「四十」与「五」，沿时代之尺划出的行进路线
2019年是改革开放40年。这四十年来，祖国发生了翻天覆地的变化，飞跃成为引亢雄吼的巨狮。而金融科技作为经济崛起的柱石和基底，也愈发坚固强大。从粮票到钞票，从存折到信用卡，从扫码支付到挥卡「叮」一下，不断进化的不仅仅是消费者手中的工具，更是后端沉默进击的IT基础设施。
而在更近的尺度上，2019有着更现实的意义：作为国家「十三五」规划的收尾阶段，金融科技项目的发展和建设已接近完成，是时候开始盘点和补漏；而在这之后的种种技术布局和战略规划，更是会为2020年的「十四五」计划做好铺垫和预备。以此为线索，结合国内外最尖端的行业动向和市场趋势，我们将为您展示在我们视角下充实的2019。
作为整个经济活动的中心，金融业所涉及到的技术、政策和市场框架十分复杂，因此我们将「2019向前看」分为上下两辑，从十三五复盘到十四五的展望，力求观点清晰、信息详实。
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核心观点提前GET
“十三五”已过半，2019年是关键之年。十三五的要求在你的组织中贯彻到了什么程度？一方面，金融机构需要查漏补缺；另一方面，还需在此基础上发展适合自身情况的技术特色，为“十四五”做好铺垫；
数据的互联互通、各种统一性平台的打通与接入、大数据与云等技术的落地将是未来几年的重点方向；
AI仍待成熟，通过智能化和自动化应对业务变化的挑战和人员流失的困境已是全球共识，但需要放平心态，AI+场景，基于实际应用有序渐近地落地。
你，距离「十三五」目标还有多远？
银监会（彼时还未与保监会合并）发布的《中国金融业信息技术「十三五」发展规划》对银行、保险、证券在内的金融行业制定了详细而完善地发展规划，我们将从7大方向进行解读。您可以依照我们提炼的关键维度，查漏补缺，寻找到2019的发力所在。
01
加强数据治理，发挥数据价值，实现交易数据全链路、全向打通
数据是金融科技的基础，但各自发展的金融机构形成了一个个「信息孤岛」，不仅在办理业务的时候给消费者带来重复操作的麻烦，也让金融机构本身的数据愈发「片面」。十三五规划在全文多处强调，要加强对整个交易链路的数据管理，细化到逐笔交易的逐步状态，还要加强横向上跨机构、跨行业的数据互通，实现教育、医疗、市政、旅游、财税等多领域的数据共享，提升金融公共服务能力。银保监会更是在今年中发布了《银行业金融机构数据治理指引》，指定了涉及银行业金融机构的业务、运维、风控等部门，细化到IT系统、监管统计、数据共享、应急灾备等系统的具体要求。
针对这些要求，各银行等机构都加强了对数据中心各种业务应用的监控能力。在这其中，通过网络中真实流量数据（Wire Data）实现高实时性、高灵敏性逐笔交易监控的技术方案脱颖而出，成为众多银行的选择。就在十三五规划正式发布前后，Gartner也发布了重量级分析报告，将Wire Data这一技术列为未来五到十年运维领域技术发展的核心和基础 。招行行长田惠宇多次表示，推进以「网络化、数据化、智能化」为目标的金融科技战略，「招行已经在推进大数据的应用，除了财务信息、结构化数据以外，通过大量非财务信息、非结构化数据，为企业建立模型，可以在业务扩展的同时，有效地降低贷款的不良率。」这一先进经验值得更多金融机构参考和学习。
02
强化中央的穿透性指导和管理，集约化的清算中心与统一交易系统等的建成与接入
十三五规划中强调了第二代支付系统建成和各银行业金融机构在支付系统一点清算的重要性，这一项目的成果也于今年的双十一大显神威。同时，规划还提出了建设金融业统一征信平台、保险业统一集中的行业基础信息平台、期货交易统一账户平台等集约化中心对手方信息互通和数据标准化机制。
在今年逐渐完善的现金贷、网贷平台管理机制中，第三方平台与银行金融机构交易数据不互通、信用报告同步不及时等限制暴露了相关行业的业务隐患，集约化的清算中心与统一交易系统将进一步完善相应的行业监管漏洞。对于银行来说，不同供应商、不同时期建设的不同业务应用所基于的技术基础完全不同，要实现数据的标准化，需要金融机构具备对广泛业务协议进行普适性解码的能力。在十三五剩下的时间里，各金融机构需要在这些方面着重发力。
03
从数据资产中挖掘价值，推进大数据分析和应用的程度加深和案例落地
十三五规划中多次强调了大数据技术的应用，如积极运用大数据客户画像、建设大数据应用基础平台、建立金融大数据分析及服务平台、加强健康大数据应用、探索基于大数据的穿透式监管等，鼓励金融机构开展大数据应用创新、利用大数据提高金融租赁风险防范能力，实现新技术与金融业务的加速融合。
大数据作为金融科技ABCD中的D（Big Data，大数据），核心自然还是数据。要实现大数据技术的多维度、多方向创新应用，首先要有足够量级和更细颗粒度的数据作为基础。银行作为金融交易的核心，自然掌握着海量的交易数据，但是这些数据如何进行整理、结构化，最终导出为后端数据应用的数据源，各银行机构仍在进行各种方向和形态的尝试。从网络中获取的Wire Data（互联数据）具有覆盖渠道全、信息维度广、时效性高等优势，对于以数据为基础的AI和大数据应用是重要前提条件。过去一年我们看到了齐鲁银行用户利用大数据进行总行穿透性指导和柜员调度，招商银行利用大数据进行精准营销大幅提高营业额等优秀案例。在2019年，你的组织会有怎样的新应用？
04
提高社会信用体系的价值，建立和完善统一征信系统
在十三五规划中对征信系统的要求表述得非常完善：「统筹推进金融统计、征信、反洗钱、国库等全国性公共金融信息基础设施建设，继续完善金融信用信息基础数据库，建设第二代征信系统，提升数据质量，完善系统功能，进一步扩大信用报告的覆盖范围，整合持牌金融机构、非持牌金融机构等市场主体以及行政司法机关所掌握的信用信息，提升系统对外服务水平」。
征信系统的建立难点在于跨行业的数据打通，比如网贷平台的征信黑名单接入到银行征信系统中，完善消费者的信用报告维度；并且征信系统与交通、税务、司法部门打通，真正让社会信用评价产生约束力。而征信系统的用户画像建立离不开对消费记录和交易数据的深度分析，这将作为大数据技术的后端应用落地。
05
增强IT技术设施的抗风险能力，完善灾备系统与应急预案
十三五规划对金融科技应用上的督促外，对底层的基础设施建设也提出了指导意见：建立金融业网络攻击行为监测预警平台，强化运行监控与预警，加强安全事件智能关联分析和主动感知，提高金融机构对信息系统运行风险的全面掌控和联动处置能力；健全灾备基础设施，重要信息系统根据支持业务的重要程度设计合理的灾难恢复需求，利用自建、共建、租赁等方式抓紧建成或完善灾备系统，充分发挥灾备系统对提高业务连续性的关键作用；逐步完善敏感信息保护机制，规范互联网环境下使用敏感数据的行为，强化对金融机构向第三方机构提供客户信息的技术监管；以安全、可靠、高效、弹性为目标实施架构转型，有序稳妥推动成熟开源技术应用，逐步减少或摆脱对单一技术产品的依赖。
随着金融服务业务种类增多、复杂程度提升，IT基础设施所面临的安全挑战也愈发严峻。按照规划要求，各银行都启动了每年度的灾备切换实战。我们曾转载来自「浙江稠州商业银行」的文章《智能监控平台上线，我行开启智能运维新征程》，分享稠州银行核心系统数据库容灾一键切换实战演练圆满成功的成果与喜讯。
但是与互联网企业状况频出的状态不同，可靠和持续可用是金融机构IT基础设施的绝对标准，还要从99.99%向99.999%的可用性迈进。保证数据中心的稳定可靠运行，应对双活、两地三中心、上云、灾备热切换等复杂运维情况下的系统状态监控，实时高精度的业务性能管理成为2019各机构进行基础设施采购和项目建设时的重中之重。
06
积极拥抱金融科技实践，促进金融业云计算技术的普及和资源公用
在十三五规划纲领中，云计算是一个必然的关注点，正如纲领中所说「支持实力较强的机构独立或者联合建设金融业云服务平台，面向同业特别是中小金融机构提供云服务，提高行业资源使用效率」。
金融云的设立将像通讯行业的中国铁塔一样，提高金融行业的资源使用效率，有效缓解重要节日节点（如双十一等）的潮汐效应带给金融机构IT运维的压力。而专业化、独立化的金融云企业也为金融机构更快引入先进互联网技术和产品管理经验、推进产品和业务的专业化创造了机会。快速响应十三五的指导，金融云企业从组织结构到人员知识技能全方位开启了转型。当天旦走入一些银行，与这些「新产品经理」交流产品管理方法论与经验时，我们发现，转型中最大的挑战是产品经验从0到1的跨越。2019，我们愿意继续与大家分享我们的理念与经验。
07
为未来的数字化金融环境做好准备，实现法定数字货币的流通体系的技术储备
对于当今国际热门的数字货币项目，十三五计划也展现了极高的前瞻性：「深入研究并吸收利用数字货币涉及的金融科技创新，加快法定数字货币系统建设，完善法定数字货币发行流通体系。研究制定我国金融业参与国际标准化的战略、政策和策略，对金融业重点关注的、与国内发展契合度较高的数字货币、非银行支付、密码算法、移动金融服务等重点领域，加大对口专家派出力度。」
金融科技ABCD中的B（Blockchain，区块链）早已被纳入规划之中，央行多次发布文件提出指导意见，为银行科技指明方向。十二五完成后，我国电子支付系统的建设取得了卓越成果，主要电子交易笔数替代率平均达到72.1%，手机银行发展迅速，5 年来主要电子交易中手机银行的交易占比增长近 43 倍。随着国家相关法律法规的不断完善和金融科技化程度的进一步提高，法定数字货币的发行流通已是蓄势待发，而各银行机构的分布式核心、API开放生态银行等技术准备都将成为相应项目的技术储备。
每一年的宝贵时光，我们除了查缺补漏、完成过去的遗憾，更要直面挑战，开启新征程、探索新未来。在下一期文章中，我们将重点探讨未来金融科技和IT运维领域的新发展方向，以及其对于下一个五年计划（十四五）的参考借鉴意义，敬请关注。
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