你好，我是家辉，一个助你财富飙车的男人。
本期不说废话，直接对香港分红险来一次年终盘点，聊一聊我心中的最佳港险：
5年4.48%，保本保息的美元定存；
本金30年翻6倍，给孩子存钱的传承金；
保证派发至100岁，越发越多的养老金；
保底收益2% + 港美股分红的人民币保单；
......
01
5年美元定存 - 立桥智选储蓄保
美元已进入降息周期，这两年高位换汇的美元，以后可以放在哪里？
银行？利率低，最长只能1-2年，不现实。
美股？风险高，本金分分钟保不住，不值得。
只想简单储蓄一笔美元，不接受任何风险，只要确定的本金+利息，那立桥人寿的智选储蓄保就是最佳选择。
智选储蓄保合同原文
比如原保费10万美元，保险公司在12月限时优惠5%，实际投入95000。
第1年收益88500，亏本；第2年收益95037，勉强回本......
但只要等到第5年，就能连本带利拿回来116303美元！
一共赚取利息21303，年利率：21303 ÷ 5 ÷ 95000 = 4.48%。
收益白纸黑字写在合同上，绝对安全，保本保息。
美元年利率4.48%的含金量，懂的都懂。
内地银行最高不过3.98%，香港更是只有3.4%，中短期美债3.5%左右，还会继续跌......
智选储蓄保最低1.25万美元起，根据保费优惠会有三档利率：
10万美元以内，优惠4%，年利率4.23%；
10万美元及以上，优惠5%，年利率4.48%；
25万美元及以上，优惠6%，年利率4.75%；
即使是最低的4.23%，也能碾压银行、美债。
现据保司通知，优惠政策截至12月底，请抓住最后的机会。
02
给孩子存钱 - 友邦环宇盈活
香港分红险，是财富传承的绝佳工具。
一，本金安全，越往后期收益越高，能给孩子留一笔可观的财富。
二，属于境外资产，与内地天然隔绝，隐私性强。
三，支持无限修改持有人/受保人、保单分拆等功能，既可以世代传承，又能随时调整传承方案。
最适合传承的港险，首推友邦环宇盈活。
如果你希望在第15年、第20年给孩子留一笔钱读大学、成家立业，那环宇盈活在此期间能给到独一档的高回报。
投入15万美元，第20年预期总收益48.7万，本金翻3倍多；到第30年预期增长到99.2万美元，是本金6倍多，年化收益率6.5%。
最重要的是，友邦是香港分红实现率最稳健的保险公司，没有之一。
纵观友邦10年以上的老保单，分红实现率平均值高达86%，最低值64%。
不同颜色代表：
0-60%：不靠谱
60-80%：还过得去
80-100%：基本靠谱
100-120%：非常靠谱
再来算算这两种情况下，第30年总收益还能有多少？
平均值86%：160617 + 831542 x 86% = 875743，年收益率6.06%；
最低值64%：160617 + 831542 x 64% = 692803，年收益率5.23%；
即使分红实现率不达预期，收益率也能达到5%、6%，这还是在本金绝对安全的前提下，应该不算差吧？
推荐阅读：<30年收益6.5%！友邦王牌分红险>
03
养老金-鑫相伴/安心退休/星河尊享2
养老金，我重点推荐以下三款产品。
年金险：太平洋鑫相伴、安达安心退休
分红险：星河尊享2
下文以45岁女性，投入15万美元为例：
1、太平洋鑫相伴
鑫相伴，全港派发最快的养老金。
首年交完费，次年开始保证派发本金的2.5%，即3750美元/年。
在3750的基础上，再额外给多一笔分红（非保证）。
前4年，保证+分红是3870/年；在4年后，提升到4950/年。
更吸引的是，留在账户的本金也会一直增长。
在第24年，账户价值预计增长到30万，是15万本金的两倍；在第35年时，预计本金能翻3倍到45万。
此外，鑫相伴还有几大特色功能：
1️⃣保单可以一代传一代，最长领130年。
2️⃣患上老年痴呆、帕金森等疾病，保证年金3750会双倍发放，最长20年。
3️⃣总保费超过22.5万美元，可以入住太平洋内地高端养老社区，港险收益直接支付养老社区费用。
2、安达安心退休
鑫相伴虽然年金派得快、账户价值高，但每年派的钱不多，不一定够用。
如果你想选择一款主力年金险，确保养老无忧，我会更建议安达保险的安心退休。
在45岁投入，从55岁开始，每年保证领取到6672美元！
安心退休一样会额外给到分红，且分红从1113美元起步，越发越多。
比如在70岁时，我们当年预计领到年金：
6672（保证) + 2824(分红）= 9496。
换算人民币，相当于一个月能领5600左右，足够保证生活质量了。
分红预期最高能增长到7859/年，能完美对冲生活成本上涨的压力。
“保证+分红”的年金会保证派发到100岁，即使没到100岁人就不在了，也会把余下的年金规规矩矩发给家人。
就算分红一直为0，保证养老金也会有：6692 x 45年 = 30.1万美元，是本金的两倍多。
这笔养老投资，怎么算都值得。
推荐阅读：<2025香港年金险横评！网红爆款不一定适合你>
3、星河尊享2
永明的星河尊享2，是一款分红险，最高收益能到6.5%。
和年金险相比，分红险会灵活得多。
什么时候取钱？取多少钱？全由自己决定。
这里，我以“从55岁开始，每年提领12000来养老”为例。
比如一直到80岁，已经预期领到：12000 x 26年 = 31.2万美元。
此时，星河尊享2账户预期价值依然高达43.8万，收益率6.03%。
既能解决养老，又能留下一笔传承金，一举两得。
推荐阅读：<星河尊享2，港险六边形战士>
以分红险来养老，看似收益更高、更完美。
但是！
鑫相伴的3750、安心退休的6672，是100%给到手的，且能活到老领到老。
安心退休是派发到100岁，也能覆盖预期寿命了。
在我们年老体衰时，这种安全感太重要了。
而星河尊享2这种分红险，绝大部分收益都是分红（无法保证）。
如果分红实现率表现一般，我们又取钱较多，就可能提前榨光保单收益，又谈什么养老？
我绝不是否定分红险用来养老的价值，分红险的收益是所有年金险远远比不上的。
我只想提醒你，分红险、年金险各有优势，不能以收益数字简单论高低。
每个人养老预算不同，对养老生活追求也不同。
三言两语的产品推荐无法解决具体问题，感兴趣可以联系家辉：yintan1216，具体沟通。
04
人民币储蓄 - 世代鑫享/傲珑盛世
比我们发际线后退更快的，是内地的存款利率。
六大国有行已经全面停售5年期大额存单，中小银行利率最高2%左右，今年发布的20年、30年国债票面收益率低至1.98%、1.88%。
钱放在内地银行，正不知不觉被蒸发。
去香港选择人民币保单，锁定终身保底2%利率！
1、太平洋香港 - 世代鑫享
世代鑫享，全港保底收益最高的分红险。
这是一款为内地客户设计的产品，可以永久锁定人民币2%保底回报 + 港美股红利！
同是太平洋出品，香港的世代鑫享保底收益率接近2%，内地的鑫福相伴1.60%左右。
再算上分红，前者预期收益率4.9%，后者在2.8%区间，全方位碾压。
在世代鑫享面前，内地所有分红险都失去了价值。
和鑫相伴一样，世代鑫享总保费达到22.5万美元等值人民币，就能入住太平洋内地的养老社区。
推荐阅读：<走！去香港存人民币！>
2、国寿海外 - 傲珑盛世
世代鑫享最大优势是高保底，但预期收益天花板只能5%左右。
如果你想追求最极致的回报，那就国寿海外的傲珑盛世，第35年收益率就能登顶6.5%，全港数一数二。
中国人寿直接隶属财政部，属于副部级央企，经常承担大量涉及基层民生的政治任务。
这种独特的背景，会让国寿海外更有机会接触到基础设施、长期政府债、公用事业等优质人民币资产，这是友邦、保诚、安盛等外资保险公司不一定能做到的。
更何况，国寿海外的历史分红表现非常出色，10年以上老保单的分红实现率平均值85%，和友邦同级别。
说到人民币储蓄，家辉最后介绍一个实用功能<跨境支付通>，目前已经支持11家内地银行 + 20家香港银行。
通过跨境支付通，我们可以把人民币直接汇出到香港，无需换汇美元。
也就是说，只需办一张港卡，动动手指就能轻松把美元、人民币汇到香港，寻找更多投资机会。
最后一个月，请珍惜美元换汇额度、跨境支付通转出额度。
若对以上港险感兴趣，欢迎联系家辉：yintan1216，交个朋友~
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家辉简介
CFP国际金融理财师
港险实战派
银探高级合伙人
知乎过气大V
深港双城搞钱能手