你好，我是银探嘉欣，一个“只说真话，毫无套路”的保险侠女~🕵️
同样是重疾险的“多次赔付”，为什么内地普遍要加钱，香港却“直接送”？
这不是嘉欣在搞地域歧视，而是真有这回事。
一般来说，内地的多次赔属于附加险，要额外加费，而香港则将多次赔包含在主险里，不用加钱。
事实真的如此吗？今天嘉欣带你一探究竟！👇👇👇
01
重疾多次赔，有必要吗？
先说结论：很有必要！
一方面，重疾生存率越来越高。
现代医学越来越发达，癌症等重疾已经逐渐从“绝症”变成了“慢性病”。
根据统计，保险业法定25种重疾的5年累计生存率已经接近70%。
可见，治愈重疾已经不是难事。
越来越多的重疾患者，能够实现长期生存，甚至临床治愈。
另一方面，重疾的复发率越来越高。
哪怕治愈了，但身体底子变差，未来很容易复发或罹患其他重疾。
就拿重疾理赔超60%-70%的癌症来说：
得过一种癌，新发第二种原发癌的概率是健康人的3-5倍；术后5年内复发、转移更是常态。
再比如：
-
得了白血病，后续大概率要做造血干细胞移植术； -
得了较重急性心肌梗死，后续大概率要做冠状动脉搭桥术； -
得了严重脑中风后遗症，后续可能会造成瘫痪的状态； -
......
让我们拥有和重疾“赛跑”的底气，不必在治疗初期就因经济压力被迫放弃，错失新药与治疗机会。
02
重疾多次赔，到底怎么赔？
买了多次赔重疾险，是不是在再次得重疾时一定可以赔呢？
答案是不一定。
能不能赔，主要看这几个方面：
1、病种保障范围
如果是内地重疾险，附加重疾二次赔后，一般不限制病种范围。
全病种覆盖，什么大病都有机会赔第二次。
不过，很多产品会采用分组多次赔！
主流形式是把100多种重疾分成4-6组，分组进行赔付。
就像这款产品，将癌症单独设为一组，首次得了乳腺癌赔付后，这一组就作废了，后续再患癌是不赔的！
香港重疾的多次赔，主流形式是基础单次+3大高发疾病多次赔。
第一次得任意重疾，赔一次。
第二次及之后，只保癌症、心脏病、中风这三类高发且易复发的病。
香港的产品大多不做全病种统一分组赔付，而是聚焦3大高发且易复发的重疾做专项多次赔。
当然，我说的只是主流形式。
内地也有不分组多次赔，香港也有不限病种多次赔，需要具体产品具体分析。
除了看是否有疾病分组，还要注意产品是否有“三同条款”！
举个例子：
因糖尿病引发了肾衰竭，听起来是两种完全不同的病，应该赔两次对吧？
但二者其实属于“同一疾病原因”，所以只能赔1次。
如果不含“三同条款”，只要符合间隔期，则两次都能赔。
2、赔付间隔期
多次赔付不是你今天得癌，明天心梗就能连着赔的。
两次大病之间得“等”够一定的时间。
而且，不同疾病间的间隔期也不一样。
这3种占了重疾险理赔的95%以上，是我们挑选一款重疾险需要重点关注的！
①癌症
-
癌症二次赔：间隔期1/3年，赔付100%-120%保额，赔完就结束； -
癌症津贴：间隔期180天/1年，一般赔3次，依次是40%/50%/30%保额。
香港的癌症多次赔也分为两种：
-
癌症多次赔：间隔期1/3年，赔付100%，最多赔8次； -
癌症津贴：间隔期1年，一般按月赔付，每月赔5%保额，最多可赔100个月。
针对癌症的复发和持续，有的产品将间隔期从3年缩短至1年，比如这款：
即便被保人已经因癌症理赔过一次，但只要1年后仍在因癌症接受治疗，那治疗期间，每年可以再赔100%保额，最高可赔8次。
再比如，有的产品提供多个灵活方案给你选：
这样设计不是死板的“等3年→再赔100%”循环，而是给了3条可选路径：
-
方案1：常规癌症多次赔，间隔3年，每次赔100%保额，最高赔5次； -
方案2：确诊癌症1年后仍在接受治疗/晚期护理，可每月领取5%保额的现金津贴，最长能领100个月； -
方案3：确诊第3/4期癌症，且该癌症已经赔付过1次，则无间隔期，直接获赔75%/100%保额；
被保人可以根据病情、经济状况和治疗周期，选择最适合当下的赔付方案。
②严重心脏病/中风多次赔
内地重疾：
如果首次重疾是特定心脑血管疾病，间隔1年；
如果是其他重疾，间隔期仅180天，只赔1次，赔付金额是120%保额。
香港重疾：
一般间隔期1年，要求确诊新发疾病才赔，每次赔100%保额。
这里要提醒一点：
综合看，内地心脑血管二次赔在保障范围（保新发、复发）、间隔期方面更优，香港重疾则在疾病理赔方面更优！
3、赔付次数
内地重疾，一般额外赔2-3次，所有重疾共享赔付次数。
比如友邦「爱伴航」，最高可赔10次；富卫的危疾应援保（升级版），不仅最高可赔8次，保额还会递增；忠意的超越无限保甚至可以无限次赔付。
总体而言，香港重疾险在癌症等核心疾病的赔付次数和保额上更具优势。
4、年龄限制
如果65岁后才第一次确诊，那对不起，多次赔保障自动失效。
要知道，年纪越大，得重疾的概率越高，60岁后发生重疾的概率开始逐年上升。
65岁以后才是高发期，结果这时候多次赔付没了，那买这个“多次赔”的意义就大打折扣了。
所以，如果想买内地重疾险，建议选没有年龄限制的产品。
因为平均寿命虽然延长了，但85岁后再次发生重疾且符合多次赔条件的概率已经很低了。
03
内地VS香港，哪个性价比高？
我拿香港万通人寿的危疾加护保（优越版），和超级玛丽16号，先来做一个整体对比。
可以看到：
同样是30万保额，危疾加护保（优越版）的保费是7926美元，超级玛丽16号如果只看基础保障，保费是7041元，确实比香港便宜。
不管是附加哪项，危疾加护保（优越版）的保费都更便宜，保障还更全面。
针对癌症，不仅自带癌症现金津贴、还有中医癌症治疗舒缓等专项保障，还自带身故保险金...
30岁的时候，重疾赔30万美元，70岁预期赔77万，80岁预期赔130万，90岁预期赔235万……
在重疾高发的年龄阶段，为我们提供真正能抵抗通胀的保障！
很显然，单从性价比来看，香港重疾险的优势会更明显！
04
写在最后
经过对比，我们不难发现：
内地与香港重疾险的“多次赔”差异，本质上是两种市场逻辑的映射。
多次赔作为“加菜”，丰俭由人，且全病种覆盖，不局限于三大高发重疾。
既然重疾多次发生是大概率事件，直接把3大高发疾病的多次赔写进主险。
尤其是对癌症多次赔的保障，优势非常明显！
那具体要怎么选呢？嘉欣说句真心话：
毕竟孩子的保障周期长达几十年，罹患多次重疾的概率比大人高。
确保第一次生病能拿到足够赔付，远比“赌第二次”更务实。
如果说看完你还是拿不准的话，可以加我搭档我搭档智霖，深耕保险11年的良心经纪人，绝对给你全网最靠谱的投保建议！
我是嘉欣，一个“只说真话，毫无套路”的保险侠女，咱们下期见~🕵️
⭐️延伸攻略⭐️
01 保险测评
02 香港vs内地
03 重疾科普
（未完待续……）
嘉欣简介
CFP国际金融理财师
深港两地搞钱能手
深扒1000+保险条款
保险届“人话翻译官”