【征信】负债、逾期、查询记录，究竟哪个才是征信中的大BOSS？

负债，是指过去的交易或者事项形成的，预期会导致经济利益流出的现时义务，即为个人欠款。主要包括按揭房贷、车贷、日常生活消费所产生的信用卡、网贷等。

负债分为良性负债和不良负债。

按揭房贷、车贷这些资产类负债会让银行觉得较为良性，而网贷、小贷、信用卡就属于不良负债。

在收入较为稳定时，如果是资产类负债较多，并不会对个人征信产生影响，反而还会起到良性作用，因为此时能证明你有足够的偿还能力。

但如果负债占收入比例较高，那么银行也会质疑你的偿还能力。

一般情况下，个人负债率不要超过70%。但是各个银行申请贷款的要求不同，需要具体产品具体分析。

如果是小贷、网贷较多，那会产生较大的影响。因为小贷、网贷较多，那么说明债务人在短期内需要偿还的债务较多，短期负债率较高。

所以此时如果想养好征信，需要先将网贷还清，因为网贷的利率相对更高，期限也更短。

逾期，是指超过还款规定的最后还款期限，仍然没有及时足额的将所消费款项存入指定账户。

一旦逾期，将产生逾期利息、滞纳金和日利息，并且还会将逾期记录上传到征信系统，影响个人征信记录。

所以很多借款人对逾期都非常谨慎，还认为银行对逾期是零容忍的，但实际上并不是。

一般情况下，逾期不能出现连续3个月。对银行而言，如果逾期超过3个月，就属于不良贷款，将会存在坏账风险。

此外，累积逾期最好不要超过3次。如果累积逾期次数过多，银行会认为借款人的还款能力出现问题，可能会采取一定的措施来保护自身利益。

个人征信中的逾期，如果只是短期非恶意逾期，及时还上了欠款，那么影响就不会太大。但如果是恶意逾期，那么对个人征信将会造成较大影响。

征信查询，就是为了了解一个人的负债、还款记录等信息而向征信中心进行的查询。通常包括贷款审批、信用卡审批、担保资质审查、贷后管理、法院和相关部门查询。

我们常说的“征信花了”是指征信查询次数过多，其实也就是在一定时间内，个人的征信报告被金融机构进行了多次的查询。

一般情况下，征信查询着重关注贷款审批和信用卡审批的次数。

银行贷款产品对征信查询的要求一般为2个月内不超过4次，6个月内不超过6次。但不同的银行对于征信查询的要求可能会有所不同，而利率较低的贷款产品对查询次数的要求会更为严苛。

总体而言，征信查询次数的多少直接反映了一个人的财务状况。如果频繁地进行征信查询，这也说明他正在积极寻求借款机会。

当发现自己的征信查询次数过多时，应当立即停止借款，养好个人征信，以便下一次借款。

负债、逾期和查询记录是影响个人征信的三个重要因素，任何一个因素不达标，都可能增加被拒贷的风险。如果从严重程度来说，逾期多>查询多>负债高。所以在日常生活中，要合理管理负债、避免逾期并且减少信用查询，一旦个人征信出现问题，修复将会花费更多的精力和时间。