一文读懂你的“信用报告”

信用报告是什么？

信用报告是信用历史的客观记录，记录借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息。

信用报告哪里来？

信用报告来自征信系统。

什么是征信系统？

目前以央行征信为主，未来百行征信或将是重要补充。前者的数据来源于各商业银行、信用社、接入的小贷公司、消费金融公司等，央行也是这些机构的管理上级；后者的数据目前将主要来源于互联网金融领域。

信用报告的主要内容是什么？

五类信息详记录：

【基本信息】包括身份信息、居住信息、职业信息等

【信贷信息】指借债还钱信息，信用报告中最核心的信息

【非金融负债信息】先消费后付款形成的信息，如电信缴费

【公共信息】社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等

【查询信息】过去 2年内，何人何时因为什么原因查过您的信用报告

信用报告的信息哪里来？

放贷机构、公用事业单位、法院和政府部门等。

“不良信息”指什么？

违约信息、欠税信息、法院和行政处罚信息。

信用报告多长时间更新一次？

每天或者每月都在更新。部分放贷机构每天都在向征信系统报送数据，所以今天发生的变化，后天可能就会展示在信用报告中了。

放贷机构有哪些?

常见的有银行、信用社、小额贷款公司、汽车金融公司、消费金融公司等。

信用信息存多久？

信息不同，时间不同。

【不良信息】自不良行为或事件终止之日起保留5年

【正面信息】您的信用财富，一直展示在您的信用报告中。

信用报告哪里查？

【现场查询】全国2000多个查询点提供柜台或自助终端查询，即查即得，需要带上本人有效身份证件原件及复印件。

【网上查询】足不出户，提交申请后次日得到。

【其他渠道】商业银行柜台及网银委托查询正在试点。

谁能查询信用报告？

一类是经由用户授权的金融机构，另一类是无须告知或取得本人同意的法院和政府部门。

怎样知道谁查了信用报告？

仔细查看信用报告中的“查询记录”。

一次失信终生记录吗？

还上欠款的前提下，相关记录在不良行为终止后5年删除。5年内，如认为情况特殊，可在信用报告中对不良行为作出说明，供使用报告的人参考。

发现信用报告有错误怎么办？

向放贷机构或征信中心(分中心)提出异议并要求更正。

必须本人亲自申请异议吗？

不必要。除了本人，可以委托代理人申请异议。带齐委托人和代理人的有效身份证件原件和复印件、授权委托书原件即可前往办理。

异议处理结果有哪些？

两种结果。信用报告与实际情况不符，更正信用记录；信用报告与实际情况相符，保持信用记录不变。

个人有哪些征信权利？

【知情权】个人权查询自己的信用报告。

【同意权】报送和查询个人的信息都必须事先得到本人同意。

【重建信用记录权】不良信息在信用报告展示一段时间后应当删除，个人可以重新开始积累好的记录。

【异议权】如果个人认为信用报告有“错误”，可以提出并要求更正。

【救济权】如果个人对异议处理结果不满意，可以进行行政投诉或司法诉讼。

对异议处理结果不满意怎么办？

【声明】可以向征信中心申请在信用报告中添加“本人声明”，说明情况;

【投诉】可以向当地人民银行征信管理部门或金融消费者权益保护部门投诉，应该能在30日内收到反馈;

【诉讼】可以向有管辖权的法院起诉，通过司法程序解决诉求。

信用卡出现不良后销卡好吗？

不好。

信用卡出现不良后可以：

还清欠款，立即销卡，24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，且无新的还款记录。

还清欠款，继续使用该卡，24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，但积累了新的24个月的按时还款记录。

征信系统主要为了解决什么问题？

征信系统主要回答三个问题，你是谁？你有能力还款吗？你愿意还款吗？

征信系统会详细记录个人的姓名、性别、年龄、婚否、居住地址、工作单位等基本信息，以此判定你是个什么样的人，这是在向查询主体（银行、小贷等贷款机构）描述“你是谁”。

征信系统还会详细记录你的负债情况——负债额度、借贷机构、贷款时间、借款年限等，比如：你有没房贷、车贷及贷款额度，信用卡授信额度及已使用额度，最近6个月平均还款金额等，这是在向查询主体描述你的负债情况、评估你的还款能力。

征信系统中，还会详细记录你的借款、还款情况——是否按时还款、有没有拖欠情况、拖欠金额、次数、时长等，这是向查询主体描述你的还款意愿，证明你是不是个讲信用的人。