如何借助保险做好养老规划

1.养老规划需“量身定制”储备资金是关键

养老的规划能不能应对好退休以后的3大变化

第1个变化是收入下降，我们都知道退休以后收入会下降，目前我国的养老金替代率平均在40%左右，也就是说退休后的收入不到退休前的一半，随着老龄化趋势的加深，养老金替代率将可能进一步下降。

老人自己的养老金收入有三大支柱：社会养老保险、企业年金和商业养老保险，如果要保证养老的生活品质，还是需要动用个人储蓄或者提前投保商业养老保险。

第2个变化是身体状况变化，随着年龄的增长，我们的身体健康状况也会发生改变，像一部机器运转久了，总会出现一些小毛病，要准备好医疗费用。医疗费用方面可以通过医保及提早投保健康保险来解决，对老人的照料要不靠子女，要不靠社区养老，要不进专业的养老社区，不同照料方式所需要的费用也不一样。

第3个变化是社交圈变小，退休后和原来的同事联络减少，子女又忙于事业家庭往往不在身边，社交圈变小，要丰富精神生活避免孤独，可以培养更多的兴趣爱好，出去旅游等，这一切的前提，都需要有足够的财富积累。

2.养老金储备：合理规划是重点

随着年纪和资历的成长，财富积累继续增长，但子女的教育、创业金等事情又会花费不少钱。因此我们要转换存钱观念，把收入-支出=储蓄转换成收入-储蓄=支出。我们的做法就是像图中这个红色向上的箭头一样，在我们收入增长的时候储备一笔钱，来应对一项未来是不可避免的支出，那就是养老。

养老金我们难以确定要花多少，要花多久，因此我们的养老金要具备以下特点：

持续性的现金流，与生命等长；

稳定增长的现金，与养老品质等高；

保证专款、专管、专用；

我们合理地规划收入和支出，让人生各阶段储备的资金，像一根根柱子一样支撑起我们的养老需求。

3.巧用年金保险进行养老规划

保险作为一种金融工具，它是比较安全稳定的，符合养老规划的需求，年金险也是一种适合进行养老规划的险种，年金险原理是分若干年交纳一定的保险费，到了约定的年龄，再每年从保险公司按保险合同约定的规则领取年金，到老的时候，这笔年金就是一笔稳定持续的现金流；我们可以根据自己需要什么样品质的养老生活，需要多少费用，来觉得配置多少保额的年金险，从而使得未来的年金与养老品质等高，同时我们也可以通过选定领取方式，指由自己决定怎么使用年金。

此外，年金险经常是分红型保险，可以分享保险公司红利，年金险还会往往还会搭配万能险，加上一个万能账户，年金可以进入万能账户享受收益，这样我们年轻时候投保年金险，就能让财富通过年金险实现保值增值，到老的时候作为养老金使用，符合预期规划。

4.运用保险进行养老规划有妙招

选择用于养老规划的商业保险时首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入；第二是要注重保值，要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平；第三是尽早投保，虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。