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一个余额宝，足以让过去这一年载入史册。
屌丝们的钱存进了余额宝，拿到可观的收益，这就足够了。不过我还是想多唠叨几句，告诉屌丝们他们的钱都是怎么来的。当然，我只是马云智慧的搬运工。
话说在余额宝出现之前。以银行为中心的资金运转，大概是这样的：储户→银行→企业。这种模式下，银行是最大的受益者，为什么这么说呢？央行规定的活期存款利率是0.35%，定期存款利率是3%，而贷款基准利率，则是6.15%。以工行为例，2012年，活期存款占个人存款的比例达到了40%，如此高额的利息差意味着，银行是躺着赚钱的。而储户得到的微薄利息根本不足以抵御通胀，也就是负利率，这就意味着储户财富的缩水。
后来余额宝横空出世，在银行和另外两者之间插了一腿，形势就起了变化。先说银行的负债端，跟工商行不同，中国的股份制银行没有那么多网点，那它们的钱从哪来呢？来自于同业存款，也就是从别的大银行或金融机构手里借的。我们说的余额宝，就是一种网络形式的货币基金，最主要的投资对象就是银行的同业存款。但是跟大银行不同，余额宝把赚来的绝大部分利润都给了散户，并且提供了与活期存款相同的流动性，资金门槛几乎没有。这也就是说，余额宝给予屌丝们从前银行大客户才有的“尊贵待遇”。也就是说，马云让长期受到大银行盘剥的广大中小储户们获得了应有的收益.
再说说资产端，有些人说，马云就算搞的来钱，也永远是给银行打工，因为那些大客户都掌握在银行的手中。其实这话吧，只说对了一半。说马云没有客户，那就是放屁。马云如果找不到客户，那中国就没人能找的到。不过后半句是对的，马云的确没有大客户，他的客户是谁呢？对了，众屌丝，再具体一点，就是屌丝创业者。银行的信贷，主要提供给大企业，为什么呢？因为同样贷一个亿，贷给一家企业的行政成本一定比一百家企业低得多，同时大企业的信用状况也更好。所以说，屌丝去银行借钱创业，基本是没戏的。不过这事儿马云正好能解决。为什么呢？因为这家伙是电商啊，阿里旗下的淘宝，里面那么多的创业者，马云无需像银行一样进行繁琐的信用评估，就能摸清他们的底细。这靠的就是互联网时代的大数据、云计算。这些店家的各种信息，马云都了如指掌，也就是说，马云贷款给中小企业的成本，是远远低于传统银行的。从前得不到银行支持的中小企业、创业屌丝们，未来也必定是马云的附庸。
而关于对余额宝风险的担忧，其实大可不必。我之前说过，余额宝投资的主要是同业存款，除此之外还有少部分高信用债券和银行票据，众屌丝可安心投资。
至于说传统银行业，受到的打击也是空前的。有人算过一笔账，如果工行将其存款全部转为余额宝一样的产品，则其利息支出将增加4846亿！而2012年工行的税前利润才只有3087亿哦。所以余额宝的“革命”一说，绝不是耸人听闻。这让我想起了1840年。传统银行，就像是大而无当的大清朝；余额宝们，则是蕞尔小国英吉利。如果没有政府干预，马云对银行的战争，就是洋枪洋炮对上大刀长矛。而银行们的对策，可能也就只有跑到监管部门的门前一哭二闹三上吊了。
但同时我们也观察到，余额宝在经历了爆炸性的膨胀之后，现阶段的增长速度和收益率都开始走下坡路。其中缘由，不仅在于各大银行的反制、“央妈”的及时出手，同时也受制于层出不穷的各类”宝宝“的激烈竞争。不过，余额宝即使因此夭折，也是死得其所。马云曾说过，如果银行不改变,那我们就改变银行。余额宝作为一个金融搅局者，能让财富回归屌丝，让利率回归市场，这短暂的浓墨重彩，却让我们看到了中国金融业真正服务于百姓和民营经济的曙光！
金融的自由化，是市场经济的重要标志。我坚信，余额宝们的足迹，必将踏出中国屌丝们的幸福之路。 作者： 黑龙江 梁培文
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