在简版个人征信报告中，负债分为信用卡负债和贷款负债，而详版征信报告则分为非循环贷账户、循环贷账户一和循环贷账户二。信用卡负债和贷款负债都是负债，那这两者之间存在什么差别呢？对个人征信又会产生怎样的影响呢？
1 负债率的计算
所以，信用卡负债和贷款负债在计算月供方面存在较大的区别。
信用卡负债通常是以循环信用的形式存在，贷款负债通常采用分期偿还的方式，每个月需要支付一定的本金和利息。
2 先还贷款还是信用卡？
那如果借款人此时有一笔资金，但只能偿还信用卡或是贷款，在为了降低个人负债率以便后续申请银行贷款的前提下，应该先偿还信用卡还是贷款呢？
首先需要清楚信用卡和贷款哪个对负债率的影响更大。
举例：假设借款人的信用卡和贷款负债都为10万元。
对于信用卡而言，月供即为1万元；
对于银行贷款而言，如果是3年期先息后本贷款，那么贷款月供为300元左右，如果是3年期等额本息贷款，那么月供为3000元左右。
通过月供金额可以看出，应该先偿还信用卡负债。
那如果贷款不是银行贷款而是网贷、小贷等，此时应该先偿还哪个呢？
网贷、小贷。因为网贷、小贷的贷款期限相对较短，最短的只有3个月，最长也只有1年，并且普遍年化利率都超过24%。
如果网贷、小贷的负债金额为10万元，那么月供基本都会超过1万元。
所以，如果借款人名下同时拥有网贷小贷、信用卡和银行贷款时，在想要降低负债率的前提下，应该先偿还网贷小贷，其次是信用卡，最后是银行贷款。
3 信用卡负债小技巧
信用卡有账单日和还款日，而账单日和还款日之间有大约20天的时间间隔，这段时间给借款人来准备还款金额。
此时就可以选择“做0账单”。
简单来说，就是在账单日之前，将信用卡上的欠款全部还清，这样就可以在下个账单周期开始时，账单上显示的欠款金额为0。
当银行提示新的账单已经出来后，可以选择再次使用信用卡进行消费，这样就可以有效地利用信用卡的免息期。
所以对于那些信用卡使用率较高的借款人而言，通过该种方法可以将使用率降低。
值得一提的是，在偿还欠款时需要根据借款人自身实际情况来决定具体的偿还金额，并不是一定要全额还清。经过几个月的时间，信用卡使用率也能有效降低。
4 结语
个人负债率较高，会对贷款的成功率会产生较大的影响。所以在拥有多种负债的情况下，借款人需要先偿还月供最高的网贷小贷，接着是信用卡，最后才是银行贷款，这样能够有效降低个人负债率，对日后的贷款影响较小。
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