引言
经常贷款的人对等额本息、等额本金、先息后本，这三种还款方式肯定不陌生。如果非要做一个选择的话，绝大多数人应该都会先选先息后本，其次是等额本息，最后是等额本金。但这三种方式，哪一种利息最少，你真的知道吗？
1 三种还款方式利息VS
首先要明白利息是什么？通俗来说，就是使用一笔资金一定的时长，你需要支付的“租金”。
如果对贷款利息的相关知识不是很熟悉，推荐阅读往期文章【贷款利息】不想贷款被忽悠，一定要懂年息、月息、日息是什么！
而影响这个“租金”多少的因素有三个：贷款金额，利率，期限。
如果，我们将这三者都设置为同一个数值，那三种还款方式的利息，孰高孰低，不就对比出来了吗。
假设现在贷款金额为100万，利息4%，期限10年，分别计算三种还款方式的总利息。
（1）等额本息：214941.66元。
（2）等额本金：201666.67元。
（3）先息后本：400000元。
这个结果应该是很多人意想不到的，先息后本的总利息居然是最高的，而且比等额本金高了近两倍。
前文说影响利息只有三个因素，现在还款方式的不同，也导致利息变化，按理说，还款方式也会影响利息才对。
其实并不矛盾！
还款方式其实影响的是贷款金额的多少，从而间接影响了利息。
三者利息差异的主要因素如下：
（1）对于等额本金和等额本息，我们每个月是有还一定的本金的，也就是说占用的本金越来越少，那利息自然也要越来越少。
（2）而先息后本，先还利息，后还本金，相当与本金一直被占用到还款期限的最后一天，所以其计息的贷款金额一直不变。
这也是为什么，先息后本符合一般年化的计算方式，即年化4%，则贷款100元一年利息就是4元，而等额本息和等额本金却不符合这个计算方式，大概在2元左右。
因为这两种方式，并没有让贷款人在一年期限内完完整整地使用了100元贷款，使用率大概只有50元。
所以对比下来，三种方式各有优劣：
（1）先息后本利息最高，但资金使用率最高。前期虽然只还利息，压力小，但最后一期要归还所有本金，压力大，所以这一方面的影响算是中和了。
（2）等额本息和等额本金资金使用率相对较差，但二者差别不大。等额本息的资金使用率比等额本金略高一点，所以利息也略高一点。
还有一点不同的是，等额本金每期还款金额一致，而等额本金的每期还款金额是先高后低，其实也就是将还款压力前后调整了一下，区别也不大。
2 为什么说房贷期限越长越好
从上文可知，期限越长，利息就越高，那为什么有那么多人会说房贷期限越长越好呢？
融格格整理了几种说法，大家可以参考参考，是否真的越长越好。
（1）月供压力小。期限越长，总利息虽然变高了，但总的还款金额分摊到了更长的时间线上，从而导致单月还款变少。
（2）更高的资金使用率。如果你现在有一笔钱，去做投资，投资所产生的收益是能盖过房贷利息的，那这笔钱不应该用来先还房贷。
（3）通货膨胀。很多人可能不理解通货膨胀和还房贷有什么关系，其实我们可以换个角度来理解。
十五年前，你做了一笔房贷，月供只要几百块，那时你的工资也就一千来块，可十五年过去了，你的工资涨了，可能没有一两万，但五六千总是有的，几百块的月供对你来说，想必也不是什么难事了吧。
其实还有一个误区，有很多房贷人会觉得房贷利息很高，融格格在这里要向大家科普一个知识点：房子的租售比为1:250是比较合理的。
什么意思，用售卖价除以250（约21年），就约等于每月租金。也就是说月租两千的房子，售价大概在50万。如果按照这个标准，房贷利息要年化8%才算正常。
而很多人觉得利息高，很大一部分原因是超前超额消费了。
试想一下，如果你借100元，一年还20元的利息，你还会觉得利息高吗？大概率是不会觉得，因为数额小，在你的消费范围内。但实际上这笔100元的借款，年化高达20%！
3 结语
相信以前很多人都会觉得不同还款方式，银行收取的利息不一样。看完今天这篇文章，融格格相信大家都明白了，收取的利息其实都是一样的，银行没有占便宜，我们也没有吃亏。只不过是复杂的现实情况和计算，扰乱了视线，总让我们决定哪种方式吃亏了，哪种方式更好。贷款其实也是一门学问，关注融格格，贷款知识不迷路。
