刚刚，千呼万唤的个人养老金制度终于官宣了！
4月21日，国务院办公厅发布关于推动个人养老金发展的意见。
意见提出，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。
参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。
领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。
个人养老金由个人自愿参加、市场化运营。个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。每人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。
在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。
► 如何参加？
《意见》明确，参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。
个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。
个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。
► 缴费多少？
缴费水平方面，参加人每年缴纳个人养老金的上限为1.2万元。
人力资源和社会保障部、财政部根据经济社会发展水平和多层次、多支柱养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。
► 如何投资？
参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道购买金融产品，并承担相应的风险。
个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。
► 如何支取？
《意见》明确了三种情况：
1、参加人达到领取基本养老金年龄；
2、完全丧失劳动能力；
3、出国(境)定居，或者具有其他符合国家规定的情形。
上述情况经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。此外，参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。
据了解，个人养老金制度将选择部分城市先试行1年，再逐步推开。
其实信号已经很明显了，养老还得靠自己，仅靠退休金和养老金根本撑不起你的养老大业，生活水准大幅度下降。需要你个人存钱到一个专属的养老账户里，还可以免税，年轻存的多，年老就宽裕点，社保里那点养老金就能维持个吃喝，这下明白了吧？
这次个人养老金制度采取的是一个账号+多种金融产品的方式，可购买的产品除商业养老保险外，还包括银行理财、储蓄存款、公募基金等。
不可否认的一个事实就是商业养老保险又成大热，近几年国家出台了很多相关政策呼吁我们要用商业保险补充养老，原因有两个：
①仅靠退休金满足不了养老需求
②中国已经快速跑进老龄化社会
我们需要看清一个趋势，就是国家大力在发展养老第三支柱的作用，即个人养老储蓄计划，通俗地说，就是给自己存养老钱。想要高品质的退休生活，就要从第三支柱商业养老险做补充。
这次国务院办公厅发布的个人养老金发展的意见就是属于第三支柱养老保险，与第一支柱基本养老保险、第二支柱企业（职业）年金共同组成了我国养老保障体系的“三个支柱”。
其实早在2017年的时候，国务院就下发文件《关于加快发展商业养老保险的若干意见》中明确表示：
商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。
这份文件中我们要注意这几个关键词：
商业保险成为养老主要承担者；
商业保险成为养老保障计划重要提供者；
商业保险成为社会养老保障的积极参与者；
商业保险成为养老服务健康的有力促进者
商业保险金融安全和经济增长的稳定支持者！
那么为什么商业养老保险养老是大趋势，主力军呢？原银保监会副主席黄洪给我们算了一笔账》，看完你会恍然大悟的。
如果说黄洪算的那笔账没看清楚，我们截了一张图，一看你就明白商业养老保险的作用了。
其实在养老规划中，商业养老保险的优势对于养老而言有着特殊的意义。在一个完整的养老规划中，商业养老保险毫无疑问是坚实的基础，犹如一块“压仓石”。相对于其他方式，商业养老保险有着无可取代的好处。
活得越久，领得越多
生活品质还有保障
让人完全不必担心
老无所依
和拖累子女的问题！
一、首先，养老年金类保险等商业保险简单易懂
投保之后只要每年按时缴费，基本上就不需要做什么的，资金打理这样让人操心的事情都可以交给保险公司去完成。
二、养老年金类保险的回报特别明确
只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。
三，作为养老资金来说，最基本的要求是追求安全
这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别，这也是商业保险辅助养老的一个优势所在。
四，用“他律”可以做到有效地积累
因为长期保险具有按时定量交保费的特点，存在“他律”的效果！而且，越早规划，由于年纪越轻，养老险的费率也越低。
五，养老储备是一项长期规划
部分年金险产品通过复利滚存使得储备时间越久、效果越佳，“复利的魔力”恰好可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现
六，终身领取型的养老保险能够让人活得越久，领得越多。
这可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力。
由此可见，商业养老保险的优势确实很大，因此，大多数消费者都会为自己配备一份商业养老保险。但是在选择保险计划时，一定要结合自己的实际情况，选择适合自己的险种，为自己预约好一个品质的未来哦！
老，不是一件很惨的事，没有尊严、失去体面地变老，才是令人难过的事。说到底，养老真的还是要靠自己，靠自己硬朗的身体，靠自己内心的充盈，还要早做好养老规划。
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