在经济飞速发展且财富规划观念深入人心的今天，金融消费已逐渐升级为人们生活中重要组成部分。可要想真正做好财富规划，还需要有一定的理论知识做铺垫，今天的银纪小课堂，就为大家科普市面上较常用的五大理财黄金公式，让您的财富规划的效果事半功倍。
一，支出=收入-利润
从公式也可以看出，这是个选择先计划花销，还是先计划储蓄的“先有鸡还是先有蛋”的问题。财富规划意识强的工薪族，每月领到薪水后，会把部分工资存入银行。这样做的好处就是，可以有效避免盲目消费，做到财富的原始积累。
从金融消费的角度来讲，我们每个月按比例工资用于自己的日常开销，积累适当剩余工资用于购买理财产品或基金股票的话，理财效果肯定比单一的定存银行的累计回报要更快更多。
二，30年后12万元=现在5万元
这条公式是要提醒大家意识的是通货膨胀的残酷性。随着时间的推移，我们手中的现金的购买力会不断缩水，也就是钱越发不值钱。假如一个工薪家庭现在年生活费是5万元，每年的通货膨胀率为3%。那么，30年后这个家庭如要保持现在的生活品质，一年的生活费就要12.14万元。
当然，社保、退休工资等可以解决部分养老费用，但远水不解近渴，较大的比例仍需要自己负担。因此，大家在财富规划时，就应该把通货膨胀因素也考虑进去，这样才更符合未来的实际情况。
三，稳健理财型=50%稳守+25%稳攻+25%强攻
通俗说就是“不把鸡蛋放在同一个篮子里”。对金融消费份额进行合理分配，组合投资，分散投资风险。对大多数工薪族以及普通家庭来说，金融消费更应偏向于稳健型理财。因此，就要控制风险项目的投资比例，比如风险低回报率也低的国债、金融债、中央银行票据、承兑汇票、同业拆借、高信用级别的企业债、短期融资券等作为“定海神针”，占据50%稳守；低风险、回报稳健的金融产品，如基金、信托、指数等可以25%稳攻；高风险、高回报的金融产品，如股票、债券、贵金属、大宗商品、外汇等可以选择25%强攻。
四，风险承受度=100-当前年龄
对于金融投资来说，风险自然是人们最关注的。消费者在理财投资时，需要根据自身的风险承受能力，准确地选择适合自己的方式。比如你今年35岁，可承担风险比重就是(100-35)*100%=65%。
客观上说，最容易衡量的标准，即与年龄成反比。年纪越大在养老、医疗等方面的支出越大，会选择更稳健的产品以期回报。而年轻族群，有良好的职业预期，也更能承受高回报产品伴随的风险。
五，家庭理财完美方案：4-3-2-1
人金融消费与家庭财富规划的区别相当大，个人更易受到职业、喜好、承受力，乃至生活习惯、未来规划等多方面因素影响。而对于家庭来说，可固定因素更多，则更趋向于大众化、保守化的方式。
4-3-2-1指的是家庭资产合理配置比例，即家庭收入的40%用于供房及其他方面金融消费，30%用于家庭生活开支，20%用于存款以备应急之需，10%用于保险。这样的分配比能有效分散风险，帮助家庭资产实现保值增值。
相信大多数人都希望自己能够尽快致富，对于金钱具有强烈的欲望。而现实生活中高回报的金融投资必然伴随风险，投资者一定要选择自己能承受的理财方式。要想使日常生活和每月投资不受到太大的债务影响，每月归还贷款本息的额度，最高不要超过收入的35%，一般以20%为宜。准备应急准备金就是办法之一，也是在保障个人或家庭生活正常运转提前设置的一个“双保险”。
理财没有捷径，跟风炒作和道听传言都是不足取的。从自己的实际情况出发，管理好财富，切忌生搬硬套和盲目投资。不妨先树立个财富的小目标，后按步骤分阶段地实施执行，那么财富的保值增值的目标就指日可待了。
