姚余栋：十三五期间互联网金融将呈现十大趋势

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姚余栋：十三五期间互联网金融将呈现十大趋势｜名师观点

上海市莆田商会

2015-11-23

导读：小宇宙导读：11月13日下午，“2015中国普惠金融发展论坛”在京举行，清华五道口金融学院业界导师、中国人民

“2015中国普惠金融发展论坛”在京举行，清华五道口金融学院业界导师、中国人民银行金融研究所所长姚余栋在论坛上发言，他预计十三五期间互联网金融可能呈现十大趋势。小宇宙为大家一一盘点。

一、国家支付体系进一步完善，为互联网金融奠定进一步基础。

十三五期间支付法规制度将进一步完善，支付服务主体不断丰富，银行卡、移动支付等支付工具进一步发展，支付体系业务处理规模持续扩大，运营官僚效率和水平进一步提高，国家支付体系进一步完善和发展，有助于互联网金融稳健高效运行。

二、互联网金融法律法规体系初步建立。

以今年7月18日十部委关于促进互联网金融健康发展的指导意见出台为标志，互联网金融步入规范发展阶段。界定了互联网金融的内涵，明晰了互联网金融业态及监管主体，为监管细则搭好的框架。但指导意见作为互联网金融的基础性文件，具有政策约束力，没有法律效力，是指导意见，柔性的。还需要具体监管细则作为配套，十三五期间在鼓励创新，防范风险，趋利避害，健康发展的总体要求下，随着现行法律法规的动态调整，一系列互联网金融各业态监管细则将陆续出台，互联网金融法律法规体系将初步建立。

三、互联网金融综合经营趋势更加明显。

互联网金融已经呈现出一定的综合经营特征。比如说跨行业投资日益增多，部分金融机构依托资金和客户优势开展多元化互联网金融业务，部分互联网金融企业从开始实行“子公司分业、集团综合经营”的金融控股模式，众多互联网金融的综合服务平台上线运营，互联网金融交叉性产品不断涌现。十三五期间，随着金融业进一步的对内对外开放，互联网金融综合经营趋势将更加明显。

四、互联网金融风险特征依然显著。

互联网金融本质上仍属于金融，没有改变金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。

一些互联网金融从业机构为实现平台规模经济效应，为了更多地获客，因此出现与传统金融机构不同的效应，品牌建立过程中会采取诸如免费服务、赔本赚吆喝的恶性竞争，潜在风险很大。同时，也会对金融风险防范和综合经营监管提出挑战。十部委的指导意见，明确互联网金融有三个底线：第一个是不能搞资金池，不能担保，不能非法集资。这是非常重要的，一定不能忽视互联网金融发展的风险。特别很多企业是从技术端或者其他端跨界进入金融的，还不知道这个行业的风险有多大。

五、互联网金融使金融普惠、共享程度提高。

互联网金融的无间断服务，无时空限制，低成本，使居民获得金融服务的可得感增加，不再局限于高端人群，普通人群也可以享受。互联网去中介化，提高了金融匹配程度，将不同地域的金融服务和金融需求匹配，从而在一定程度上缓解中小微企业融资难、融资贵。通过互联网平台还可以高效率、低成本地将社会资源组织起来进行交换。就是现在即将兴起的共享经济，也包括共享金融。

六、互联网征信应用更加广泛。

完善的征信体系是互联网金融健康发展的基础，互联网征信以大数据、云计算、互联网安全为手段，依托交易化数据分析潜在借款人信用情况，具有广泛的应用前景。十三五期间互联网征信更广泛用于网贷、P2P、股权众筹、互联网保险和互联网消费等各种业态。