物流大数据助推互联网金融健康发展
奥林科技CEO 袁峰 2014年1月
奥林是物流行业的一家从软件起家，再到做平台、做数据分析，然后走向金融实践的公司。是一家旨在用互联网的自动化，降低物流行业的整体成本，提高其效率，最后提升其价值的公司。奥林做很多行业，比如物流行业里会做拖车、海运订仓、空运订仓等。
大数据有助缓解小微企业贷款难
有人说，整个物流行业是一条供应链。所谓供应链可用一个词：“长”。为什么？后面我再具体去讲。昨天我跟银行探讨，银行怎么做？比如说看到一个人，银行会用其数据——就是风控，一层一层的分析，最后看到这个人的本质。很多同事问我：老袁，你正面看和反面看不一样。我说怎么不一样？他说正面看你还算一个帅叔，反面看你就是一个秃子。我问他怎么叫秃子？一根头发算不算，一百根、一万根呢？这就是我和他一直讨论的金融问题。未来的风控模型是很模糊的评估，奥林希望用大数据，让真实性暴露出来。
另外，我们希望，把秃子的看不见的价值，通过大数据分析，展现出来。物流公司都是轻资产，银行不愿意贷款给这些公司，因为他们没有抵押物，没有房产，什么都没有。他们只有流水。整个物流行业有6万家这样的企业，整个行业每年产生的流水，我们测算大概在四万亿到五万亿人民币。但是服务于这些四万亿到五万亿的公司，没有资产，所以那些银行就说（贷款）不行。
我们在和银行做一件事：我们希望用数据分析，帮助银行克服说“不行”的可能性，让其最后变成行。刚才嘉宾认为P2P就是银行做大客户，不做小客户。我不这样认为。我们从两年前到今天，一直在和银行探讨一件事，就是银行是否可以借助互联网公司的力量，把数据分析做到极致，用最低的成本，为小微客户服务。银行希望做一个垂直的领域，现在有4、5家银行在和我们一起做。那么银行如何利用奥林的大数据去作出分析，来提供给客户贷款？
奥林是一家物流平台，我们做的首先是信用的新发现。比如，虽然一个人没有头发，他还会有其他的东西。因为我们只能看到他的表象，看不到他的本质。我们就是希望把轻资产的物流公司的另一面展现给银行，展现给P2P的公司，展现给金融公司，让他们更容易、更愿意去帮助他。我相信，基于信用的新的发现，银行也会愿意帮助这些轻资产的公司。
第二，叫做基于信用的预发现。什么是预发现？将来我们不是看一个公司今天怎么样，而是根据其之前的行为作出预判。银行有CT机，但我们希望我们更像一个老中医，随时随地都能把握这些企业的脉搏，观察其细微的变动。银行判断企业时往往根据结构化数据，我们希望能提供更多的非结构化数据。
第三，我们要产生新的风控。最近我们就在银行做新的风控，我们愿意把新的风控给到银行，让它做更多的原来银行不能做的、高成本的生意。
简单说下，目前我们做的三个方面：
第一，帮助银行做资金流向的可闭路（可控），因为资金只有在可控、闭环里面，才能保证安全。P2P生意很难控制的就是资金的流向问题。物流行业也同样存在一个问题，物流行业是一个中间行业，等于中介，它不会倒。往往倒掉的是什么样的公司？心血来潮的那种，今天做钢材、明天做红木，把正常的经营资金抽离了，去做另外一个行业。银行一年贷款到期的时候，才发现问题（企业还不了款），我们能尽早的发现。
第二，帮银行验证交易的真实性。
第三，运用大数据分析企业的偿付能力和意愿。因为有很多人有偿付的能力，但却习惯于拖欠借款。我想大家都明白，只要不涉及银行，不涉及信用，就会拖。而有些人确实没钱——有意愿但是没钱。我们要分清这两种，给他们不同的授信和机会。
创新的金融产品好处多
下面我们讲如何使用创新的金融产品。我先简单介绍一下我们的创新的金融产品：
首先，我们做了一个物流行业的“支付宝”，从此无论是美元还是人民币，再也不需要去银行的柜台办理了。这个“支付宝”我相信在中国，做美元的（奥林）是第一家，人民币可能已经有了。
第二，虽然有电子账号，具有很多功能，但是它是受限的。我们希望用集群的概念，把物流行业所有的公司的账号开到同一家银行，同一个地区的同一家银行的同一个支行。我们希望让原来支付的习惯——跨域、跨行、时限——改变。我们现在建立的虚拟的账户社区，这些社区的人，都被开在了同一个银行的同一个支行里。这样带来的好处有以下几点：
首先，降低通道成本。比如美元付美元，青岛工行到深证农行整个过程会支付很多通道费用，我们的概念是“同网支付”，在同一个银行的同一个分行，美元支付是没有手续费的，这样我们就帮客户降低了成本。
其次，降低人工成本。原来支付美元，必须到实体银行的柜台前办理。我们的创新在于，美元支付再也不用盖章，在网上轻轻一点就可以支付了，这样就降低了人工成本。同时我们也降低了银行的人工成本。因为原来每一单的美元支付，银行都要进行人工审核，现在不需要了，因为有机器帮忙审核。
然后，降低了资金的使用成本。比如，原来美元支付，先要到银行盖章，然后银行给一个回单，通常是上午过去，下午才出来。第二天再去对方的银行，对方银行再处理财务到收款方。我们所谓的电子银行是当你一点，款项两小时就可以到账，最快一秒钟。这是我们要做的事情。所有这一切都是为了让成本下降。成本下降是为了让客户在互联网上是用互联网的金融产品。最后有一个新的定价。
最后，大数据验证交易的真实性；
1.帮助金融公司备份信息，验证企业的真实性；目前现在验证的只是企业的营业执照，不能判断出来他是否是个骗子，我们通过业务交易的数据来验证他是否是虚拟、空壳的公司，判断是否有诈骗行为。
2.验证业务的真实性；因为有很多业务是虚假的，如果只根据业务流就给予融资，会存在风险。我们通过技术手段跟线上的船东、码头、海关、税务相连，用这些数据跟实际的业务数据做匹配，来验证业务的真实性。
3.验证单证数据的真实性；比如我们行业出了五个柜子，但谁能证明这真是五个柜子？我们会用技术手段跟海关、跟商检进行匹配，来验证是否真的是有五个柜子，以及这五个柜子申报的数量、件数、毛数、体积是不是相一致。
4.验证支付金额的真实性；奥林给中国六万家物流公司，其中有两千家有价格的公司，做了一个像上交所一样的指数。讲一个故事，曾经有一个公司在用我们的贷款时，为了偷懒，把一百票并成一票，然后进行支付来融资。一两天之后我们就接到了报警，我们告诉他：你存在问题。
他说你怎么知道？我告诉他我们有一百家价格的平均值，再加上一个权重，就可以得出一个应该受控的价格范围，再乘上一个数，比如应该是两千美元一个柜，乘上十就是两万美金，如果超过两万美金，我们就会跟金融公司和银行报警。他做了一个虚假的支付金额，因为这些金额不是流水，将来是可以融资的。
5.验证发票的真实性；我们在技术上已经做到可以跟税控系统相连，任何开出的税控发票，我们会DOUBLE CHECK。查看所有的过去的业务流、订单流、支付中心流，数据是否一致。
6.验证出运结果的真实性；我们运用技术手段看一批货从上海港、宁波港、深圳港是不是真的出运了，然后我们会验证这批货是否到达了目的地。
7.验证行为的真实性；这里可能涉及道德风险问题。我们提供给客户一些聊天工具，当然并不是去看他们的聊天记录，也不是监控他们的老板。我们会看一些关键词。比如有些员工会跟对方员工讲：款项可不可以晚三天付，现在真没钱。这时，这些关键词的搜索就会到达我们的数据库，我们会适时的停止对这家公司的贷款，而不是事后才对他们缺乏资金这一问题作出反应。
大数据——一棵大树
什么是大数据？真正的大数据就是把数据搜集起来，可以去阅读、存储、分析并且得出一个结果。一些数据量庞大但得不出结果的东西，我觉得不是大数据。刚才讲过了，大数据的作用是什么？其实互联网金融的目的就是希望掌握一个新的通道，和银行一起，重新定义POS机——网络POS机。我们让新的开户模式，新的账号模式，新的信用控制模式，让原来的跨区域支付、跨行支付在互联网的环境下变成同网支付。
大数据——一棵大树，树的最下面：客户、企业用户。我们认为客户是土壤，土壤要把营养传输上去。我们把数据叫根。奥林花了十年时间，开发了很多的软件。为了收集数据，我们把所有的软件都免费。比方客户管理软件、价格数据软件，报价和低价电商的运营软件等等，每一单的差额，每一单的毛利，我都清清楚楚。还有业务数据软件、支付体系、业务流的作业信息、聊天工具等，我们希望这些软件能作为根，深深植入客户的日常之中。
流水是干，我们希望用新型的互联网账号和支付体系把流水打通。在足够大的流水下可以结出很多果子。可能将来所有P2P的企业都会在这个干上结出果子。我们可以给我们闭环的客户做产品，我们希望土、根、干、果是基于数据来完成的。