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9月份银行存款利率下降的风，再次吹火了增额终身寿险。
银行降息并不意外，在市场需要资金流通的时候，存款利率下行是大概率事情。
为什么增额终身寿险受到越来越多的关注？因为它自带理财属性。
同样是存钱，存银行和买增额终身寿为什么后者越来越受欢迎呢？
主要有4个原因：
1、终身有效
与银行利率不断下调不同，增额终身寿险一经投保，即锁定终身收益。
2、增额属性
在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，即年龄越大，相应的保额会越来越多。保单的现金价值，随着时间推移也会逐渐升高。
3、保障功能
它的本质还是一款寿险，有身故/全残/高残保障。
4、安全系数高
与其他理财产品不同的是，增额终身寿险作为一款保险产品，它的安全系数也同样非常高。
合同法、保险法，外加层层保障机制，不用担心暴雷或保险公司卷款潜逃。
它爆火，并不代表就没有缺点，增额终身寿险有2个明显缺点：
第一，前期身故保障杠杆不高
前面我们提到，增额终身寿是寿险的一种。
但大多数增额终身寿险的产品，前期身故保障杠杆很低，
身故赔付甚至不如定期寿险和定额终身寿险。
第二，有封闭期，过早退保有损失
所有产品都会有封闭期，增额终身寿险也一样。
在封闭期内，账户里面的现金价值都是低于本金的，
如果此时退保或者减保取出，就会有亏损。
银行存钱，哪怕是定存，只要你想赎回，一般都不会损失本金。
以某产品为例，假设40岁男性年缴费10000，交5年，
假如身故或全残，获得的保险金和意外险是没有可比性的，现金价值在前5年的封闭期内，也比不上总共交的保费。
在有封闭期和身故保障杠杆不高的情况下，很多人青睐这款产品，在于它的2个明显优势：
第一，锁定终身利率，实现财富稳健增值
增额终身寿险的现金价值每年会不断增长，终身有效。
收益计算也非常简单，就是看保单现金价值，白纸黑字写进合同的，非常安全+稳定。
以某产品为例，假设30岁男性年交100000元，交5年。
在第7年，保单的现金价值大于已交保费。
当他到了60岁想要退休养老的时候，保单现金价值折算单利已经有4.55%的收益率。
第二，资金使用灵活
大部分增额终身寿险支持减保及保单贷款，即申请取出部分现金价值，剩余的现金价值继续按合同约定的复利增长。
既能解决资金流动问题，又能同时稳住相对较高的收益。
或者用保单贷款，保单在不断有收益，对冲贷款利率，这样资金使用成本就会低很多，同时保单的保障还一直在。
一般最高可以贷保单当年现金价值的80%，而且随着保单时间越长，保单的现金价值越高，可贷数目也会越来越高。
总的来说，增额终身寿险既能强制储蓄，又能理财，还有保障作用，更重要的是还很安全，收益写在合同里。
想安稳理财，又想拥有长期较高收益的，可以重点考虑增额终身寿。
但还是要先把意外险、重疾险等基础保障做足。
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