本文是清华五道口金融EMBA2014秋季班学生、拍拍贷CEO张俊对2016年的展望，他认为2016将是转型年、规范年、用户年。而互联网金融理应有所担当，与中国经济同呼吸、共命运。
零壹财经
2016年，是中国"十三五"的开局之年，也是经济转型的关键一年。新常态下，无论是供给侧改革、提高全要素生产率，还是释放需求、提升消费的拉动作用，互联网金融都理应有所担当，与中国经济同呼吸、共命运。
P2P作为互联网金融的重要一环，过去一年的发展让人喜忧参半。喜的是，行业快速成长，成交量节节攀升，P2P模式被更多人认可了；忧的是，平台洋洋3千余家，泥石俱下，目前有问题的，据统计竟占全行业机构总数的30%。
去年下半年曝出的一系列重大风险事件，使P2P行业蒙受的负面影响颇深。可是这些出问题的平台真的都是P2P吗？大家看了日前出台的《监管办法征求意见稿》后，自会给出判断。2016年，亦是P2P行业的规范年。那些背离了P2P本质的平台，只能被拍在沙滩上。
规范化，是行业健康发展的必然要求。《办法》缓冲期的18个月及之后，将不断有平台主动退场或淘汰出局。P2P行业往后发展一定是强者恒强，将来会逐步整合，数量会越来越少，在残酷的竞争中能很好的生存发展的，可能不过10家。
P2P平台要想"守得云开见月明"，必须要回归到信息中介的本质，做好服务实体经济的本分。《办法》中说，P2P行业的问题一是缺乏必要的风控，二是缺乏必要的规则，三是缺乏必要的监管，四是缺乏健全的外部环境。也即，从从业者的角度出发，我们一要提升自身风控水平和运营能力，二要坚决去担保、去资金池，防止信用风险和流动性风险，三要做线上、小额、分散，不触红线，四要做好信息披露，与国家、与同行共建信用体系，服务实体经济。
要做的还有很多，不过最关键的，还是要回到服务用户上来。P2P是普惠金融，是共享经济，服务好没有被传统金融服务好的草根群体，解决大众的投融资需求，让金融变得触手可及，才是P2P存在的真正意义。
用户是P2P平台的核心竞争力。2016年，P2P的逐步规范化，必将给用户带来更安全的体验。然而这还远远不够，想用户之所想，急用户之所急，在合规的前提下不断改进、不断创新，为投资者、借款者提供更加优质的服务，才能最终赢得用户，赢得市场，赢得未来。
一六年，是规范年，是用户年。一心务金融，六根念用户。任重道远，与君共勉。
拓展阅读：开学特刊 | 张俊：奔向互联网金融的春天业的监管与自律
探讨互联网金融市场前景时，不可避免地要提到监管。张俊对适度而必要的监管始终持支持态度，并不断地公开发声，献言献策。在他的建议中，负面清单制是适合互联网金融发展的有效措施，监管应将规避风险和鼓励创新相结合，将行业的发展交给市场，负面清单制和行业自律都是有效的措施。同时他也认为，“对创新的金融体系、金融模式进行严格的监管，会妨碍我们国家迅速完成普惠金融体系的建设。”
根治行业发展乱象也是监管的必要性之一。张俊认为P2P行业的低门槛导致投机者趋之若鹜，在互联网金融火热之时，几乎每天都会有新的竞争者涌入。
“很多人认为，我只要搭一个网站，租一台服务器就可以开展业务了。甚至现在有人出售模板，只要花几万块钱买个模板就可以做生意了，但实际上大家都小看了P2P网贷这个事情。”张俊对此不无担忧。
投机者需要付出代价。从张俊总结的金融本质出发，那些未能洞察行业风险，没有做足准备工作的涌入者普遍面临着违约风险。负责任的企业破产，不负责任的企业跑路，一度成为媒体报道P2P行业的主要聚焦点。
张俊认为，解决这一现状需要从根本上入手，在监管上厘清准入条件，包括基本准入门槛、从业者资质与素质、业务模式的透明化等均需明确要求。只有解决普遍存在的风险管控问题，P2P行业才能够获得良性的发展。
正是为了深入了解监管政策的趋势和进程，张俊投身清华五道口金融EMBA，聆听中国主流金融权威讲解金融政策制订背后的原理。
张俊既意识到行业所面临的这种挑战，同时也对未来的前景充满希冀，并早早地为拍拍贷规划好了要做的事。和阿里巴巴“让天下没有难做的生意”类似，张俊总结的拍拍贷愿景，是“让天下没有难借的钱”。具体而言，就是让民间借贷阳光化和透明化，成为中国现有银行体系的有益补充。
“希望通过我们的努力，能够帮助国家把诚信体系建立起来，让每个人都能够遵守契约。”张俊说。
按照张俊的预测，明年拍拍贷的注册用户将达到1500万，并向着5000万的目标努力。如果他所设想的诚信体系构能够得以构建，“凭借信用就可以借到钱”或许真的将不再是梦。
互联网+金融=互联网金融？
在被问到互联网金融的相关问题时，张俊习惯于把拍拍贷和互联网金融分开来讲。前者是具体的P2P平台，而互联网金融则是一个大的概念，涵盖传统行业在融资等诸多方面与互联网的融合，也包括金融业向互联网方向的转型。
“融合”是拍拍贷当下和未来都将面临的任务和命题。作为行业开创者的拍拍贷，行驶入快车道之后，也招募了非常多来自金融机构的高管及相关的专业人才，这可能是最具体的传统金融与互联网金融的融合了。
张俊也看到了传统金融与互联网相融合之间的冲突：“来自金融机构的从业者所形成的思维习惯，确实在很多方面会有所不同。互联网领域的创业者信奉的是开放、分享、民主、去中心化，我们贯彻的是快速、以用户为导向、迭代发展的产品逻辑。金融则更是自上而下、精英式、以风控为导向的思维方式。”
探求传统与互联网在金融领域的融合，也是张俊选择来五道口金融学院学习的目的之一。张俊认为，互联网和金融在相互结合上有着可能性和迫切性，而且是可以非常和谐的结合。
对互联网金融的理解，足以体现出张俊在7年时间里浸淫P2P行业的所思所得。“通过我们这么多年的实践，我看到一些可行的方向。我希望通过理论上的研究和学习，再结合实践，能找到一条互联网与金融相互融合的道路。”张俊说。
张俊是中国互联网金融业跨越式发展中的一个典型缩影，拍拍贷也是互联网金融行业发展的一个重要组成。正是因为像拍拍贷这样的企业的探索，在让这个行业的空白逐渐地被填补，同时也客观地加快了中国金融业诚信体系成熟和完善的步伐。拍拍贷是金融创新的践行者，更是中国金融改革中摸着石头过河的民间样本。
拍拍贷想要解决的问题，事实上也是清华大学五道口金融学院的重点研究领域之一。在方兴未艾的互联网金融大潮下，探讨传统行业与互联网的融合已经成为学界、商界的共同课题。而规范行业的发展，持续释放市场红利，也是金融监管者、实践者和研究者的共同目的。
素材来源：零壹财经
编辑：陶倩玉
