好的理财应该是分散的，在保障收益的同时还应该有保障性功能。收益性产品最好还能同时搭配固定收益类和浮动收益类。今天小编将以普通工薪族为例，讲一讲资产配置。对于其他类型的投资人，可在该基础上进行适当调整。这里假设每月结余三四千，该怎么理财好？
一、保险：每年将5%-10%的资金（3000-10000）用于购买重疾以及意外保险。
为什么先说保险，因为大多数中国人对保险有很深的误解，尤其是老一辈人。一说到保险就会自然而然地反驳，一来觉得自己的身体好得很，不需要保险；二来总觉的保险是骗人的，合同的条款都兑现不了。
这一点可以理解：过去几十年保险在中国的发展是很混乱的。
首先，一般人购买保险的渠道都是电话销售员，这些销售员大多不是职业从业者，他们大部分人只是在保险行业从事一段时间，所以责任感不强。另外因为销售业绩上的需要，他们往往会故意夸大保险的范围和额度，以至于到报销时发现报销不了，有一种被骗的感觉。
其次，很多人缺少合同和维权意识，购买前很少对保险类型进行分析，几千类保险完全不知道什么类型的保险适合自己。而且哪怕购买保险了，连自己什么情况可以保险都不是很清楚。
所以，大家就自然而然的对保险是有偏见的。然而事实上，保险是理财配置中最基础也是最有必要的一环。
没人可以预测意外或大病的发生。虽然年轻的时候患大病的概率比较小。但是因为原始资本有限，对风险的抵御能力也是非常小的。万一出现大病或意外，很可能会让全家陷入困境当中。
人一生中需要花钱的地方莫过于购房、购车、教育、消费以及医疗。医疗、健康作为消费中非常大额支出的一块，有了保险就会让自己和家人有了基本的保障。
在上千种的保险的产品中，重疾和意外险是最基本的保险类别，年轻时可以优先配置。建议配额在年收入的5-10%，年轻时买比年龄大的时候买更便宜。
二、基金定投，每月定投1000元
除了是强制储蓄的手段，基金定投和股票一样，它的主要功能其实是实现资金快速增值。对于平时没有时间研究股票的白领们，基金定投是投资中非常重要的一部分。
什么时期进行基金定投？ 如何选择定投的基金类型？
80%的人对于基金定投的时机有误区的，通常的观点是股票好的时候买基金。然而和买股票一样，股票好的时候买基金大多数人最终都成为了被割的韭菜。买基金真正安全的时期是在股票完成大幅跌落后的漫漫熊市，小额逐月定投。
下面是这些年A股的走势图：
从过往的数据我们可以看到，股票在经历漫漫熊市后，通常会在4-5年后在某个点会出现快速反弹。以04年为例，04年上证指数为1500，06年后开始上涨，07年底到达最高点5000，是04年的5倍。
这个规律同样适合美股。
美股的走势图和中国的股市图类似，漫漫熊市后会紧接着一个牛市，只是相比A股牛市会快速到达高位，美股牛市上涨的速度会慢些。
鉴于股票市场存在的规律，如果我们选择在03年起开始定投，股票指数为1500点，每月投资1000块，到07年年初到年中开始撤出，股票达到3000点。4年总投资额为5万，收益率为100%，到期回本10万。
08年的股市比较特殊，在4万亿经济的刺激下，09年股票在经历下跌后，10年股票有一个小回温。紧接着股票的规律再次进入漫长的熊市，从10年直到14年。
也就是说，从10年开始，我们又可以将之前定投的10万进行拆分，逐月投入，14年底或15年初退市，本息到达20万。
按完美的周期来计算，30年后，这原来的48000的投入将复利变为640万！
三、剩下的钱用于投资固定收益类产品
搭配了保险和浮动收益的基金定投，剩下的钱可以放一部分到余额宝等产品做流动性要求高的备用金，其余可以投资固定收益类产品。固收产品包括P2P、国债、银行存款、银行理财，信托，保险类理财等。
固收类产品各有特点。信托和银行理财的门槛较高；国债的购买则比较麻烦不适合操作；P2P收益相对最高，但风险也相对较大。保险类理财产品，不能说是完全没有风险的，关键还是看背后的平台。大家在配置时，可以按照自己的风险承受能力进行配置。
来源：小融读财
