由于疫情的影响，在各大互联网平台纷纷入局直播行业的同时，商业银行的零售业务也在“直播带货”方面进行着积极尝试。自5月份支付宝打通淘宝直播后，50多家金融机构迅速入驻，其中不乏银行的身影。
由于线上的受众数量非常庞大，“金融+直播”的营销模式热度很高，掀起了一股直播风潮，其内容更覆盖复工复产、金融扶贫、投资者教育、金融产品推荐等诸多方面。
然而，在新的营销模式之下，“遍地开花”的直播暗藏风险隐患，其中一些不规范行为也引起了监管部门的高度关注。日前，中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第5号风险提示，提醒社会公众：应注意甄别金融直播营销广告主体资质，选择正规金融机构和渠道购买金融产品；认真了解金融产品或服务重要信息和风险等级，防范直播营销中可能隐藏的销售误导等风险；树立科学理性的金融投资、消费观念。
金融直播潮起 乱象横生露隐患
受疫情的影响，各大金融机构今年对于线上渠道格外重视，而直播带货也成为其寻求创新和突破的路径之一。随着浦发银行与“淘宝直播一姐”薇娅联名发布主题信用卡、“口红一哥”李佳琦在直播间宣传招商银行掌上生活锦鲤活动之后，金融直播已经逐渐成为了一种潮流。
然而，这种由于打破时间和区域限制而迅速兴起的金融直播销售模式，同时也存在着经营主体混乱和营销行为不当的问题，暴露出误导性销售、服务能力不足、信息泄露等诸多风险隐患。
对于经营主体混乱所存在的诈骗风险，银保监会称，从市场现状来看，目前金融直播营销主体混乱，一些无资质主体存在“鱼目混珠”的现象。由于直播平台开设账号基本无门槛限制，一些无资质主体擅自开展金融产品直播营销，涉嫌非法或超范围开展金融营销宣传活动。甚至有所谓的“科技公司”“咨询公司”以投资虚拟货币、外汇、网络理财为名进行诈骗。还有直播平台为吸引用户，承诺在平台充值后有高额收益并可随时提现，存在异化为非法集资的风险。
再有，金融直播平台信息设置混乱也是风险之一。在金融直播平台信息设置上，一些金融机构没有清晰展示分期、借贷等金融产品实际提供者，平台用户很可能被营销氛围带动，在主体不清、风险不明的情况下冲动消费。
此外，非专业人士误导或欺骗也为消费者选购金融产品带来了很大的风险。有些并不具备专业素养的人士自我包装为“理财专家”“保险专家”，对金融产品进行不当解读、不当类比。加之直播平台受众广泛，金融知识薄弱、风险防范能力差的用户易受误导或欺骗。
而对于金融直播营销行为存在销售误导风险，银保监会则表示，虚假或夸大宣传；偷换概念、简单比价；信息披露、风险告知或提示不到位是目前存在的主要问题。
首先，有的直播营销为博眼球，对借贷产品、保险产品、理财产品等搞夸大宣传、噱头宣传：如“最快x分钟放款”“最长免息xx天”“免息”“首月仅需几元，最高几百万保障”“限时限量”等，但实际上多数消费者难以符合广告宣称的免息条件、放贷条件或产品销售范围，亦或是“免息不免费”、隐含保费逐月递增等。
其次，一些直播营销广告以万元借款需支付的日利息来强调息费低，易导致消费者对借款成本产生错误认识，但实际的综合年化利率水平相当高。有的仅对保险产品价格进行简单比较，却不详细介绍保险责任，故意隐瞒除外责任、分红收益不确定等重要信息，甚至曲解保险产品条款，宣称“什么都保”，容易引发消费者误解。
第三，有的直播营销行为未能向观众充分提示金融产品存在的风险、免责条款等，或者没有用引起消费者注意的方式对权利义务、风险等级等重要信息进行说明，消费者可能在未充分知悉风险的情况下被带动，购买了不适当的金融产品或服务。
根据《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》规定，金融营销宣传是经营活动的重要环节，未取得相应金融业务资质的市场主体，不得开展与该金融业务相关的营销宣传活动。相关主体应在取得相应金融业务经营资质的前提下自行开展或委托他人开展金融营销宣传活动。各金融机构应当落实金融营销宣传行为的主体责任，切实规范本机构及合作方的金融营销宣传行为。
银保监会支招 多方提高防范意识
金融科技浪潮下，金融机构数字化转型势不可挡，直播营销既是金融展业的新渠道，也是广大消费群体了解金融产品的新方式。因此，银保监会相关人士表示，消费者选购金融产品时可从以下三方面提高风险防范意识。
首先，辨明直播主体资质。目前，大部分直播营销更倾向于发挥流量引导作用，通过直播吸引消费者兴趣后，以提供购买链接或线下引流的方式，促使消费者购买金融产品或服务。消费者如有意购买，应弄清发布营销广告、提供金融产品或服务的主体，注意相应的金融机构、中介机构或人员是否具备从业资质，选择正规金融机构和渠道。不随意点击不明链接，不在正规金融机构销售渠道以外的页面随意提供个人重要金融信息、身份信息，防范欺诈风险和个人信息泄露风险。
其次，看清直播内容。金融营销在直播场景下，容易出现由于直播时间限制或消费者中途观看等原因导致的信息披露不足、消费者信息获取不全等情况。对此，银保监会建议，理性对待直播营销行为，在购买前充分了解金融产品或服务的重要信息，如借贷产品的息费标准、实际年化利率，保险产品的保险责任、除外责任、缴费要求，理财产品的投资风险等，树立量入为出的消费观，坚持科学理性的投资观。警惕一些金融直播营销中信息披露不足、风险提示不到位、明示或暗示保本无风险、保收益等销售误导问题，避免自身权益受到侵害。
此外，知悉金融消费或投资风险。金融产品与普通商品有所不同，一般需要根据消费者或投资者的风险承受能力进行针对性推介，而直播带货模式下无法有效识别每个人的风险承受能力，也做不到一对一地充分沟通。公众应对此有理性、清醒的认知，不被直播营销所营造的氛围煽动而盲目消费或冲动投资，在了解金融产品或服务的合同内容、息费标准、免责条款、风险等级等重要信息后，审慎评估自身是否能够承担或接受，根据自身实际需求和风险承受能力选择适当的金融产品。