今天这篇文章，就算得罪广大港险同行，我也必须和你来一场真正的坦白局。
现在越来越多人主动了解港险。
前几年内地保险收益还不错，保底复利3.5%、3%，不含任何分红。
现在新产品以分红险为主流了，一比分红，港险显然更占优势。
加上内地存款利率一直下降，逼着大家想尽办法找利息更高的出路。
但是，去香港买保险，最大的风险是什么呢？
汇率风险？
港险多数是美元保单，美元贬值或升值，收益就会上下波动。
最终有可能赢了利率，输了汇率，到头来白忙一场。
分红不达预期？
港险最大头的收益是分红，冲着“百万收益”买的储蓄险，过几年一看，不仅没赚钱，反而倒亏十几万？
以上，都是曼妮聊过上百位客户，总结出他们内心担忧的共性问题。
但汇率风险可控，分红风险通过筛选保司、分散配置等手段也能大幅降低。
实际上，买港险最大的风险，是找错人！
比如前几天向曼妮求助的粉丝，经历令人“叹为观止”。
千里迢迢跑一趟香港投保，结果呢？
最简单的香港银行卡，一张都没有办下来；甚至保费是多少，也是一头雾水！
港险市场鱼龙混杂，现在哪款产品最好，你多问几个人就能搞清楚，但怎么选对人，在网络上就很讲运气。
不少经纪人连最基本的专业水平、职业操守都没有，话术技巧倒是炉火纯青，但实操落地，人前人后两个样。
01
买港险找错人，会多心酸？
我从来不屑做“贬低同行，抬高自己”的行为，但“上门求助”的粉丝越来越多，不得不承认某些现状。
相当一部分经纪人/代理人，买前买后完全是两幅嘴脸！
所谓的专业、客观？
不过是对着保险公司的宣发资料照本宣科，张嘴就是“王炸产品”、“引爆市场”。
承诺的终身服务、陪伴？
不好意思，佣金到手火速跑路！
保单后续无人服务
比如这位网友，在小x书吐槽：第一位代理人离职时，耐心做了保单交接，但第二位离职后就杳无音讯了，接下来怎么办？
评论区很多出谋划策的：静待保司联系，主动和保司电话/邮件沟通，也有代理人主动请缨。
看似解决方案众多，最终都是委屈自己。
因代理人不靠谱导致断交保费
因离职而无人服务，勉强还能忍一忍。
但因为所托非人，而导致保费断交，怎么挽救？
出于信任，这位网友一直是让经理缴纳保费，结果人家一句轻飘飘的忘了，保险直接断交4年！
钱一分不少，保费一分未交，我建议直接报警了......
离谱的是，这种案例居然一搜一大把。
因为人情世故，网友苦当大冤种向熟人买了两份港险，又是让对方代缴保费。
结果，熟人离职不做交接，保险断交一年。
评论区案例更逆天，把钱转给代理人，结果人失联了，保费也没交上，进退两难。
是不是觉得匪夷所思？
个中原因很简单啊，你嫌开户、转账麻烦？业务员就给你拍胸口搞定嘛。
看似“体贴”，实则是为了成交，不负责任！
曼妮奉劝大家：保费一定要由自己缴纳，绝不能经过他人。
港卡办理、跨境转账、缴纳保费、港险收益回国......
这些对别人或许是难事，但对我们团队只是小菜一碟，全过程都能帮你合法合规完成。
我们的<银探港卡宝典1.6版>，已帮助无数网友丝滑完成资金出海。
信我，探索一下外面的世界，真的没那么难。
分红大幅低于预期，代理人玩失踪
这位网友10年前投保一份100万的保诚储蓄险，现在总收益只有85万，比合同上的105万少了20万，至今没回本。
分红远远低于预期，肯定是保险公司负首要责任。
但经纪人在销售时，有没有告知分红波动的风险？解读保诚的投资策略？
或者，就只是照着计划书的数字画饼？
哎，千万别说我故意拿保诚当靶子！
在小x书随便一搜“港险没回本”，十有八九说的都是保诚。
这位受害者13年没回本，保单近5年没人联系，全靠自己跑三趟香港处理，一言难尽......
在众多案例面前，什么百年保司、长期主义等洗白话术都显得苍白无力吧。
保诚作为香港最大的保险公司之一，肯定也有不少好产品，无意diss。
只是对我来说，该有的敬畏之心一定会有。
某些产品就算收益数字再好看、佣金再高，我也不敢随便推荐给大家。
02
为什么港险服务这么差？
为什么买前买后，服务体验会天差地别？
结合我多年从业经验，以及所见所闻的真实案例，简单说一下看法。
其一，保险从业者流动性极大。
根据香港保监局统计，在入职前3年，就会有超过一半的保险经纪人/代理人离开。
比如2021年发布的11900个牌照，截至2024年底只有4800个有效，只有40%能坚持3年以上。
不合理的薪酬设计，沉重的业绩压力，激烈的市场竞争，原因已经老生常谈了。
内地保险如此，香港保险也是如此。
其二，保险只是某些经纪人获取续签的手段。
在2022年，香港政府推出“高才通”计划，以香港身份吸引外地人才。
截至年中，已有近10.9万人获批，约95%来自内地。
为了续签，他们需要想方设法在港工作。
卖保险入行门槛低、工作时间自由，自然成为最佳手段。
这些人入行本来就不是因为认可保险，更别谈什么专业、长期服务了。
只要目的达到了，那就立即说拜拜👋
尖沙咀随处可见的保险销售
其三，港险自带光环，容易收割内地中产。
这几年内地利率断崖式下降，投资暴雷频发，越来越多富人、中产把目光投向港险。
香港自带光环，因此迷迷糊糊投保的大有人在。
汇率波动的风险，了解吗？
“低保证、高分红”的设计，接受吗？
225、567等早期提领，都是按照分红实现率100%假设的，你知道吗？
曼妮遇上不少客户，总以为把钱转到香港，就能轻松翻十倍八倍。
拜托，只有骗子才会如此承诺！
如果赚钱那么简单，香港就没人住鸽子笼了！
03
找对的人，买对的保险
买对保险的第一步，永远是找对的人。
不管是对粉丝，还是对我自己的客户，我都会直言：一位经纪人/代理人是否值得托付，就看以下两点。
第一，选择一位秉持长期主义，知行合一的经纪人。
保险业大浪淘沙，他/她已经坚持多少年？
在卖保险的同时，她/他是否真的认可保险，又为自己买了什么保险？
说一下曼妮自己，毕业后出于对父母身体考虑，主动接触、学习保险。
阴差阳错加入到一家小米投资的保险中介，后来成长为国内最大的保险测评平台。
离开后，我又去腾讯投资的某家第三方综合理财机构，担任运营总监。
后来，又和几位行业老兵一起创立银探，在保险领域扎根快10年了。
我为自己和家人买的保单不下20份，仅仅是内地保险，前前后后就花了50多万。
这两年，我又陆陆续续买了不少港险。
比如傲珑创富、GO息宝2，这些是我自己买入的产品，当然更有底气推荐给大家。
我的保单都是公开的，感兴趣的朋友，可以查看《花50万买保险的''傻子''》这篇文章。
没有买过港险的客户，我是非常能理解她们内心的担忧。
买错理财产品，人的问题非常大。无论银行、还是保险、还是证券，处处都跟钱有关。
行业里面的人素质参差不齐，如何让客户有安全感？让客户选择相信你？不是靠几句花言巧语就能搞定的。
我非常不喜欢去催促客户，我是一位稳健型投资者，深知每一笔投资都要慎重。我的客户都有很高的认知，他们会有自己的判断标准。
知行合一，保持真诚、客观、专业，永远站在客户立场去考虑问题，他们是一定能感受到的。
第二，选择一位具备全球视野，精通多元资产的经纪人。
香港银行利率怎么样？银行理财产品哪个安全稳健？
美债、港险，哪个更适合我？
我长期定投标普、纳指，和买港险收益差多少？
我手头300万闲钱，怎么以港险为盾、股市为矛组合一个理财方案？
当你愿意把钱转出去境外投资，那你需要的不止是一个简单的保险方案。
港险也只是其中一个稳健工具， 包括我自己也不会全部钱拿来买保险。
终身陪伴式服务，解决客户的综合理财需求，给出更多的专业性建议。
我相信我和背后的团队，综合理财的能力和实操经验，是绝大多数保险经纪人都比不上的。
在这方面，曼妮以及我背后的团队绝对有信心帮到你。
老乐，十七年金融行业淬炼，横跨银行、保险、证券领域，也是国内最大保险测评平台的创始人之一。
家辉，前知乎保险大V，保险测评专家+港险经纪人双重能手，累计输出保险文章1000+，常年穿梭深港两地。
智霖，10年保险从业经历，内地前1%经纪人转战港险，尤其擅长家庭综合方案设计，给你安排得明明白白。
此外，还有负责港卡、证券业务的敏姐、嘉玲，都是港行资深玩家，港美股“老韭菜”了。
从港险规划到全球投资，无需东奔西走，我们一个团队就能帮你全程搞定。
好的合作，始于默契，成于信任。
如果你也觉得与我们同频，欢迎随时联系曼妮（微信：manni9168），咱们交个朋友~🤝
曼妮简介
CFP国际金融理财师
前腾讯系公司总监
银探高级合伙人
专注养老传承规划