在购买汽车保险时，交强险、商业三者险和车损险都是耳熟能详的常购险种。这三种保险，交强险和商业三者险都是保汽车对第三者造成的伤害，比如撞伤了别人，剐蹭了别人的车之类的，而车损险是保汽车自己的损失。然而，这三个险种却对车上的驾驶员和乘客没有保障。驾乘意外险和车上人员险正好弥补这一缺失。
车上人员险
全称“车上人员责任险”，和车损、三者险一样是商业车险的一个险种。它是专门保障车上乘客（包括驾驶员）的一个险种，投保通常是按照司机和乘客座位来确定每个座位的保额。
驾乘意外险
指被保险人在驾驶机动车或乘坐机动车发生意外事故时，保险公司对被保险人进行赔偿。保险责任大致分为意外身故、意外伤残以及意外医疗等三项基本部分，部分产品还有住院补贴等其他保障
这两个险种看起来似乎很像，那么到底有什么区别呢？
车上人员险是商业车险示范条款中的险种，所有保险公司的车上人员险都是一模一样的。车上人员险的保险责任是被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。
车上人员险的本质是一种责任险。如果在使用车辆时，因为驾驶员的责任使得车上人受到伤害，应承担赔偿时，才会触发座位险的赔付而且赔付上限在驾驶员应该承担的责任范围之内。换句话说，如果因为别的原因受到意外伤害，车上人员险是不赔付的。
驾乘意外险的本质是意外险，它并不是行业示范条款，所以各家保险公司的驾乘意外险略有不同。我们以某大型保险公司的驾乘险为例，它的保险责任为“被保险人因乘坐或驾驶保险单载明的机动车辆，在行驶过程中或为维护车辆继续运行（包括加油、加水、故障修理、换胎）的临时停放过程中遭受意外伤害，并因该意外伤害导致身故、伤残或医疗费用支出的，保险人依照合同约定给付保险金。
驾乘意外险并不要求损失是谁造成的，只要被保险人乘车或者驾车的时候遭到伤害，就触发了驾乘险的保险责任。
可见驾乘意外险在某些场景下是可以代替座位险的。当我们关注车主对自身保障时，驾乘意外险保险责任的覆盖更全，无论事故责任方是谁都有赔偿，而且可以和车险的赔偿同时享受，同时驾乘险出险后不影响车险的无赔优待系数。不过对于一些营运车辆，特别是营业货车，由于风险较大，部分保险公司是不予承保驾乘意外险的。在这种情况下，只能投保车上人员险作为补充。
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