引言
很多负债人看到贷款广告上的利率最低2.9%、3.1%都十分心动，但是自己去申请时，利率就没有那么低，难道这是广告宣传的一种幌子吗？其实并不是。每个人去申请同一种贷款产品的利率都各不相同，究竟是哪些因素导致的呢？融格格今天给大家分析一下。
1 外部影响因素
（1）贷款基准利率
贷款基准利率，是由央行发布给商业银行的贷款指导性利率，是银行和金融机构计算贷款利息的基础。
经常听到的“降息”就指的是贷款基准利率的降低。
当央行调整贷款基准利率时，银行和金融机构也会调整自己的贷款利率。所以即使是同一位借款人申请相同的贷款产品，在不同时间内所得到的贷款利率也会存在差异。
（2）市场供给情况
商业银行在贷款基准利率的基础上，进行上下浮动，而浮动利率的多少是由市场来决定的。
简单来说，当银行的资金充裕，而申请人相对较少时，浮动利率就会降低。相反，当银行的资金紧张，而申请人较多时，浮动利率就会上升。
2 内部影响因素
贷款基准利率和市场供给情况属于外部影响因素，面向的是所有借款人，而内部影响因素则是由每位借款人的具体情况来决定的。
（1）资产情况
在银行或金融机构审批贷款时，申请人是否拥有优质资产是他们的关注点，优质资产包括：房产、车辆、公积金、企业的纳税情况等。
当申请人拥有的优质资产越多，他们在申请贷款时也就更有优势，能获得低息贷款的概率也就越高。
除此之外，申请人的负债情况也尤为重要。通过资产以及负债，可以计算出申请人的负债率。如果申请人的资产越多，负债率越低，那么他们的偿还能力越强，反之。
（2）综合信用评分
在评估申请人的信用状况时，银行和金融机构会参考央行征信报告和大数据，了解申请人历史借贷情况，包括：是否存在逾期、征信查询次数、贷款机构数量等。
如果申请人的综合信用评分较高，那么贷款利率也就越低，反之。
申请人的职业情况对贷款利率存在较大的影响。许多银行对事业单位、公务员等优质单位推出了公积金信用贷款产品，该类产品的利息相对较低，且办理条件较为宽松。
但是对于普通工薪族而言，他们缴纳的公积金基数相对较低，无法申请低利率的贷款产品，所以在贷款时的利率就会相对较高。
（4）贷款类型
不同类型的贷款产品，利率也各不相同。通常，抵押贷款的利率低于非抵押贷款。
信用贷款，无需提供抵押物，只需要申请人提供个人信用资料即可申请。但是由于信用贷款的风险相对较高，所以利率往往会高于抵押贷款。
（5）贷款机构
常见的贷款机构除了银行之外，还包括消费信贷机构、小额贷款机构、民间贷款机构和财险公司等，不同的贷款机构在贷款利率方面各有不同。
银行属于传统的贷款机构，对申请人的贷款要求相对较高，审核时间相对较长，但是利率会相对较低。对于有稳定收入和良好信用记录的申请人而言，银行贷款是一个稳妥的选择。
其他金融机构的申请门槛较低，流程相对简单，审核过程也相对较快，但是利率会相对较高。对于急需资金或是征信存在问题的申请人而言，选择非银金融机构可能更加合适。
3 结语
影响贷款利率的因素有很多，包括贷款基准利率、市场供求、借款人的资产情况、征信情况、职业因素、贷款类型和贷款机构等。通常，借款人的自身条件越好，贷款利率也就越低。如果从未接触过贷款但是有贷款需求，可以来找融格格协助您完成贷款。
融格格，只做您的贷款管家！
添加微信 nuo08168 点击复制
1）【经营贷】警惕！大批经营贷即将到期，小心掉入经营贷陷阱！；