增额终身寿险，本质是寿险，顾名思义，是保终身的，被保人身故或全残后，赔偿金赔给家人。大家普遍不喜欢这种活着时候不能领取的保险，所以增额终身寿比定额终身寿多了一项领取方式，活着时可以减额领取，就是部分退保。当然如果活着的时候没有领取，那么只有当被保人身故，后代继承赔偿金。
由于增额终身寿能减额领取，所以增额终身寿已经是披着寿险外衣的理财产品了，是一个中长期的现金流管理工具。
增额终身寿和养老年金都是储蓄型保险，储蓄、投资、养老。这两种保险的作用基本是一样的。投资的结果也都是以现金价值的形式写进保单合同的。预定利率都被银保监规定好了，所以只剩下由于领取方式不同造成的“”收成“”不同了。
领钱方式不同
年金险：
领取时间、领取方式、领取金额都是提前约定好的，写在合同里的，不能改变。
一般，在投保时，女性可以约定的领取年龄是55、60、65周岁可选，男性一般是60、65、70周岁可选。只有到了约定的时间才开始给付年金。是年领还是月领，每次领多少都约定好的，不能再改变。
另外根据监管规定，最早开始返钱不能早于5年，每期的返还金额不能超过已交保费的20%。
养老金，每月或者每年，保险公司会自动派发养老金。
增额终身寿险：
领取方式就是减保取现，也就是部分退保，如果需要用钱，可以把保单退出来一部分， 再留一部分。目前的增额寿险的提取不限金额，不限次数，直到现金价值归0。
对于金额、领取次数都没有限制。但，一旦现金价值为0了，这份保单就会失效。
增额寿险需要主动提取，手续上来讲，增额终身寿险更麻烦。
保单所有权的归属不同
年金险：
保单所有权归投保人，可以进行保单贷款、退保等操作。
生存年金所有权归被保人，年金一般会打到被保人绑定的银行卡内。比如父母给孩子买年金险，那么是孩子领取年金。
增额终身寿险：
保单所有权归投保人，可以操作保单贷款、减保、退保等。
操作减保后，钱是打到投保人的账户里，归投保人老许所有。但注意，如果投、被保人不是同一人，投保人进行操作减保时，一般要被保人同意后才能操作。
身故赔偿金归受益人。
现金价值超过已交保费的速度不同
年金险：
大多数“回本”都比较慢，尤其是约定领取时间比较往后的养老年金险产品，一般在交费期结束后，现金价值才开始逐步增长。年金险从领取开始大概12---15年回本。
有的年金险，开始领取之后，现金价值就归0，不再支持退保的，但每年可领取的养老金是很高的，适合纯粹养老的人群，专款专用。
增额终身寿险：
增额终身寿险看重的是灵活性，所以“回本”速度比较快，一般在交费期刚结束，或在交费期结束前，现金价值就已经超过已交保费了。增额终身寿大概6--7年回本。毕竟，只有现金价值增长的速度足够快，才能满足我们通过减保的形式，对现金进行灵活取用的需求。
现金流稳定性不同
养老年金险的领取是固定的，所以除非退保否则是不可能一次性取空，则能更好地应对长寿风险。
增额终身寿险就过于灵活了，因其可以频繁过多的减保，很可能会出现操作不当把现金价值取空的情况。
适应人群
年金险：
手里有一大笔闲钱的情况下投资，但又管不住剁手，没有太多理财耐性的人，那么把钱交给保险公司，由保险公司按时按量固定发放更加稳定。
重视固定收益，想要稳定的现金流。
增额终身寿：
看重长期的收益
如果你更加重视储蓄功能，有一定的理财规划；抑或是善于“放长线钓大鱼”，那么选择增额终身寿险；毕竟只要你不减保，钱可以一直放在增额终身寿险的账户里，可以持续复利增长。
看重财富传承
人固有一死，所以增额终身寿的身故保险金是必然能够得到的，因此通过指定受益人，可以将身故保险金定向传承给想给的人。
小结
增额终身寿险和年金险这两类产品，真的谈不上谁比谁好。
1）
总的来说，就是增额终身寿险强大的减保功能，让你想怎么用钱，就怎么取，适合人生各种投资规划。既可以当养老金，也可以当教育金使用，如果你希望存钱赚取收益的同时又希望这笔钱能够应急的时候随时取出来，那么增额终身寿险会是理财险中最好的选择！而且强大的减保取现功能，不限金额，不限次数。
养老年金，活多久领多久，只要你还呼吸，就能保证一直有钱领，直到死。年金险真正实现现金流作用，持续稳定。
2）
如果想得极端一点，给自己投保一份增额终身寿。那么自己的身故受益人，可能会希望自己早点死去，这样他能尽早拿到这部分钱。
而养老年金是活多久领多久，尤其当自己配置了巨额的养老年金险，可能自己的不孝子孙会希望自己活得好好的，甚至照顾得无微不至。因为活得越久领得越多。
3）
自制力差的人，看见账户里不菲的现金价值，就想动用这笔钱，那就不妨选择养老年金，如果有很多人会惦记你的钱，那就选择养老年金，定时定量，拿不出更多的钱。
如果想过有钱就任性的老年生活那就选择增额终身寿。如果对资金的灵活度有较高要求，比如企业主，或者没有配置足够的医疗重疾等保障，增额寿险就可以选。
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