2022上半年信用卡风险案例：信用卡代还、积分倒卖、代理维权......

今年以来，受到多地疫情散发、深灰经济波动的影响，对于银行等金融机构来说，不少信用卡人的还款能力承压，代还、代协商延期、代理维权等黑灰产抬头，对银行的风险控制形成了一定挑战。

而对于社会公众来说，不少不法分子打着流调、防疫的幌子进行诈骗，或利用数字人民币热点，骗取资金。我们对近期与信用卡相关的风险案例进行梳理，具体包括信用卡代还、积分变现、信息窃取等，为从业人员提供参考，也为大众消费者敲响警钟。

信用卡代还

疫情期间，若在各类社交平台上搜索“信用卡逾期”关键词，会出现许多包含“债务协商”、“债务处理”、“代还”等字眼的用户ID。部分持卡人为解决逾期烦恼，极其容易被此类内容吸引。

即便缓解了短期的还款压力，还不是一笔免费的生意。《北京商报》记者调查发现，信用卡代还“中间商”往往要向持卡人收取不少的手续费，且需要提前收取点费以防止持卡人“跑路”。

积分作为银行为信用卡持卡人提供的重要福利之一，长期以来受到“羊毛党”的高度“关注”。近期，部分“羊毛党”化身中间商，以周转资金、为用户提供便利为口号，回收持卡人手中的信用卡积分，帮助持卡人将信用卡积分全部兑换成现金，从而获得利差。

通过《北京商报》记者调查发现，大部分信用卡积分变现操作模式均是通过银行先兑换相应的虚拟权益商品，然后由信用卡中间商将商品换取为现金返还给持卡人。不同银行信用卡可兑换的金额不同。

然而，此类积分变现行为的背后也暗藏非法收集个人信息及盗刷等风险，持卡人在出售积分的同时，往往会向“代理商”一并提供身份证号、银行卡号、手机号码及密码等私密信息，上述信息存在被非法使用的可能，增加了交易风险。

信用卡信息窃取

不法分子采取多种手段窃取信用卡信息。一类为利用各类专业器具，在收银结账等场合趁机读取用户信用卡信息，并进行大量收集。通过此类方式收集到的信息，极有可能被用于伪造信用卡，且伪造的信用卡具备交易功能。消费者在超市、商场、餐厅、酒店等场所进行刷卡消费时，应注意不让信用卡离开自己的视线，并注意对方在操作刷卡时是否存在可疑动作。

此外，还有不法分子以各类名义套取消费者个人信息。今年6月，银保监会发布《关于防范冒用银保监会名义实施“清退回款”诈骗的风险提示》，提示消费者警惕以“官方回款”、“清退回款”等名义进行诈骗的行为，同时提高个人信息保护意识，警惕被不法分子套取银行卡密码、短信验证码、身份信息等个人敏感信息。

仿冒贷款软件

在数字货币的热潮之中，犯罪分子趁机行动，通过伪造与官方APP界面高度相似的“山寨”贷款类软件，以可以获取银行高额信用卡额度的话术，吸引用户入局，欺骗用户进行充值后，再以该应用程序正在升级对接各大支付平台为由暂停APP运行，将资金冻结，将用户拉入诈骗陷阱。

在“山寨”的数字人民币APP之外，各类模仿或冒充银行APP的虚假APP也同样需警觉。消费者若存在贷款需求，应认准正规金融机构，选择合规产品进行业务办理，不要盲目听信自称“银行客服”、“销售”等的非专业人员。

“代理维权”乱象

年初以来，多地金融监管部门对“代理投诉”、“代理处置信用卡债务”等所谓“代理维权”行为发布风险提示。此类现象，实则是在协助债务人“逃废债”基础上衍生出的黑灰产业。部分组织或个人以咨询公司的名义，冒充法律工作者骗取债务人信任，怂恿或替代债务人伪造虚假证据并向金融机构、监管部门恶意投诉。

其实，在所谓的“维权”过程中，债务人正被“代理维权”组织两头收割。一方面，债务人提供银行卡、身份证等个人重要信息后，黑灰组织又把这些信息转手卖给“有需要”的机构，有的甚至擅自使用办理小额贷款，从中非法牟利。另一方面，“代理维权”组织向债务人收取高额代理费后，转过头来又利用债务人曾向金融机构提供虚假信息为把柄，一步步诓骗甚至敲诈、胁迫债务人购买其理财产品，最终使债务人落入陷阱。