买50万保额，未来变200万？香港重疾险，是画饼还是真香？

你好，我是银探嘉欣，一个“只说真话，毫无套路”的保险侠女~🕵️‍♀️

很多朋友买香港重疾险，是冲着保额增长去的。

保单自带分红，合同生效后，保额会慢慢“长大”。

买50万，未来可能涨到100万，甚至200万...

不仅能享受保障，还兼顾储蓄投资，满足大家既要又要的需求！

但也有不少朋友提出疑问：

• 分红是不保证的，未来能兑现多少？
• 与内地相比，保费会贵很多吗？
• 适合自己买吗？

今天嘉欣就把这几个问题掰开揉碎了，给大家讲清楚！

01

 保额增长，到底有什么好处？

买重疾险，主要是应对收入损失和康复费用，保额最好是年收入的3-5倍。

所以，很多朋友会配置30万、50万，甚至更高的保额。

传统重疾险保额是固定的，买50万，将来就赔50万。

但说个扎心的事实：钱这东西，放着不动，购买力注定被通胀吃掉。

30年前一碗牛肉面1块钱，现在20块。

30年前的1万块是一笔巨款，现在连个名牌包都买不起。

医疗费也一样！

根据国家卫健委的统计，过去10多年，我国人均就医成本翻了3倍多。

医疗通胀的速度，就像按了加速键，年均医疗通胀率约8%。

8%的医疗通胀，什么概念？

现在买50万保额，20年后的医疗购买力可能只剩十几万，甚至更少...

这就是为什么内地重疾被很多人吐槽“年轻时嫌贵，老了嫌少”。

30岁买50万，觉得够用了；

等你60岁真得病的时候，50万可能只够治疗半个疗程。

于是，香港保司想了个办法：既然钱会贬值，物价会涨，那保额就跟着一起“涨”。

他们将重疾险设计成保额分红模式，保司每年会从投资收益里拿出一部分，以分红的形式加到保额上。

这样你的保额就不再是一潭死水，而是像滚雪球一样，越滚越大。

举个例子你就懂了：

我以0岁男孩，投保10万美元保额，25年缴费为例：

• 30年后（30岁），保额预期价值14.7万美元；
• 40年后（40岁），保额预期价值18.3万美元；
• 50年后（50岁），保额预期价值25.6万美元；
• 60年后（60岁），保额预期价值42.4万美元；
• 70年后（70岁），保额预期价值73.4万美元；
• ......

越往后，保额增长的速度越快！

70岁时，当初的10万美元已经翻了7倍多，足以应对未来的医疗通胀。

当然，如果孩子一生健康，没有发生过赔付，这也是一笔有效投资。

因为，香港重疾险还具有更高的现金价值功能。

25年保单一共投入3.28万美元，预期在60岁的时候，现金价值涨到29.7万美元，70岁60.9万美元。

这样的设计，相当于给孩子存了一笔“会自己长大的医疗备用金”。

进可抗通胀治病，退可取回来养老！

但有清醒的朋友可能会问了：

“分红是不保证的，最终能实现多少？大概率又是保司画的饼，看不见吃不着”！

别着急，咱们接着往下看。

02

 保额增长，是画饼还是真香？

要想搞清楚这点，首先得知道保险公司收了你的保费，都投资了什么项目。

内地保司主要将钱投资在国内市场，比如买国债、投基建。

如果想买海外资产，会有严格的制度和比例限制，所以投资收益偏稳健平淡。

香港保司的投资则自由很多，可以满世界找好项目，哪里收益好、风险稳，就去哪里。

比如买美债、全球顶尖公司的股票、海外基建、多国货币资产等等……

这些在全球投资赚到的钱，会形成非保证分红，也就是案例中的现金价值和保额增长部分！

那有人又会说了：

“保司挣了钱也不一定拿出来，分不分、分多少还不是由他们说了算”。

粗略一听，好像有点道理。

但事实真的是这样吗？

实际上，要不要分红，分多少并不是保司自己拍板决定的。

影响最终分红的，主要是这3个方面：

1、强监管体系

香港保险闻名于世界金融中心，靠的就是全球公认的强监管体系。

按照保监局发布的《分红业务维持基金指引》，保司必须充分顾及投保人的长远利益。

分红情况必须提前报备，并受到保监局的监督。

每家保司内部还驻扎着官方委任的精算师，要是哪家保司头铁硬刚，那不好意思，保监局有权开除执行董事。

更重要的是，保监局要求保司在每年6月30日前必须公布分红实现率。

这个数字就是你当初买保险时演示的预期收益，公司到底兑现了多少，全部公开。

哪家公司分得多、哪家公司分得少，大家都能查到。

另外，为了应对“熊市”，香港保险还设立了分红平滑机制。

通俗来说就是保司设立了一个"蓄水池"，专门用来调节分红收益的波动，做到"旱涝保收"。

比如“牛市”就先把一部分钱存起来；“熊市”的时候，再从池子里拿钱出来补贴分红。

这样一来，不管行情怎么波动，你每年拿到手的分红都能保持平稳，不会大起大落。

2、保司的分红意愿

基于强监管和透明的分红实现率，各家保司的分红意愿都挺高的。

毕竟分红数据太难看的话，会直接影响潜在消费者的选择。

对于已经买过的客户，如果分红体验太差，下次可能不会再买同一家保司了。

为了吸引消费者，抢占市场份额，保司也会尽最大努力达成预期分红。

嘉欣扒过主流保司这几年的分红实现率，发现大部分公司常年维持在80%-100%。

有些保司甚至做出了分红承诺，“诚意”十足！

比如安盛的挚汇，承诺将不少于90%的“可分配盈余”分配给保单持有人。

相当于保司赚10万，至少会将9万分出去，这比例相当高了。

另外，一些老保单的过往表现也很有说服力。

比如友邦，10年以上的老保单，分红实现率平均值高达86%，历史从没出现分红低于60%的情况。

这些老保单的真实数据，都反映出了保司的分红意愿。

3、保司的投资实力

这点非常重要，毕竟会赚钱才是王道！

我最不担心的就是这点，因为保司也想赚钱。

而且，香港保司大多背靠全球顶尖的资管团队，让它们帮公司赚钱！

例如万通背后的霸菱集团，有着260多年历史，在全球范围内资管规模高达4566亿美元。

同时，它还是国家社保基金、香港强积金、澳门央基金管理机构之一，有着政府级别的背书。

这也是很多人信任万通的原因。

再比如安盛，有自己的专属投资管理团队AXA IM，旗下管理着8440亿欧元的资产，折合人民币超6.5万亿，是全球顶级的资管巨头之一。

资管能力越强，保司的投资收益就越可观、越稳健，最终分到我们手上的钱也就越多！

那如果分红实现率不理想呢？

嘉欣也给你一个最差情景参考：

假设未来分红实现率只有70%，上面那个0岁男孩的保单，70岁时保额仍能从10万涨到约25万美元，依然跑赢大部分时期的医疗通胀。

综合来看，保单几十年后突然不分红的可能性非常小。

分红本身确实不保证，受经济波动影响是正常的，但从监管、保司意愿、投资能力三个维度看，长期稳定性很有保障。

03

 保额能增长，保费会贵很多吗？

很多人一听保额会增长，第一反应就是“保费肯定很贵，保险公司又不是做慈善的。”

其实这是一个典型的思维误区。

事实上，同等初始保额下，香港重疾险的保费往往比内地更便宜。

不信？我拿前面的例子对比下：

同样0岁男孩，买10万美元保额（人民币70万），保终身+身故+重疾多次赔，分25年交：

香港产品，年保费9184元（1312美元/年），总保费约22.96万元。

内地产品，几乎一样的保障，保费12215元/年，总保费30.54万元。

香港不仅总保费便宜了7.58万元，而且保额还会自己往上涨。

这就相当于你花更少的钱，买到了会升值的保障。

为什么会出现这种“反常"的现象？

第一，定价利率不同。

内地监管目前对普通型人身险预定利率上限2%左右。

而香港没有限制，保司可以用更高的预期投资回报来降低保费。

第二，人均寿命不同。

精算师算保费时，会参考当地的平均寿命和疾病发生率。

香港是全球最长寿地区之一，男性平均寿命82岁，女性88岁，比内地高出一截。

活得久，意味着保险公司收保费的时间更长、赔付的时间更晚，每单保费自然更便宜。

第三，投资限制不同。

香港资金可全球配置，实际回报常超出定价利率，多赚的收益通过分红再买保额，让保额自己“长大”。

简单来说：香港重疾险就是“加量还减价”！

04

 写在最后 

看到这里，你可能会觉得：香港重疾险又便宜又能涨，还考虑内地干什么？

先别急着下结论。

买保险不是买白菜，低价是有门槛的！

香港重疾险的健康告知和投保审核会更严格，理赔速度也会比内地慢一点。

所以，

如果你就想要一份纯保障产品，那内地重疾险也挺好的。

如果不嫌麻烦，更想要兼顾保障和储蓄的产品，那香港重疾险确实是个不错的选择。

要是想对比两地的产品，或者想知道自己的健康状况能否顺利投保香港重疾险。

可以加一下我搭档智霖，深耕保险11年的良心经纪人，绝对给你全网最靠谱的投保建议！

我是嘉欣，一个“只说真话，毫无套路”的保险侠女，咱们下期见~🕵️‍

 嘉欣简介 

CFP国际金融理财师

深港两地搞钱能手

深扒1000+保险条款

保险届“人话翻译官”