文/尹满华
近年来，互联网金融无疑是整个中国最火热的一个词汇之一，而谈及互联网金融，几乎所有参与者又都会说到「普惠金融」这个词。从「普惠」这两个字的本意来看，代表着所有人都能够享受到平等和便捷的服务。
之所以大家都认为普惠这个理念能够通过互联网金融得以延伸，主要源于互联网开放、平等、普惠、协作、分享的精神。互联网精神与金融的结合会令金融产品和服务交易成本更低、资讯不对称更少、参与度更广、受惠群体更大。
如果将互联网金融与传统金融做个对比，就能轻易发现两者在客户结构和利润结构上都有着巨大的差异。传统金融遵循典型的二八定律，客户结构是金字塔型结构，而利润结构则是倒金字塔形结构，由于少数经营客户给传统金融机构带来了主要的盈利来源，因此其产品开发和金融服务的方向也是以关注顶层客户的体验为主。而对于小微业务由于需要付出相同的成本但却无法获得相应的收益，传统金融机构肯定不会投入太多的时间和精力在小微业务。
互联网金融虽然在客户结构上同样是金字塔形，但在利润结构上则与传统金融相反，这决定了互联网金融关注的核心服务目标就是大众客户，再加上互联网技术的应用可以大幅降低提供金融服务和金融产品的成本，这使得互联网金融成为了金融市场实现普惠的最佳载体。
互联网技术的应用，即Fintech（金融科技）技术的应用，是互联网金融得以实现普惠的重要支撑，这其中区块链、大资料、移动互联、云计算等技术的发展都为互联网金融的普惠发展带来了巨大的助益。区块链技术是时下当红的前沿技术，脱胎于虚拟货币比特币，通过分散式帐本记账的方式实现了去中心化、公开透明、不可篡改等特点，为互联网金融的全方位资讯追溯提供了技术支援。大资料应用是借助互联网汇集海量资料，通过资料模型分析处理技术提供安全准确的资讯，降低交易双方的资讯不对称程度，为互联网金融的交易流程降低了资讯成本、减少了资讯不对称的产生。移动互联是依托移动互联网的发展和智慧终端机的普及，降低了金融产品和金融服务对空间的依赖，令移动支付、网上理财等消费行为通过对碎片化时间的利用，成为可能。云计算包括通过互联网提供的应用服务以及资料中心提供的软体与硬体服务。云计算在互联网金融领域的应用提高了运算效率和资料分析能力，分散了单一资料终端应对特殊事件的风险，同时还显着降低了企业的硬体成本。这些技术的应用都在不同领域对互联网金融的普及提供了支援。
简化金融领域环节
具体到应用场景来看，Fintech也确实令整个金融领域在许多环节都得到了大幅简化。举个例子，互联网金融出于对风险控制的需要，往往在注册时需要进行一系列的认证，这成为了阻挡很多使用者真正触及服务的最大障碍，我们常常可以看到这样的场景，使用者在获取互联网服务的过程中，往往还要线上下网点进行漫长复杂的认证过程，这种做法虽然在一定程度上确保了使用者资讯的真实可靠，降低了信任风险，但同时也完全抛弃了互联网最大的优势──便捷。但Fintech的引入，令良好的风险控制和便捷的用户体验得以兼顾。比如基于区块链技术的电子签名、人脸识别、大资料核算等，能够同时保障企业和使用者的权益，降低资讯不对称的潜在风险，还能保留互联网的便捷性，这对于互联网金融行业来说实在是不可或缺的重要一环。有句话在科技圈里流传甚广，叫做「真正的科技是让人感受不到科技的存在」，Fintech就是通过技术的应用在互联网金融领域不断降低用户参与的障碍和门槛。
提高风险控制水平
中国对Fintech的需求十分急迫，中国的互联网金融是全球发展速度最快的市场，不过虽然产品种类繁多、普及率广，但市场龙蛇混杂风险事件频发，而Fintech中有很多技术都能够有效提高风险控制水准，为市场增信，对于中国金融市场而言，Fintech前沿技术的引入可以很好地配合国家互联网+金融的战略，进一步提高高品质普惠金融的供给。
从长期发展来看，金融行业由科技驱动的趋势将愈发明显，Fintech和互联网金融的融合还将不断加深，甚至改变绝大多数人获取金融服务、以及生活的方式，真正令互联网金融成为实现普惠金融的最佳平台。
日期:2016年6月30日
来源:香港经济日报
栏名:神州华评
撰文:尹满华 傲扬集团投资总监
