老婆
“亲爱的，我涨工资了，每个月多2000元呢，要不我们买房时贷款贷20年吧。”
“先别着急下决定，让我好好算一算！”
老公
房贷30年好还是20年好
你真的算对了吗
很多人都知道，如果延长还款时间，每个月的还款压力会小很多，对自己和家人的生活质量不会产生实质性的影响。但是综合其他因素考虑又会觉得，延长还款时间好像也有它的弊端。那么，我们究竟该怎么选择呢？
设想一下：假如10年前贷款100万（20年期）买了一套房子（先不看房子本身的升值问题），由于通货膨胀等问题，10年前的100万购买能力放到今天至少等于400万。
此20年期间连利息在内，
一共要还银行200万左右，
那是否意味着，
贷款人从这笔交易中赚了？
换一个角度，假如10年前贷了一笔钱，当时每月还2000元，压力挺大，但现在随着工资水平的提高变得轻松了，所以是否意味着，贷款时间越高，还回去的购买力越低？
其实贷款是否越长越好、是否提前还款、采用等额本金还是等额本息法，这三个问题，如果不考虑个人现金流压力方面的问题，其实本质上是同一个问题：
是尽量多占据现金去投资，
还是尽快把手中的现金给银行？
这个问题再翻译一下：
你持有资金的投资收益率，
是 否 可 以 超 越 贷 款 利 率？
1
对于投资收益率能超过贷款利率的人：
期限越长越好
本金还的越慢越好
越晚还款越好
2
对于投资收益率低于贷款利率的人：
期限越短越好
越提前还贷越好
等额本金好
选择合适的贷款年限
考虑3个方面
1
自身经济水平
借款人申请贷款，自己要考虑对应的月供能不能承受，银行也要对借款人的还款能力做评估，防范自身风险。
月供占借款人月收入30%左右时，不会对借款人生活产生太大影响；银行要求借款人在贷款时提供收入证明，且需要满足月收入能够覆盖月供及其他负债的2倍，也就是说借款人的月供不能超过借款人月收入的50%。
2
利息的可承受程度
在贷款方式、额度、利率都一样的情况下，贷款年限越长所需支付的总利息越多。
3
借款人能力
借款人的能力对贷款的影响，主要体现在收益率和贷款利率的差值。如果在同等期限内，收益于贷款利率，借款人选择较长的贷款期限，不会因为总利息多而产生较大的心理不平衡。
贷款初期在选择贷款年限的时候可以根据当时自身实际情况选择，在贷款后期，如果经济情况变好，可以选择提前还款同时缩短贷款期限，也可以达到减少贷款利息的效果。
