如何控制信用卡的合理使用？- 大数跨境

唐道商服

2021-03-13

感觉被信用卡掏空？NO，一定是你打开方式不对。信用卡是个好东西，你一定要有，但不可纵欲过度。希望对各位刚入信用卡坑或者身体已经被掏空的朋友有所帮助。

学会控制消费是理财的必修课，今天给大家念叨念叨如何通过信用卡控制消费，随便薅羊毛的一些方法，以及使用信用卡容易走进的误区。

看过不少介绍控制消费的帖子，都提到了废掉信用卡，只用储蓄卡和现金。我不这么认为，论适用范围信用卡远高于储蓄卡，尤其是需要在海外消费的情况下，关掉信用卡有点因噎废食的感觉。其实通过合理管理信用卡的分配和额度，不但可以帮助控制支出，还能赚点小钱。

利用信用卡控制支出

不知道大家有没有过这种感觉，总是觉得信用卡额度不够，用着用着就没了，每月初都想着要少花钱，可是下月一查账单，又吓了一跳。很可能是你控制支出的方法不对，单纯靠意志来减少消费是不太现实的，必须要借助外力，合理限额的专款专户更加有利于控制。简单解释来说，就是消费用卡、日常开支用卡和工资卡都要分开，不要在一个账户里，不然很容易混乱。

以理财为出发点，信用卡数量最好不要太多，对于大多数人两张足够了，一张用于消费，一张用于日常开支，不然账户太多管理很成问题，如果一不小心忘记还款了，动则10%以上的利息简直不要太要命。另外，如果不是确定信用卡提供的优惠对应自己的日常消费非常精准，比如公司楼下每天吃饭的餐厅，健身房的积分返现，航班或酒店住宿的优惠，建议选抠门、优惠活动较少的银行，凡是活动必然是冲着消费去的，如果消费打八折，但买的东西却是没用的，就不是优惠 20%，而是亏损 80%。

信用卡到手第一件事一定是限额，不然消费时就会忘了自己到底有多少钱，2000 元的工资，5000 元的信用额度，手根本管不住啊，千手观音都不够剁的，所以拿到信用卡先限额。

限额最好能有记账数据的支持，如果实在没有也没关系，先大致估计一下，等到记账的数据积累起来的再逐渐修改。假设月收入 2000，每月房租 500、餐饮 200、手机网络等必需性杂费 100、保险 100，这部分共 1000 元属于刚性支出，剩余 1000 为自由支配，消费信用卡可以限额到 500，如果刚刚开始理财可以稍微放松一点，800，后面再逐渐缩减。剩余部分则作为投资，在工资下来之后立刻转入投资账户，最好一分钟都不要等，晚了肯定被小狗吃了！日常开支的信用卡额度可以高一点，为意外开支做好准备。

注：不要急功近利把限额减的过低，很容易导致无法坚持动用其他账户，最后前功尽弃。

事实证明消费的弹性是很大的，一位好友，本来每月消费 2000 左右，后突然良心发现决定限制消费，可是每个月都失败，最后扬言要废掉自己的信用卡。后来帮其将额度降到 500，第一个月果不其然，第一周就刷光了。再后来，第二个月，他就学会计划开支，半个月才把额度花光，几个月后的现在，基本每个月都会剩额度。实际上其生活水平并没有什么下降，只是杜绝了很多浪费而已，我们需要的远比我们以为的少。

应对意外开支

刚刚开始理财时，由于对预算估计不准，总会有些意外开支，朋友来访一起腐败，本来打算下月买的东西，这个月半价了，所以必须保留一部分应对意外开支的灵活度，适当提高日常开支信用卡的额度，然后用好消费信用卡的临时额度功能。比如这个月消费已经满额，又遇到了不得不开销的情况，可以先用日常开支信用卡预支，然后修改自己下个月的临时额度，减去超支的部分，临时额度过了一个月会自动再恢复为以前的额度。

如果每个月都有各种意外支出，那么就好好反省一下自己的理财计划吧，肯定有各种各样漏掉没有考虑的开支可能性。

利用信用卡占款撸羊毛

什么是占款呢？简单来说，就是拿别人的钱投资，自己赚收益。以前曾经天真的想过，申请100张信用卡，利用一个多月的免息期统统买入余额宝，然后财务自由躺着数钱。好吧，事实证明想太多了，根本没这么好的事，信用卡基本不可能免息套现。虽然不能这么简单粗暴，但逻辑正确，曲线行动还是可以实现的。

占款的核心逻辑，月末的100元永远不如月初的100元值钱。假设A和B都要这个月给我 1000 元，A 没有想太多，月初就给了，B 留了个心眼，先去买了余额宝，年化 4% 的收益，月末再把钱给我，B 手里还剩 3 元的理财收益，够买个油条了。

按照这种逻辑，资金越晚流出越便宜，免息的信用卡消费就排上用场了。每个月工资下来，立刻将部分资金转入投资账户（再强调一遍），剩下的统统买入短期理财。最理想的情况下，信用卡最长免息天数50天，按照1500元的每月开支，凭空可以生出 8 元的收益，虽然没多少，但念其是白来的，就勉强收下好了。

注：这里买入的短期理财必须是安全优先，绝对不要买债券、股票这种高波动风险的资产。也不要以「撸羊毛」的借口进行过度消费，信用卡的额度一定要牢牢把握。咋一看好像消费额越高羊毛越多，实际上又走回了过度消费的圈子，你薅回的羊毛永远没有你掉的头发多。

余额宝的替代品

余额宝本质是一种货币市场基金，简称货币基金，优势在于取用灵活，随用随取。一款基金净值越高，支取越灵活则收益率相比同类产品越低，截止到 7 月末，全国627家货币基金，总规模 5.1 万亿，仅余额宝就占了 1.4 万亿（数据来源：中国经济网），余额宝的规模太大、取用太过灵活，消费完全没有延迟，这种规模和灵活度势必影响其收益。

所以想要追求更高收益可以考虑其他货币市场基金，其实余额宝自己也考虑到了这个问题，在其客户端“蚂蚁财富”中也会推荐代替性的货币市场基金，比如这个博时货币基金，收益率一般高于余额宝0.8个百分点，不多，但还是那句话，白来的！

信用卡的陷阱

银行推出信用卡的本意绝不是帮你控制消费和撸羊毛的，最终目的只有一个，让你消费，很多人想消费却没有那么多钱，为了让你花钱，银行才会把钱借给你，天上哪有白来的馅饼。这种无节制的透支消费很容易导致财务困境，想用好信用卡必须有所控制。所有信用卡的总额度绝不能超过自己的固定收入，不然很容易变成负债。

小心分期付款

分期付款是个比较邪恶的东西，不但让你透支消费，还要你还利息。国内大部分所谓的免息分期都是有附加手续费的，以苹果官网的手续费费率为例。除 0% 费率以外，其他分期比如 3 期、6 期折算为年化利率都在 4% 左右，你就变成了银行的余额宝。再者分期消费如果不是出于占款目的，都属于透支交费，在理财中一定要进行规避。

总结

信用卡一定要限额，不做好限额很容易走进过度消费的陷阱，与财务自由无缘。合理的限额可以帮助自己管理消费，控制支出，合理使用还能薅羊毛。

但是！说这么多，信用卡也只是工具而已，控制消费最终还是要回归自我管理，主要还是要靠人。如果没法控制自己的消费欲望，即使废掉银行卡改用现金也是无济于事的。

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