过去一年中国经济延续稳中向好的态势，作为全球第二大经济体，中国经济既与全球经济在同一环境中呼吸，又面临自己独特的问题和机遇。
2017年10月18日，党的十九大召开，十九大报告为中国经济绘制了一张图谱：中国经济由高增长转向高质量，新动能、实体经济、科技创新、现代金融、区域协调发展、国企改革、资本市场改革、走出去引进来等，成为接下来中国经济的主题和着力点，由此2018年的中国经济拼图赫然清晰。
此次新京报年度巨献《看2018-中国经济拼图》将采访政府官员、顶尖经济学家、过去一年最有为的企业家，趁势而上的独角兽企业创始人代表，为读者全方位展示一张中国经济拼图，囊括中国传统经济和新经济最受关注的议题，俯瞰中国经济，寻找中国经济的未来。
本期议题：金融科技的下一个风口
校园贷、ICO、现金贷……从不缺“流量”的金融业，在2017年频繁变更着“风口”。互联网带动金融普惠加速落地之余，也遗留点点坑洼。守住不发生系统性金融风险的底线思维下，监管之手果断出击，叫停校园贷、整顿ICO、摸底现金贷，注视着良性自净的网贷行业越过合规分水岭。
与此同时，合规的主基调也牵动着行业回归初心和本源：普惠、开放、创新。当互联网金融的头条被Techfin所取代，科技公司、金融机构“结对子”，投入技术驱动金融变革的新金融生态。金融科技企业出海、敲钟，让2018年充满未知。
金融机构怎么在合规前提下适度创新？监管如何在培育创新的同时有效规范？行业下一个红利又将在何处释放？
新京报记者专访中国互联网金融协会会长、中国人民银行原副行长李东荣，央行货币政策委员会委员、北京大学国家发展研究院副院长黄益平，蚂蚁金服集团首席执行官井贤栋，共话金融科技的发展未来。
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李东荣：不允许打着改革和创新旗号的“伪创新”
“金融科技发展必须紧紧围绕实体经济需求和传统金融服务短板。”李东荣表示，绝对不应该搞那种脱离自身发展和社会发展阶段、超出自身风险管控能力的过度创新，也不能搞脱离实体经济需求、标新立异的所谓创新，更不允许打着改革和创新的旗号去搞那些诱惑和欺骗群众、逃避法律监管、破坏市场秩序和社会稳定的伪创新。
▲李东荣
中国互联网金融协会会长
中国人民银行原副行长
新京报：十九大报告提出，深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力。金融科技应该发挥什么样的作用？
李东荣：当前，金融科技发展必须紧紧围绕实体经济需求和传统金融服务短板，把握好金融科技创新的着力点。要通过业务与场景的广泛结合、技术与流程的有机整合，着力推动传统金融服务向数字化、智能化转型升级，提高金融供给对实体经济需求变化的适应性和灵活性，助力供给侧结构性改革。
要依托技术驱动的金融新业态、新工具、新手段，把金融资源合理高效地配置到经济社会发展的重点领域和关键环节，着力为“一带一路”建设、创新驱动发展、“大众创业、万众创新”等国家重大战略实施提供金融科技支持。要注重发挥金融科技在解决普惠金融面临的成本高、效率低、商业不可持续等方面的技术优势，着力探索数字普惠金融新模式，提升小微企业、农民等经济主体对经济金融发展的参与程度，释放更多市场活力和经济潜力。
新京报：“创新”是金融科技的基因，很多机构的创新也时常遭遇争议，如何辨识有意义的创新和伪创新？
李东荣：金融业是一个与财富打交道的特殊行业，存在高风险性、强涉众性和内在脆弱性等特点。这也决定了金融创新如果缺乏正确的发展理念和价值导向，就可能滑向自我循环、过度膨胀甚至引致经济金融危机的境地。
金融科技创新必须树立正确发展理念和价值导向。从业机构要以是否有利于提升服务实体经济效率和普惠水平，是否有利于提高金融风险管控能力，是否有利于加强金融消费者保护这“三个有利于”作为衡量的标准和原则，积极稳妥开展金融科技创新。
绝对不应该搞那种脱离自身发展和社会发展阶段、超出自身风险管控能力的过度创新，也不能搞脱离实体经济需求、标新立异的所谓创新，更不允许打着改革和创新的旗号去搞那些诱惑和欺骗群众、逃避法律监管、破坏市场秩序和社会稳定的伪创新。
新京报：当前，各类金融科技创新迸发，也对监管提出考验。金融监管如何在保证创新的同时，有效抑制风险？
李东荣：党的十九大报告强调，健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线。这要求我们更好地把握好金融科技创新与风险监管的适度平衡。金融创新和风险监管并不矛盾，两者之间必须形成适度平衡。
在金融科技发展过程中，一方面，要考虑借鉴监管沙箱、监管科技等新理念，建立具有包容性的创新管理机制，在风险可控的前提下探索开展应用试点、产品测验，让金融科技创新“走得动、行得通、做得正”。
另一方面，要按照“所有金融业务都要纳入监管，所有金融活动都要获取准入”的基本原则，通过审慎监管和行为监管的并行互补，行政监管和自律管理的有机结合，建立金融科技风险全覆盖的长效监管机制，让监管部门对金融科技创新“看得到、穿得透、管得住”。
新京报：今年以来，科技公司和金融机构开放合作成为一股潮流。在新金融生态构建中，您如何看待科技公司、金融机构之间的关系？
李东荣：金融科技与传统金融并不是取代和颠覆的关系，传统金融机构和互联网企业都是金融科技领域的重要市场主体，在构建金融科技生态圈和产业链方面既有竞争，也有很大的合作空间。
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黄益平：现金贷应尽快监管
建立借款人适当性制度
黄益平认为，所有的金融交易和服务都必须持牌经营。现金贷需要纳入监管，可借鉴小贷公司模式。同时，监管部门的人员和经费资源需要大大提高。
▲黄益平
北京大学国家发展研究院副院长
2015年6月起担任央行货币政策委员会委员
新京报：十九大报告提出“加快建设现代金融”等话题，如何看待金融科技在“现代金融”构建中的角色?
黄益平：金融科技在现代金融中更多应用在普惠金融方面。普惠金融最难的就是风控和获客，数字技术的移动终端和大数据分析在一定程度上可以弥补这两个方面的缺陷，所以，我对金融科技的发展保持相对正面的看法。
新京报：金融科技如何监管？
黄益平：现在更重要的是如何风控的问题，监管层都很重视系统性金融风险，而这背后就是如何控制风险。未来监管必须跟上来，现在从政策方向上来说，要进一步改革。
新京报：如何改革？
黄益平：我认为金融行业是一种特殊的业务，不能是“负面清单”制度，而是一种牌照行业，就是所有的金融交易和服务都必须持牌经营，必须有资质。此前监管层把P2P界定为信息中介，并采用备案制，不是持牌经营，我认为这是不合适的。如果是纯粹的信息中介没有关系，但是，你只要提供金融服务，就应该持有牌照。
新京报：近期，趣店的上市让市场关注到现金贷，天价滞纳金备受争议。为什么会出现这个问题？
黄益平：这其中主要有两个问题：第一个是没有牌照，没有必要的监管，导致了很多乱做事情，这是很可怕的。另外一个是在推动普惠金融过程中碰到了另一个陷阱或者是风险，即在推广这种所谓的消费贷或者信用贷、现金贷的时候，有的时候把钱贷给了不是很合适的人。
在金融领域有一个词叫KYC（Know your customer，了解你的客户），理论上来说把钱贷出去的时候是要承担责任的，如果你把钱贷给了风险不符合要求的人，金融机构是要承担责任的。你把年化利率超过36%甚至高达百分之几百的产品贷给了那些本来不可能从任何地方获得贷款的人，这就是不负责任。我认为这样的贷款应该从源头上把它给限制住。
新京报：如何防范把钱贷给不合适的人？
黄益平：监管应当设立借款人适当性管理制度。互联网金融机构要充分了解你的客户，不能在明知客户还款能力差甚至无还款能力的高风险之下去放贷。
新京报：金融监管如何在保证创新的同时有效规范风险？
黄益平：坚守一个理念——只要从事金融服务就应该持牌。当然，也可以有监管沙盒或者创新中心，也就是说，监管给机构一个有条件的牌照，让机构创新，但是在监管之下创新。做得好，你就推广，我给你牌照，做得不好，我把牌照收回来，你的风险也是可控的，所以，可以允许创新。
新京报：在正式纳入监管之前，短期内现金贷如何管理？
黄益平：其实现金贷可以是多种形式的，可以是P2P的形式，也可以是小贷公司的模式，建议参考小贷公司模式管理。目前央行、银监会等都没有足够的资源来监管，短期内我觉得只能靠中国互联网金融协会加强行业自律，制定行业标准。但是，一定要把行业自律变成一个“有牙齿”的东西，比如，不符合行业规范的机构，互金协会可以建立黑名单甚至除名，要有一些惩罚的手段。如果没有任何制裁性的手段，行业自律比较难。
新京报：目前现金贷尚未纳入监管，你认为这种野蛮生长的态势还能持续多久？
黄益平：不知道，我觉得要尽快监管。至于如何监管，要厘清现金贷的形式，校园贷、消费贷、甚至部分小贷产品等都属于现金贷，预计未来的监管模式或接近小贷公司的监管模式，同时，应该增加借款人适当性的审查。
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井贤栋：不用现场付钱会成为潮流
井贤栋认为，未来十年是“信用红利”到来的时代。伴随着信用的普及，超过90%的押金会逐渐消失，当生物识别技术与信用结合，超过80%的证明会逐渐消失。未来，不用现场付钱会逐渐成为潮流。
▲井贤栋
蚂蚁金服集团首席执行官
新京报：信用似乎成为蚂蚁对外连接的“新触角”，向借贷、骑行、租赁等场景伸展……未来，信用在蚂蚁生态中有怎样的位置？
井贤栋：阿里巴巴从第一天起立志让“天下没有难做的生意”，信用体系就是这一平台最重要的基础。所以，蚂蚁金服一直把信用的价值看得很重要，并积极探索用新的技术，来推动社会信用体系的建设。
新京报：“信用红利”将带来哪些方面的变革？
井贤栋：未来十年是“信用红利”到来的时代，10年后，国内绝大多数城市都将成为信用城市。伴随着信用的普及，超过90%的押金会逐渐消失，免押金社会将会到来；当生物识别技术与信用结合，超过80%的证明会逐渐消失；未来，信用在一定程度上极大地取代了支付的动作，不用现场付钱会逐渐成为潮流。
信用经济成为社会发展的最大红利，有信可“用”，将有望普及到更多的商业场景之中。
新京报：从近一年的数据看，支付宝的市场份额从小幅波动又进入回升的轨道，此间移动支付领域经历了一场无硝烟的战争，如何看待目前市场格局的动态演进？
井贤栋：市场有竞争是好事，这能促进行业的发展和进步，不断提升对客户的服务、对实体经济的服务。而着眼未来，在共建新金融这条道路上，我觉得没有竞争者，只有同路人。所有参与者为一个更加包容、透明、开放、平等、绿色、共享的新金融而努力。
新京报：去年我国非现金支付渗透率为42.2%，要继续推动这项进程，需要解决哪些问题？
井贤栋：这个渗透率，我们既能看到发展，也能看到机遇。行业的相关各方应该继续把对消费者权益的保护放在最重要的位置，沿着这个发展方向大步走下去。
新京报：线下扫码支付风靡，随着移动设备渗透率、场景覆盖率饱和，撬动移动支付前进的下个发力点是什么？
井贤栋：机会在于充分运用技术，为偏远地区和农村的发展来服务，助力扶贫目标尽早实现，让每一个普通的老百姓都能实现对美好生活的追求。
答案：（一块）披萨
新京报记者 陈鹏 金彧 摄影 新京报 侯少卿 编辑 李薇佳 陈鹏
策划 新京报经济新闻
值班编辑：一鸣
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