共享·金融—互联网征信的未来
蚂蚁金服芝麻信用高级专家 张琦 2015年9月11日
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芝麻信用数据基础涵盖多重场景，能够弥补金融数据信用评价的不足。当前征信报告主要由央行提供，数据有很强的金融属性，亦有局限性。目前信用卡申请失败的比例为30%，其中超过11%是因为缺少数据而被拒绝，芝麻信用可以覆盖他们。芝麻用互联网行为数据征信，除了传统的信贷金融场景外，芝麻数据涵盖信贷、保险、交易、出行、招聘、交友等领域数据。共享经济中非常重要的一点是诚信，但在中国诚信是稀缺的，因为违约成本太低。信用评价必须是一个生态体系，互联网征信能够覆盖到生活的方方面面，能够补充金融数据信用评价的不足。
产品种类和功能。1）芝麻的信用类产品：芝麻分（0-950），芝麻报告、风险名单、风险预警、贷后催收。芝麻要建立一种信息互通机制，使得坏人违约成本更高。如果是信用良好的人，租车可以免押金，办签证可以享受便利、住酒店可以免预付等。2）反欺诈类产品：身份验证、信息验证、欺诈识别。反欺诈类产品解决冒用他人身份证问题，确保人证一致、人是本人。
芝麻拥有广泛的数据源。征信最重要的是数据源，目前有8家机构获得征信业务牌照，除了技术能力上的差别之外，最重要的差别之一是基于原有业务而具有不同的数据起点。芝麻数据不止局限于淘宝、天猫、支付宝这样的数据（这是我们庞大的数据源基础），还有公安数据、学历、学籍，法院的数据，以及住酒店、打车等付款履约数据，能够覆盖非常多的生活场景。只有这样，才能全方位的对客户信用做出评价。
芝麻只做信用评估，不做授信业务。芝麻信用服务于非常多的金融机构，包括商业银行和几乎市面上能看到的互联网金融服务P2P，但是芝麻本身不做授信，给到用户什么样的额度，是由业务方自己去判断。金融机构会根据业务的需求不同和对风险的偏好不一样，对客户做出不同的授信额度。
芝麻信用要建立信用生态体系。生活领域涵盖非常多的场景，诚信社会必须是一张网络，一旦在某一场景违约，必须要付出成本。今天所谓的构建诚信社会，就是构建一个网络。征信行业虽然是商业行为，但是确实是构建一个更好的商业环境的基础。共享经济发展非常快，可是有一部分基础一直没有很好的做到，就是如何确保参与共享经济、享受共享经济便利的人是诚信的。芝麻信用愿意和各种合作伙伴构建信用评价体系，当我们的诚信网络构建足够大，涵盖生活的方方面面的时候，诚信将是一种更经济的行为，违约是一种不经济的行为，就会让更多的人倾向于诚信，让交易成本更低。
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1 ：由现任职光大证券钢铁首席研究员王招华撰写的深度报告《钢铁电商有望引领钢铁流通业的大变革》、《全国235家钢贸商调研报告：钢贸转型供应链服务商、拥抱电商是大势所趋》；
2 ：由现任职光大证券王招华团队举办的全国大宗商品电商峰会上的部分嘉宾发言纪要：包括《光大钢铁王招华：钢铁电商是钢铁产业链最大的投资机会》、《中钢网董事长姚红超：钢铁电商未来至少能产生5家百亿市值企业》、《钢银总经理白睿：钢铁电商，赢在钢银》等文章；
3 ：《泰德煤网高级副总裁黄贵生：我们做煤炭供应链服务，不止是电商》；
4 ：《找塑料CEO牟斌：找塑料网最终不会是贸易或物流公司，而是大数据公司》
5 ：《浪花|钢厂开始组团封杀自营类钢铁电商》；
6 ：有关互联网物流方面的文章，如《从oTMS获千万美元融资，看互联网运输市场还有哪些痛点》、《运满满创始人：车货匹配，未来生客交易会井喷5-10倍》、《路歌董事长冯雷：解决陌生交易的车货匹配平台实在不是大事》等。
7：由光大证券举办的全国互联网物流峰会（深圳）：《光大证券·全国互联网物流峰会纪要0724（上午演讲篇）》、《光大证券·全国互联网物流峰会纪要0724（上午对话版）》；
8：全国物流园区工作年会（烟台）：《【光大钢铁王招华】又一份两万字干货纪要：货运APP会干掉物流园区吗？》。