重疾险、医疗险、意外险、终身寿险……这些保险产品大家耳熟能详，这些类型的保险以经济补偿为主要特点，帮助人们直接抵御那些不可预期的风险。从防意外情况的需要来看，配置的必要性或者紧急程度都要强一些。但是有一种保险似乎被严重低估了，这就是年金险。
一
年金险是什么？
◎严谨版
从投保人来看：投保人定期向保险公司缴纳一定的保费，等到约定的时间开始，再从保险公司按月或按年领取保险金。
从被保险人来看：在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额和方式在约定的期间内，有规律地、定期的向被保险人给付保险金额的保险产品。
◎大白话
我们先把钱给保险公司，到了约定的时间，保险公司再一期一期的发给我们，俗称“年金”。换个说法：年金险就是投保人出钱，被保险人出人，到了约定的时间起，只要被保险人活着就能领钱。
二
年金险的两个问题
第一，买年金险为了谁？
第二，买年金险为了什么？
第一个问题很简单，一句话：是为未来的自己或者子女。
买年金险的两个基本场景是为自己的退休养老或子女教育婚嫁做准备。
年金险是偏向“理财”的保险，可以起到强制储蓄的作用，年金险的保费一般都是一次性交，或者按年/月交，如果选择按年交，每年可以强制自己存一笔钱，这笔资金可能不多，但是只要缴纳保费，在复利的影响下，将是一笔非常可观的积蓄。这笔资金可以作为自己的养老金，也可以作为孩子的教育金，子女的婚嫁金。
第二个问题，简单而言，就是用今天的盈余，给未来准备一笔持续稳定的收入。年金险像是“钱等人”，让现在的钱跨越长周期获得稳定收益，以极高的安全性，在未来等自己。展开来说：
提供稳定的现金流。你的财富难免有被挪用的风险，比如拿去创业、投资，或者被亲朋好友借用等。这些都有可能是不好的结果。要想在退休时能定期能领到一笔钱，且剩下的钱仍能产生稳定可靠的投资回报，年金险是个靠谱的选择。
抵御”长寿风险“。有钱且长寿，情况可能稍好一些；长寿，但没钱，就是俗称的“又老又穷”，想想就很可怕。年金险可以保证在生存期间一直派发，即活多久、领多久。越活越赚。
累积生息，收益增值。绝大多数年金险都是保费一点一点累积生息，一直积累十几年甚至几十年，最后的利益不容小觑。
强制储蓄。如果投保一份年金险，每年强制自己省下一笔钱来交保费，长期下来，慢慢养成储蓄的习惯，也能存下一笔数目可观的钱。
对冲利率下行风险。保底利率是保险公司承诺的最低利率，而目前拥有3%保底利率的年金险还有不少。不管经济环境如何变化，都能获得保底收益。
三
对年金险的两大误解
误解一：年金险收益和流动性不行，不能买
投资有一个不可能的“三角”，即资金的安全性、收益性、流动性最多只能三者取其二。
而投保年金险的主要诉求应该是安全第一，兼顾收益和流动性。
安全：年金险的安全性无须置疑，无论是从保险公司角度还是产品本身的安全性来讲，相比其他理财工具，都具有明显的优势。
收益：有时，年金险的收益性并不低，有些投资表现优秀的公司年金险15年年化收益可以达到3%，20年后可达4%。
流动性：年金险通知具有较高的现金价值 ，善用保单贷款功能，可以把现金价值“套”出来，而且手续简便，到账也快。
误解二：买年金险是一种支出
每个家庭的钱袋子可以看成三个口袋组成，分别是支出口袋、储蓄口袋、投资口袋。其中定期寿险、短期意外险、医疗险的保费支出，可以看成支出口袋出钱；重疾险的保费支出可以看成是储蓄口袋出钱；而年金险、终身寿险的保费支出则应该是投资口袋里的钱。
千万不要把年金险定义为“支出”，买年金险只不过是把投资口袋里的配置稍微调整了一下，完全值得把股票、基金的比例降低，把年金险的比例上调，将资产从左手放到右手。因为年金险是一种带有极强储蓄属性的保险，并不是支出，而是资产。家庭理财最核心的思想就是多买资产。年金险不仅仅是有钱人才要买的，对于一般家庭、中产家庭也有十分重要的配置价值。
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