保险，是一种结合众多风险个体、在严格计算基础上的风险分摊制度。而电梯责任险则是分摊了由电梯企业、物业公司、政府及电梯设备监管部门、乘客个人等共同承担的安全和经济风险。
电梯责任险属于责任保险的特殊品种之一。责任保险产生于19世纪的欧美国家，20世纪70年代以后在工业化国家获得迅速发展。进入20世纪90年代以后，许多发展中国家也日益重视并开始发展责任保险业务。《保险学》中认为，责任保险是指以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险，属于广义财产保险范畴，为赔偿性保险，从而适用于广义财产保险的一般理论。但责任保险承保的又是法律危险，且具有代替致害人赔偿受害人的特点。因此，通常将责任保险作为独成体系的保险业务。
汽车责任保险是目前绝大多数国家采取强制手段执行并以法定方式承保的责任险之一。它创始于19世纪末，并成为近代保险与现代保险分界的重要标志之一。一般认为责任保险包括的范围十分广泛，主要包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险等类型。其中，在公众责任保险项下，又可以分为综合公共责任保险、场所责任保险、承包人责任保险和承运人责任保险4类，每一类又包括若干险种。
电梯作为固定资产的组成部分，在投保人投保了财产基本险或财产综合保险后，仅仅得到了财产方面的保障，而因电梯运行故障或者事故而造成的责任风险，则无法得到转移。电梯责任保险正是为了解除电梯相关责任人和乘梯人的后顾之忧应运而生的保险产品。除一般性的法律外，《关于加强电梯管理的暂行规定实施细则》里对生产企业和电梯的管理者应承担的责任进行了规定，成为确定其责任的依据之一。
电梯责任保险是指被保险人所拥有或管理的电梯在运行期间造成乘客的人身伤亡或财产损毁的经济赔偿责任。各种场所电梯的所有人、管理人或经营人都可以根据需求进行投保，一般作为场所责任保险的附加内容予以扩展承保，也可以根据客户要求设计专门的保险方案予以承保。一般来说，电梯责任险的主要保险责任有三方面：一是第三者人身伤亡或财产损失；二是事先经保险人书面同意的法律费用；三是发生保险责任事故后，被保险人为缩小或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付的必要、合理的费用。
电梯运营是“分段式”的，所有权、使用权、物业管理权、技术管理权（维修、维保、检验权）和具体使用者涉及多个主体，往往造成安全责任链条不明晰。一旦发生电梯伤人事故，围绕谁来赔付伤者的医疗费，物业、开发商及维保公司便会陷入互相扯皮、卸责的困境。
当前，电梯维护保养基本属于市场化竞争的行业，现行特种设备安全法更偏重于对电梯制造、维保单位进行事前资质管理。由于缺乏日常考核机制，部分维保单位便靠降低服务质量来获取更多的不正当利益，一些物业公司则出于成本考虑仅仅将价格低作为选择维保公司的标准，对电梯维保缺乏监督的意识和动力。
近几年电梯事故的社会关注度不断提高。为更好地保障电梯乘坐人的利益，分担因事故发生造成的经济责任风险，减轻政府部门、电梯主管部门、物业公司承担的社会责任压力，因此全国各地的保险公司相继推出了电梯责任保险，相应的电梯主管部门也在积极开展各种工作，推进相关责任体系的建立和制度的完善。
1、给电梯上保险，赔付额一般为累计额
汽车责任险目前已经成为最为普及的强制险种之一。虽然国家没有像汽车责任险一样针对电梯使用有强制上险的要求，但针对企业、商场、医院等重要公共机构的电梯险种也较多。这类险种的购买对象大多是企业、开发商和物业公司等电梯所有、使用以及维护单位。根据投保人的选择，一般每部电梯的年度累计责任限额从几十万元至几百万元不等（包括保险期间电梯的损坏或者突发事故），年度保险费在几百元至几千元之间。
虽然电梯责任险年度累计的责任限额最高可达几百万元，但通常情况下，这是指每部电梯累计获得的最高赔付额。例如一部电梯投保了电梯安全责任险，在保险期内一旦出现了事故，保险公司最高需要支付的赔偿金额为300万元，其中每个人最高可获得100万赔付，如果一个电梯事故中有多人伤亡，分摊到每位死伤者赔付就会降低很多。
2、维修人员修电梯出事故也能赔
除了乘坐者外，电梯维修人员也承担了很多事故安全风险，在检修过程中电梯发生安全事故的概率也不可小觑。2月16日下午，成都某小区发生的电梯维保人员伤亡事故再次引发了社会对于电梯安全的关注。对于事故的具体原因，是维修操作不当、电梯本身的问题还是其他问题，这显然会对事故处理结果造成很大的影响。但是，如果根据责任认定由保险公司参与经济赔付，势必是解决责任不清、分担电梯安全风险的一个很好的途径。
很多电梯安全责任险里，就包括电梯维修人员的安全险。在电梯检修过程中出现了事故，导致检修人员伤残或者死亡者，每人最多也可以获赔百万元左右的理赔。
3、居民也可以参与给电梯买保险
虽然这几年电梯保险已经在逐渐推广，但是要做到像汽车保险一样普及还有很长的路要走，还需要克服很多困难。在全国各地仍有很多电梯没有任何保险，处于“裸奔”状态，其中以居民住宅里的电梯居多。和商场、医院、酒店等更广范围的公共场所相比，这些电梯一旦出现事故，责任和赔偿问题总是更难厘清。因此很多地方推出了电梯所有权人或使用人、维修以及检验机构按照不同比例共同投保的方案，这样居民也可以参与给电梯买保险，达到“众筹买安全保障”的效果。
举一个例子，如果保费分摊的比例是2:3:5（查一下比重各方是指什么），其中住户分摊的比例是五分之一。以一栋10层2梯40户的楼栋计算，如果一部电梯一年保费100元，两部电梯分配到住户头上的保费就是40元，40户共同分担，每家每户的保费只需给交1元，就能给小区电梯上保。
4、被困电梯超2小时就能获赔
虽然引发社会关注的多是电梯安全事故，但更多的电梯意外事件是人员被困或者说电梯故障。电梯资深专家张桂竹认为，电梯事故和电梯故障是差别很大的两个概念，电梯“关人”是电梯的保护措施，是电梯故障，而不是电梯事故。电梯故障和电梯事故不能混为一谈，电梯发生故障之后如何应急救援才是问题的关键。预防电梯事故的发生，除了对电梯本身出厂品质和安装的要求外，还应加强对维保单位的监管力度，定期或不定期抽查维保单位的“应急预案”和“应急措施”。
在电梯保险方面，除了事故造成的伤亡外，有些保险公司的理赔范围还包括电梯被困。比如在江苏省的一项电梯保险产品中就有要求，如果乘梯者在电梯里被困达到了20分钟以上，保险公司就需要支付一定的赔偿。对于电梯故障是否要对被困人进行理赔，赔付的范围和标准如何，还存在一些争议。电梯专家张桂竹认为，作为安全保护措施而产生的电梯故障不适宜作为电梯保险理赔条件的一种，或者说在赔付条款制定的时候要综合考虑多种因素，既要照顾被困人的感受，也要兼顾公平合理的原则确定适当的赔付金额限度。
5、人身意外险是一把应对电梯事故的“万能钥匙”
不论是伤亡保险，还是被困理赔，目前保险市场上的电梯责任安全险的投保人更多的是企业和机构。面对电梯意外事故，个人能够做的选择就是投保人身意外险，相比其他事故的复杂认定，电梯事故几乎在所有人身意外险的理赔范围内。就这点而言，人身意外险可以算作应对电梯事故的一把“万能钥匙”。
近年来，全国范围内关于电梯责任保险的推进工作正在陆续展开，涉及此保险业务的保险公司也越来越多。除去一般的保险条款外，各地关于电梯保险业务的创新模式也有很多值得学习和借鉴的地方。
1、宁波：试点电梯安全综合险
2016年8月31日，在宁波市金融办、市保监局、市住建委的推动下，鄞州区26个试点小区推出了电梯安全综合保险业务，这是宁波获批国家保险创新综合试验区以来推出的首个惠民创新项目，也是全国首个全程参与电梯综合管理的保险业务模式。
宁波市的电梯安全综合保险试点将采取政府推动、市场运作、分步实施的方式运作。首批共计700余部电梯将纳入试点运作，鄞州区政府对保险费及维保费用予以一定的补贴，试点成熟后将在整个宁波市推广。保险公司在试点工作中也不是处于“被动赔付”的角色，而是作为电梯安全风险的管理方和保障方，主动承担一部分电梯安全风险防控、监督的工作。保险公司介入后，相当于对维保单位实行了第三方监督，将在一定程度上有助于促进电梯维保服务品质的提升。
下一步，宁波市政府部门还将与保险公司共同探索关于老旧电梯和超龄电梯的置换实施方案，为全国的电梯安全监控管理工作提供经验。
2、湖北：电梯网上投保终端上线
2017年1月15日，湖北省电梯网上投保终端正式上线，用户可以在网上选取险种、投保和出单。
该网上终端由湖北省电梯安全责任保险示范项目推荐的首席承保人中华联合财产保险股份有限公司湖北分公司开发，其中包含了示范项目的各种投保种类和费率，投保用户可以方便快捷地在网上选取险种、投保和出单。电梯所有人、使用管理人、安装改造维保单位均可作为投保人，每年投保一次，相关的所有人、使用人、生产单位、维保单位均可同时成为被保险人。该网络终端的投保页面下，特种设备安全责任保险的投保金额为60元，最高保额为300万元，投保范围是“由于被保险人的疏忽过失，管理不善等原因导致电梯发生意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失。”
下一步，湖北省质监局和中国保监会湖北监管局将按照相关电梯安全管理办法的规定，积极推动全省在用电梯安全责任保险的投保工作，强化电梯安全风险防控，推进对电梯安全问题的社会多元共治格局。
3、厦门：电梯被困超两小时可获赔两百元
2016年年末，厦门市召开“全市电梯安全责任保险试点暨首批保单签约启动仪式”，宣告电梯安全责任保险试点项目正式启动。今后，在厦门市内投保的电梯，轿厢内均会张贴“电梯责任保险标志”，电梯是否投保一看便知。
在厦门市的电梯安全保险试点中，电梯产权人、维保单位、物业公司、电梯生产厂家等电梯安全相关方都可以作为投保人。对于在用电梯，由电梯所有权人或使用权人、电梯维保单位按一定比例共同投保。对新安装电梯，由电梯制造单位或者其委托的安装单位投保一年期的电梯安全责任保险。
在投保保费、赔付金额、赔付流程上，厦门市的电梯保险试点都有一些具体详实的规定。
保险事故发生后，保险相关方应该及时报案，需要应急支付或垫付抢救费用的，经保险利益人申请、保险公司对责任急损失审核无误后可以先行赔付。对每一投保单位或每投保的每个小区，年度累计赔偿的最高限额为600万元，单次电梯事故的最高赔偿限额为200万元，单次事故每人获得赔偿的最高限额为80万元。若电梯使用年限在15年以上或电梯层数超过18层，则每部电梯在基础年保费上增加20元。厦门市电梯安全责任保险试点的期限为两年。预期目标为：到2018年底，全市电梯参保率达到50%以上。
新疆省、浙江省、江苏省镇江市、湖南省长沙市等省市都在积极推进关于电梯责任保险的示范项目，并且产生了很多值得借鉴的做法。例如对参保电梯提供的无责救助，当投保电梯发生人员伤亡事故，经有权部门认定属非投保人责任时实施无责救助，投保电梯发生意外未造成人员伤亡，经有权部门认定为非投保人责任但为第三者本身原因的，对第三者给予一定救助。一些地区的电梯责任保险工作也被列入地方年度特种设备安全考核内容，由质监部门定期组织通报电梯保险参保情况。
电梯责任保险投保目前还不是强制行为，但对电梯相关各方来说是十分有益的，因为它能够明显增加抗风险能力，分担责任风险。电梯责任保险是电梯安全监管机制的创新，可以充分发挥商业保险事前预防与事后补偿的功能，建立电梯安全事故赔偿社会救助体系，对于提升整体电梯安全监管水平，保障公共安全都有重要意义。保险公司介入社会管理、按照一定的规则对电梯安全事故进行赔付，也将大大提高电梯安全事故处理的效率。
其实早在十多年前，就有一些保险公司推出了类似的电梯安全责任保险产品，但是由于各种问题没有很快地得到普及和推广，原因包括电梯使用单位责任意识淡薄，保险产品设计不合理等等。
目前，电梯安全问题已经受到社会的广泛关注，人们对于责任保险的认识也在逐步加强，如何使关系民生的电梯责任保险能够被更好地普及和推广，还需要有关部门做很多努力。例如完善电梯责任保险的相关工作机制，建立覆盖电梯所有权人、使用管理者、电梯维保单位各环节的责任制度；明确电梯责任保险工作开展的方式，选择先行试点、逐步覆盖的模式，按照“广覆盖、低费率、一方投保、多方受益”原则，建立“政策引导、政府推动、市场运作、专业经营”的工作机制，因地制宜、开拓创新，积极探索适合地方的电梯责任保险经办模式；发挥相关行业协会的作用，搭建推行电梯责任保险组织架构，加强相关法制建设和法规的完善。
人们对电梯安全的日益关注印证了一个道理：电梯行业是一个“安全大过天”的行业，关系到每天两亿人安全的电梯运行必须要上保险了。在各类电梯安全责任保险不断推出与完善的同时，政府相关部门也要考虑：是否要把所有电梯纳入到强制险范畴，给电梯上强制保险呢？
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