11月27日，“聚势·共好”第二届水滴保服务生态大会在北京举行，“带病体保险”成为大会高频词。
《带病体保险创新研究报告（2025）》（下称“报告”）显示，我国带病体人群平均治疗费用8.7万元，约为居民人均可支配收入的2.1倍，六成以上重疾患者自付疾病花费超过10万元，保障缺口明显。
报告由水滴保联合中国金融传媒、中国社会科学院保险与经济发展研究中心在会上共同发布。
▲原中国保监会党委副书记、副主席周延礼在会上致辞。
推广带病体保险有其重要性与现实意义。原中国保监会党委副书记、副主席周延礼在会上致辞时表示，发展带病体保险是对国家“十五五”规划中“坚持人民至上、高质量发展”原则的具体实践，也是保险业扩大覆盖面、服务民生保障的关键举措。
水滴公司创始人兼CEO沈鹏则认为，AI技术正在让带病投保从“不可能”变成“可以选择”。“AI不仅是提效工具，更是实现‘人人皆可保’的核心动力。”
最需要保险的他们却最难买到保险
在医疗费用依旧较高、慢性病年轻化趋势加速的背景下，带病体人群正在成为最迫切需要商业保险保障的群体。但现实是，他们往往最难买到保险。
发布会上，多位业内人士都提到同一个现象：不是带病体人群不需要保险，而是保险无法顺利触达他们。
同时，青年群体的健康风险正在被重新认识。报告显示，青年群体亚健康、慢病患病率是银发群体的两倍，慢病趋向年轻化，疾病谱系变化对产品创新提出新要求。
然而，尽管这一群体的保险需求不断增长，但他们在投保时面临着现实障碍——门槛、成本、认知与制度。
▲中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙在做报告解读。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙介绍，带病体人群普遍面临三类购险困境：产品难选、价格偏高、保障不足。“近三成因无法通过健康告知被拒保，两成不知道带病体可以投保。”
正因如此，“谁最需要保险却最难买到保险”正在成为当下保险市场无法回避的问题。
周延礼认为，带病体保险创新发展是保险业扩大覆盖面、服务民生保障的关键举措，“不仅是产品供给的完善，更是行业迈向普惠化、精准化保障体系的必然要求”。
北京保险行业协会秘书长助理李莉提到行业正处于关键转折期。保险服务不再只是解决当下的某一个问题，而是需要主动融入新发展格局，不断提升服务的覆盖面、可得性和满意度。保险行业要坚持“金融为民”，并建议保险机构“互信互认、协作共赢，共同构建更稳健、开放且有温度的保险未来”。
沈鹏提到带病体保险需求的现实性。水滴保做这些产品，是因为传统保险市场里，有一些被忽视的群体——他们原本买不到合适的保险。“AI不仅是效率工具，更是深入洞察用户需求、实现差异化服务的重要支撑，它让我们有机会系统性解决‘普惠’与‘可持续’、‘规模’与‘精准’这些难题。”
▲水滴公司创始人兼CEO沈鹏在会上发言。
可以说，从行业监管到产品供给，从技术路径到制度创新，带病体保险正在成为一个越来越明确、越来越紧迫的议题。随着人口老龄化、疾病谱变化和保障意识提升，带病体人群将不再是保险市场的边缘，而是未来普惠型保险模式的重要对象，也是检验行业是否真正以人民为中心的重要分水岭。
从“符合条件才能买”到“带病也能投保”
过去，保险行业有一个隐含的共识——保险是为“健康人”设计的，只有在健康状况良好、满足告知条件后才能顺利投保。体检异常、慢性病史、既往疾病记录曾一度成为“门槛”。不少用户在投保环节第一次意识到：自己“不符合标准”。
然而，这种以风险排除为底层逻辑的模式，正在逐渐改变。随着老龄化、慢病常态化、亚健康群体扩大，传统以理想健康建模的保险体系，正在被倒逼转向风险接受而非风险排除的体系。
尤其是，技术的加入被认为是这一转型得以发生的关键变量。
报告显示，AI、大模型和智能核保技术正重新定义保险产品的开发方式、定价方式与风险识别模式。郭金龙提到，疾病谱正在变得更复杂，年轻群体慢病发生率不断上升。“慢病正在提前，风险正在改变”，这意味着原有的精算逻辑必须更新。
水滴保统计数据显示，过去一年水滴保累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创，37款支持免健康告知。沈鹏介绍，这不是单一增长的数字，而是行业模式变化的信号，“我们平均1.14天上线一款带病体产品”，这将逐步构建起“带病体创新保险产品宇宙”，让不同年龄段、不同健康状况的用户都能够在水滴保买到适合的保险。
在核保端，技术的影响更加直观。水滴保推出的AI核保系统“KEYI.AI”可在“秒级内完成响应”，并能为被拒保用户智能匹配替代方案，复杂核保处理时间缩短80%，准确率达到99.8%。水滴保总经理冉伟表示，这意味着“核保不再只是筛选，而是帮助找到真正适合的产品”。
业内人士认为，这标志着“技术驱动型风险承接”时代正在取代传统“限定式准入模式”。
政策层面的方向或将更加明朗。周延礼在会上指出，发展带病体保险，是保险业扩大覆盖面、服务民生保障的关键举措。同时，他强调行业需要利用AI、大数据和智能风控提升核保与定价能力，实现真正意义上的普惠产品供给。
▲“普惠产品联盟”在“聚势·共好”第二届水滴保服务生态大会上正式成立。
为推动普惠保险落地，水滴保联合18家保险公司共同发起“普惠产品联盟”。
沈鹏介绍，2024年，水滴联合14家保险公司启动了“三好服务联盟”，2025年，联盟的保司成员扩充到了18家。水滴在延续2024年理念的同时，希望携手各大保司启动“普惠产品联盟”。该联盟旨在聚合行业力量，让保险回归保障本源，合力开发出更多让老百姓“买得起、用得上”的优质保险产品。
“普惠产品联盟”的成立，意味着行业协作机制开始成型。
从“风险筛选”到“生态共建”，从“符合条件才能买”到“带病也能投保”——带病体保险正在从政策推动、需求倒逼进入技术驱动时代。
把普惠保险卖出去只是第一步
如果说带病体保险的出现解决了“能不能买”的问题，那么理赔体验能否跟上，则决定了带病体保险是否真正回到保障本源。
大会现场，多位嘉宾不约而同地提到，带病体保险的核心挑战不在产品设计本身，而在支付端的透明度、速度与可达性。
冉伟介绍，目前水滴保已通过AI推动理赔流程提效。“过去一年，在AI+人工协同模式下，水滴保‘帮帮赔’助力合作保险公司在一般理赔案件中的处理时长缩短了43.3%。”这意味着，对于本来在传统投保体系中容易被排除的带病体群体来说，不只是能买到保险，更能在需要的时刻真正快速用上保险。
▲水滴保总经理冉伟在会上发言。
为更好地实现这一目标，水滴保2025年成立了“帮帮赔服务工作室”，AI数字员工“帮帮”正式入职。该系统可基于自然语言处理、情感识别和大数据分析，为用户提供过程解释、材料审核和理赔预测。冉伟表示，这使得“不善表达、不懂理赔流程”的用户拥有了专业“陪跑者”。
郭金龙表示，理赔体验直接影响带病体保险的普惠意义——如果理赔难、使用成本高，那么对于本就是脆弱人群的带病体而言，保险购买只会变成新的财务负担，而不是保障机制。
沈鹏进一步表达了水滴保的态度，水滴保始终坚持做善意为本的保险科技服务平台，对每一位用户负责到底。真正的普惠不是卖出多少份保单，而是“在用户面临疾病和理赔时，保险能发挥作用”。
一位参会保险机构的代表总结道，过去行业关注的是风险筛选，但带病体保险时代，核心是如何管理风险，让更多人被系统接纳，而不是被拒之门外。
随着保障能力、理赔机制和技术体系不断完善，带病体保险正在从“能买”迈向“敢赔、好赔、赔得明白”的新阶段。这意味着，带病体保险正从一个实验性产品类别，逐渐成长为中国健康险体系的必要组成部分。
（图片均由受访者供图）
文/肖隆平 编辑 郑伟彬 校对 刘军
