随着社会不断向前发展，社会生存环境、生活习惯、消费习惯以及个人追求均已发生变化。而这些变化或多或少使得年轻人买保险成了一件重要且迫切的事情。以下从年轻人的生活环境、消费生活习惯等多角度出发，梳理年轻人要买保险的5个理由。
理由1 “内卷”卷出亚健康危机 |
近年来，“内卷”一词突然被社会大众口耳相传。不管身处哪个年龄段、行业、岗位的人，都或多或少听说过这个词。
这一词语出自美国人类学家格尔茨的著作《农业的内卷化》，用于描述农耕经济越来越精细化却没有重大突破的现象。后来，“内卷”一词逐渐被当代青年用来调侃自己身处的生活环境、工作环境，必须加倍努力才能过上自己想要的生活。
与“内卷”一词一同被社会大众广泛热议的，还有另一网络词语“996”。所谓“996”，即“早上9点上班，晚上9点下班，每周工作6天”，反映的是当代年轻人频繁加班的现象。不管是“内卷”还是“996”，这些词汇之所以受到许多年轻人的热议，是因为其恰到好处地反映了他们所处的环境。当代年轻人觉得压力大，从以下两方面便能看出：
第一，欲望增长速度大于赚钱的速度，带来较大的生活压力。这一代年轻人大多成长在物质丰富的环境下，对生活质量有着比上一代人更高的追求。然而当赚钱的速度赶不上欲望增长的速度时，压力便随之而来。为了买一套属于自己的房子、给子女提供高质量的教育环境、让父母过上好的退休生活、让自己的退休生活有所保障……不得不努力奋斗。
第二，站在“巨人”肩膀上谋发展，工作压力大。随着国民经济快速发展，我国已从高速发展迈向高质量发展阶段，高速发展的红利期已不再。当经济发展到一定水平后，社会上的“风口”也就相对减少。在这样的环境下，年轻人如果想谋得更大的发展，就得加倍努力，导致加班成为一种常态。
面对这样的工作、生活压力，年轻人有着属于自己的“释压”方式，但部分方式似乎不太理性。比如，“报复性熬夜”：为了“讨生活”，年轻人早出晚归、时常错过饭点、吃不健康的外卖、加班到很晚才回到家，洗漱完已十一二点，只能熬夜做一些想做的事情，以此舒缓自己的心情—据移动社交平台“陌陌”发布的《2021网民熬夜报告》显示，90后、00后是熬夜大军中的主流人群，谈及熬夜的原因，14.1%的网民坦言只有熬夜这段时间才是属于自己的时间，熬夜属于精神需求。
当长期处于压力大、频繁加班的状态，再加上熬夜、晚睡、饮食不规律等生活习惯，年轻人亚健康问题也随之而来。
不妨看看下面3组数据：
97%：据“丁香医生”发布的《2020国民健康洞察报告》显示，97%的受调查者表示自己存在健康相关的困扰；其中，在满分为10分的情况下，80后、90后对自身健康状态打分较低，平均值仅为6.8分和6.6分。 98.75%:据上海外服联合医学保健杂志《大众医学》发布的《2019上海白领健康指数报告》显示，2018年上海白领体检异常率高达98.75%。换句话说，在接受调查的100位白领中，将近99个人的体检报告存在异常指标。虽然这仅是上海白领的健康数据，但我们仍可从中窥探到一二线城市大部分年轻白领的健康状态。 63.6%:据中国青年报社对18~35岁青年进行的一项调查显示，63.6%的受访青年有过害怕看体检报告的经历，62.6%的受访青年表示平时压力大，怕体检查出问题；60.9%的受访青年坦言生活方式不健康，“作”得太多，已经给身体造成了损害。这样的调查结果让不少网友不禁调侃：“小时候不敢看考试成绩单，长大之后不敢看体检报告。” |
乍一看，这些只是冰冷的数字，但现实中，不敢看体检报告、对自身健康状况不自信……不正是你的真实写照吗？社会在快速发展，也给当代年轻人带来了一定的压力。压力面前，抱怨与逃避绝对不是最佳的应对方式。我们虽然无法改变所处的环境、无法改变“内卷”“996”的社会现象，但可以改变自己的应对方式和保障情况：一方面，关注身体亚健康问题，而非一边“熬最深的夜”，一边“保温杯里泡枸杞”；另一方面，在努力奋斗的同时，配置全面的保险保障。保险虽然无法减轻工作和生活带来的压力，但能让“亚健康青年”感到心安，让自己辛苦奋斗而来的存款得到保护，不被风险“吞噬”。
活着就要为梦想“狂奔”，但狂奔的前提是拥有底气。而健康和保障就是年轻人努力奋斗过程中不可或缺的“底气”。
理由2 重疾“魔爪”早已伸向年轻 |
广东90后女子肚子胀痛，误以为怀孕，结果查出罹患癌症；
35岁男子冬日里加班到深夜，却突发急性心梗，倒在了下班路上；
带火厦门六中合唱团的90后音乐老师重疾离世，最后一条朋友圈令人心碎；
35岁网络歌手患癌后发文：保险还是要买的；......
近年来，类似这样的新闻频繁出现在公众视线，过去人们以为“专属”中老年人的重大疾病，已逐渐将“魔爪”伸向年轻人。
1.越来越年轻化的重大疾病
目前，各类重大疾病的患者虽仍以中老年人为主，但不可否认的是，从官方报道的各类数据来看，重疾年轻化的趋势已越来越明显。
据某保险公司公布的理赔报告显示，恶性肿瘤理赔最低年龄为5岁，急性心梗理赔最低年龄为30岁，脑中风后遗症理赔最低年龄为32岁。5岁、30岁、32岁，对应的是10后、90后、80后。他们有的是翩翩少年，有的是社会中坚力量，如今却被重疾缠身，多么令人唏嘘。
此外，据中国精算师协会2021年2月发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示，近5年来，19~36岁胃癌患者占所有胃癌患者的6%~11%,比30年前高出一倍；我国女性健康的头号“杀手”乳腺癌患者基本以每年17%的比例递增，且年轻化趋势明显，35岁成了乳腺癌发病的小高峰。
恶性肿瘤、急性心梗、脑中风……在人们固有的思维里，这些疾病大多发生在老年人身上。尤其是恶性肿瘤：肿瘤与细胞衰老关系密切，所以又被称为“老年性疾病”或称“衰老性疾病”。然而这些数据却在告诉我们，所谓的“老年性疾病”如今已盯上年轻人，很多时候重大疾病其实就在年轻人身边，只是大家不自觉地选择了回避。
表1-1重大疾病平均治疗费用
资料来源：《国民防范重大疾病健康教育读本》
2.建立保险“防护罩”十分必要
在重疾日益年轻化的趋势面前，及早配置如重疾险、医疗险等保障类保险显得尤为重要。随着国民保险意识的觉醒，许多年轻人虽已意识到健康险的重要性，但不少人仍将买保险当成一件可以再缓缓的事，等买了房子、车子后再考虑。殊不知，风险永远不等人，无论你处在哪个年龄段，风险面前，人人平等。
即便风险无情，但与上一代人相比，当代年轻人是幸运的：生活在医疗水平不断提高的年代，重大疾病的治愈率和生存率不断提高。据《国民防范重大疾病健康教育读本》公布的数据显示，25种重大疾病的平均5年生存率达到60%。其中，4大手术类重疾（冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、重大器官移植术或造血干细胞移植术）,以及严重lll度烧伤和良性脑肿瘤的5年生存率更是在90%以上。但年轻人是否能“抓住”这样的幸运，取决于是否具备支付治疗费用的能力。因为医疗技术在进步的同时，医疗费用也在不断上涨，治疗一场重大疾病少则几万元，多则几十万元甚至几百万元。然而对于不少年轻人来说，要么刚毕业不久，要么为了买房、结婚、子女教育用掉了大部分存款。对于存款不多的他们来说，倘若真的罹患重疾，未必能拿出如此大笔的治疗费用。此时倘若有一份足额的重疾险，能有效解决问题。
犹记纪录片《中国医生》中有这样一幕——一位医生听到病人及家属选择放弃治疗后，原本看着病床的他眼睛湿润地看向镜头，并说了一句：“救治希望还是蛮大的，真的是蛮大的。”言语间满是无奈与沮丧。对于病人和家属来说，如果不是已到了无可奈何的境地，他们又怎会做出放弃治疗的决定呢？可见，保险平时看似无用，但关键时刻能“救命”。在重疾年轻化趋势面前，对于风华正茂、有着大好前途、有许多未尽的责任与未实现的愿望的年轻人来说，应积极配置保险！
| 理由3 年轻人身负“三座大山”责任重、压力大 |
2021年，“躺平”一词蹿红年轻人的社交圈。其意思是，年轻人不想努力赚钱买房、买车、结婚、生孩子、消费，放弃一切生活的焦虑，接受现实，维持最低生存标准，拒绝“内卷”。年轻人正处于打拼的年纪，按理说应当心怀壮志、干劲十足，为何产生“躺平”心态？这是因为现在的年轻人身负太多压力，不仅现在压力大，在未来可预见的几十年里都不轻松，且无论多么努力，都无法解决面临的问题，所以就消极地产生了“躺平”的想法。如果不是现实有太多无奈，谁不想为了梦想而奋斗？
年轻人想“躺平”，但现实情况可能不允许他们“躺平”，因为他们身负的重担一点都不会少。以下从年轻人的房贷压力、子女教育压力、父母赡养压力这“三座大山”出发，看看年轻人为何“病不起”“死不起”“经不起事业危机”。
第一座大山：几十年的房贷让人存不下钱
拥有属于自己的房子是年轻人的梦想，但年轻人的收入与房价相比，却显得囊中羞涩。北京、上海、深圳等一线城市房价达到了6~7万元/m2,而二三线城市房价也达到了2~3万元/m2,四线城市房价过万的也比比皆是。在小城市买一套商品房至少要100多万元，倘若在大城市买房，要200万元以上。全款买房不太现实，因而，大多数80、90后都采用“首付+银行贷款”的方式买房。 如果一对年轻夫妻购买了一套300多万元的房子，首付大约100万元，需贷款200万元。若贷款分20年还清，每月月供高达1.3万元！如果一个家庭的房贷支出小于收入的30%,那么这个家庭的收入支出结构是健康且舒适的。但实际上，很多年轻人或年轻家庭的房贷支出占比远超过月收入的30%,有的甚至达到了60%、80%,导致年轻人消费降级、生活品质下滑。 对于普通家庭来说，还完这么高的月供，每月收入便所剩无几了。一位月供1.3万元的朱小姐在网络上发帖诉苦道：“每个月工资发到卡上还没有捂热，就立马打到还房贷的卡上了。感觉夫妻俩抗风险的能力变弱了，也越来越离不开工作，每天强迫自己节衣缩食，研究商场的各种薅羊毛活动。”更让人感到沮丧的是，这样的还贷生活要持续20年，夫妻俩要保证在这20年里不失业、不生病，才能持续地还完房贷。因此，背负房贷的年轻人自嘲自己是“房奴”，一辈子为房贷打工。 “房奴”不仅将自己的积蓄用在了首付上，其父母甚至爷爷奶奶辈的积蓄也可能被掏出来用作首付的一部分，几乎“掏空了三代人的6个钱包”。而买完房后，每月月供占了收入的大头，年轻的“房奴”会发现，不论自己再怎么努力工作，也无法存下钱来。有些“房奴”的家庭存款不超过5位数，万一夫妻一方失业，或发生疾病、意外，可能只有“卖房”这条路可走了。 |
第二座大山：“鸡娃”时代子女教育是无底洞
第七次全国人口普查结果显示，2020年我国育龄妇女总和生育率为1.3,处于较低水平。国际上通常认为，综合生育率1.5左右是一条“高度敏感警戒线”，一旦降至1.5以下，就有跌入“低生育率陷阱”的可能。 现在的年轻人为什么不愿意生孩子？因为现在养育孩子的成本太高了。南开大学人口与发展研究所教授原新说：以前多生一个孩子，不过是“多添一双筷子”，但今天，那双筷子变成了“黄金”的。据统计，在普通的三线城市，把一个小孩养到18岁要花费上百万，大城市的育儿费用则更高。2020年，《中国经济生活大调查》发布多方位透析年轻人买保险的必要性的一份报告，结果显示：2020年花钱排行榜上第一位是教育培训，占比达到32.44%。该调查还显示，最近6年，中国百姓的教育培训消费意愿一直呈明显上升趋势，在2020年达到顶峰。 某访谈节目走访了三组家庭： 第一组家庭来自北京朝阳区，爸爸是互联网从业者，家庭年收入大概为100万元，用在孩子教育方面的花费就有45万元。 第二组家庭来自上海，妈妈是创业公司创始人，年仅35岁，家庭年收入就超过了500万元，在孩子教育上的花费是83万元。 第三组家庭来自北京海淀区，妈妈是企业高管，家庭年收入150万元左右，在教育上的花费是63万元。 这些收入高于普通百姓的家庭，在教育上花费如此之大，也许有人会说“这只是有钱人的教育方式而已”，事实上，普通家庭的教育支出也如出一辙。一位孩子刚上小学的深圳妈妈发帖说自己跟孩子的爸爸吵了一架，原因是孩子一年的教育支出已达10万元，孩子的爸爸觉得太多了，这真的算多吗？底下的评论却说“你报的这些补习班都是必须的啊，不多”“大家都差不多，不报班孩子融入不了同学圈子……”看来，普通家庭教育支出每年10万元也是正常的支出。
图1-2 2020花钱排行榜 在2021年十大网络热词中，与教育相关的就占了两个：“鸡娃”“内卷”。当所有孩子都在报补习班时，就相当于所有孩子都在同一“起跑线”，但如果你真的没报补习班，在高中升学率仅有50%的条件下，你的孩子就比其他孩子差了一大截。2021年“双减”政策施行，是否能缓解“鸡娃”的焦虑以及教育支出压力还有待观察。但不管怎样，养育孩子是一项长达十几年的金钱、精神投入，它似乎和房贷一样，从孩子出生那一刻开始，就要持续20年每年投入大笔资金，且它比房贷更“刚需”，因为房子可以卖，但孩子不可以不养。因而，养育儿女同样也会让年轻的80、90后父母病不起、死不起，也不能失业。 |
第三座大山：独生子女肩负的赡养压力
随着二、三胎政策的放开，独生子女政策成为了历史，80、90后成为了唯一一代独生子女。当他们遇上三胎时代，叠加的家庭压力是非常大的。 80、90后是独生子女的一代，如果一对夫妻都是独生子女，那么他们要赡养4个老人。在三胎时代，如果要养育3个孩子，房贷加上孩子的教育支出几乎已经把年轻人的收入耗尽，赡养父母可能就“心有余而力不足”。一位出生于1986年的网友说：“尽管我已经工作十多年了，但是我在家庭支出上承担了巨大的压力，家庭不但没有积蓄，反而欠了银行巨额房贷。这让我根本没办法赡养父母，所以内心一直觉得亏欠父母。” 若父母有不错的退休金，年轻人赡养压力则小一些，但事实上，有很多老人并没有多少退休金，在农村，每月退休金仅有一两百元的老人比比皆是，作为其子女的80、90后势必要承担起赡养责任。当父母身体健康时，他们也许还能自食其力，不需要年轻人赡养。可一旦发生疾病需要治疗时，不管年轻人的经济条件再怎么紧张，也无法推脱赡养的责任。 乐观地计算，假如一位老人需准备20万元养老及医疗储备，那么4位老人总共需要80万储备金。而有几个年轻的家庭可以轻易拿出80万“老人应急资金”？ |
成年人的世界里没有“容易”二字，年轻人的世界更是如此。在房贷、养育子女支出、赡养父母的三座大山的“压力”之下，每个年轻人都在负重前行。责任大，风险也大，年轻人该拿什么抵御风险？因为这三座大山，年轻人拼了命工作，“996” “007” “斜杠青年”等各种努力，只为增加收入，承担起家庭责任，却也因此损害了身体健康。
但年轻人得明白一个道理：你肩上这三座大山，除了保险，没有别人可以帮你扛。你在时，大山就稳当当地挺立；你不在时，如果没有保险，大山可能就要轰然倒塌了。所以，为自己买保险，不仅是爱自己的表现，更是爱家人的表现。
理由4 长寿时代 背不动的 “退休梦” |
在这个压力逐渐增大的社会，“退休”一词时常被提起。“工作好累，上班好烦，什么时候能退休”成为很多年轻人的美好愿景。网上曾流行这样一段视频：视频中十几位已退休的老人在一家餐厅的包厢里聚会，一位老大姐兴致高昂地发言道：“朋友们，人生是从退休后开始的，退休后每天都是节日，每天都是假日，每天都是双休日，每天都是旅游日，每天都是美食节，每天都是情人节……人生就像一首歌，越老越有情调……”许多年轻人看完这个视频后纷纷表示：“这也太欢乐了！真想‘原地退休’！”这位老大姐最后还说道：“年轻的朋友们不用羡慕我们，只要你好好完成人生的‘苦旅’，规划退休生活，人人都能得到一张老年俱乐部的门票。”
但年轻一代未来的退休生活恐怕没有那么乐观，相对于当下已退休的一代，80、90后获取老年俱乐部门票的过程更加艰难。我们可以从以下几点来分析：
1、80、90后有长寿的福气 根据《柳叶刀》的研究显示，到2040年我国人均寿命将超过80岁，达到81.8岁。这时候80、90后正开始步入退休年龄，等他们80岁的时候，我国的平均寿命会进一步增加，有可能达到90岁，因而他们退休后普遍 还有30年左右的退休生活。 2、退休后收入成问题 退休后30年不用工作，想想就让被工作所困的年轻人满怀期待。但在不工作的情况下，80、90后老后退休金情况如何？我们可以从当前退休金替代率及未来社会抚养比情况中窥探一二： ①当前退休金替代率仅有40%。按照国际惯例，退休后要保持较好的生活水平，不至于比退休前下降，养老金替代率应维持在80%左右。而我国的养老金替代率目前仅有40%左右。这意味着退休后养老金收入不到在职工资的一半，退休后的生活水平将出现大幅下降。 ②2050年社会抚养比下降，社会养老金压力巨大。目前我国60岁及以上人口占全部人口的比重是18.7%,接近深度老龄化社会。根据《中国发展报告2020:中国人口老龄化的发展趋势和政策》预测，到2050年，60岁及以上的老年人口将接近5亿，占总人口比例超过三分之一。与此同时，劳动人口绝对数在下降，与之相关联的养老压力也越大：目前社会老年抚养情况是：大约3个在职人员供养一个退休人员；2050年将变成1.3个在职人员供养一个退休人员。届时，80、90后能拿到多少退休金？这值得年轻人深思。且随着人口预期寿命增加，领取时间增长、养老金待遇刚性增长，社保养老金将面临巨大压力。
3、养老需多少钱 当前，大众的人均预期寿命只有70多岁，如果60岁退休，人们只需准备十几年的养老金。而80、90后可能有30年的退休生活，意味着即使不考虑通货膨胀因素，80、90后的养老钱也需要比现在的老人多一倍。 退休后的支出主要包括四块：吃穿住行等基本生活开销、旅游娱乐支出、医疗开支、人情支出。当一个人退休后，前10年身体状况好，有精力去旅游、娱乐，这是一笔不菲的开支；10年后体力下降，可能身体没有什么大病，但也没有体力到处旅游，这时支出可能小一些；到了末期10年（中华医学会老年医学分会主任委员王建业曾表示，人生末期有8年多时间处于带病生存状态）,身体情况已经比较糟糕了，可能会失能、失智，此时医疗支出将急速上升。所有支出平均下来，如果按每年支出10万元来计算，退休养老至少需准备300万元以上的养老金，远超80、90后预测的100多万元。 |
80、90后未来可能面临“百岁人生”，如何不失体面地老去，是每个年轻人都应该思考的问题。日本纪录片《老后破产》揭示了日本老人退休后破产的现状。老后是否破产，其实取决于年轻时的保险规划。社保养老金无法支撑所有的退休支出，若想安享晚年，年轻人必须从现在开始为未来的“退休梦”规划保险。当然，养老规划不仅限于养老金，而应包含大病医疗、失能照护、意外保障等全方位的养老方案，且越早准备，越轻松。
理由5 边赚钱边负债 无力抵御风险 |
《中国新闻周刊》曾报道了这样一则新闻：2020年最后一个月，26岁的小英终于搞清楚自己所有的债务：20多个贷款平台总计欠款22万元。2017年毕业后参加工作、月薪8000元的外企员工小英没有购买房产等大件资产，所有负债均用于日常消费。“我以为我只欠了十来万。”小英表示，这个数额大到自己难以接受。实际上，在她刚毕业时候，虽然工资只有三四千元，但通过各种网贷、信用卡等方式分期付款健身房卡、名牌化妆品、衣服、包包等，消费负债越滚越多，最后只能通过20多个平台以贷养贷，牢牢地被钉在了消费贷款的“十字架”上。 |
是什么让年轻人“一无所有”
按说，26岁月入8000元并不算收入低，无论如何也可以存下一笔存款，可小英不但没有存款，还成为被网贷平台追债的“负翁”。小英不是个例，而是千千万万年轻人中的一个缩影。到底是什么让年轻人“一无所有”？我们先看两组数据：
在信用卡逾期还款人中，90后占了一半。据中国人民银行发布的数据显示，截至2020年6月30日，全国信用卡逾期半年未偿还信贷总额已飙升至854亿元。这些逾期的借款人中，90后几乎占据了一半。44.5%的年轻人处于网贷负债状态。据尼尔森发布的《中国年轻人负债状况报告》显示，在18~29岁的人群中，信贷产品的渗透率约为86.6%,而除去当月还清的人群，实际负债人群占比达到了44.5%,其中高知高薪人群的占比较高。该报告还指出，全国1.75亿名90后中，仅13.4%的人没有负债，86.6%的人接触过信贷产品。此外，在1.75亿名90后中，开通“花呗”业务的人数已经达到6500万，也就是说，每5个90后就有2个在用“花呗”借款。
这些数据让人触目惊心。在豆瓣上，有一个名为“负债者联盟”的小组，成立仅1年就吸引了3万名背负着债务的年轻人，他们年龄大多数在30岁上下，在这个小组中讲述自己是如何被各借贷平台“吞噬收割”，尽情释放欠债的压力，也和“同盟者”讨论该如何和平台协商、如何应对催债电话等。在这个小组里，他们相互鼓励，期待还清欠款，早日“上岸”。
消费主义“害死人”
让年轻人坠入贷款深渊的罪魁祸首，是“精致穷”的消费主义。具备前卫、新潮消费观的年轻人同时也有着对高质量生活的追求，在收入不足的情况下，信用消费便成为了消费的一个理想选择。《中国年轻人负债状况报告》指出，60%以上的90后将消费贷用于提高生活品质和休闲娱乐上。
年轻人把大部分钱都用在了享受生活上，这一点完全可以从他们的微信朋友圈里感受到，其中的内容有文化、有气质、有美食、有风景，还有满满的格调。在“颜值即正义”“房子是别人的，生活是自己的”“对自己好一点”“钱是挣出来的，不是省出来的”“追求品质”等各种鼓励消费的观念影响下，年轻人缺乏“量入为出”的观念，在花完自身收入后刷信用卡，信用卡额度用完后又走上消费贷、美容贷、健身贷、白条等贷款平台，落入商家和网贷平台的“温柔陷阱”。
自古以来，“穷”不仅意味着“没有钱花”，让人惶恐不安的是，穷更意味着“没有抵御风险的能力”。盲目消费不可取。英国著名思想家齐格蒙特.鲍曼在《工作、消费、新穷人》中首次提出“新穷人”概念，意指“有缺陷的消费者”，用通俗的话说，就是拿着并不丰厚的薪水，却追逐中产的品味和生活方式，导致没有存款、透支消费甚至负债的贫穷。这种生活模式无法保障未来，也无法保障当下，当他们或他们的家人生病时，拿什么去支付医院的账单？又拿什么去赡养双亲、养育子女？
所以，当年轻的你在为时尚买单、为美食买单、为休闲娱乐买单、为颜值外表买单时，请思考一下：既然这么爱自己，可曾为你宝贵的健康买单？可曾为你及家人的保障买单？千万不要听信他人“精致穷”的消费鼓动，因为当你真正需要钱救急时，他们不会帮你，只有自己才能帮自己。
[声明]我们致力于保护作者版权，部分图文来自网络，无法核实真实出处，如涉及版权问题，请及时联系我们删除。从本公众号转载文章至其他平台所引发的一切纠纷与本平台无关。