王泽华
疫情发生之后，全国各地均严格执行政府出台的管控规定，大部分行业都面临业务寒冬，保险业也不可避免受到冲击和影响。
一、化“危”为“机”
寿险业务中，个人代理渠道几乎占据半壁江山。疫情对寿险业务员面对面的展业影响较大，特别是疫情恰恰发生在各险企的开门红期间，因此，疫情对2020年寿险业务增长带来的冲击和破坏，就显得更为严重。财险业务中，受疫情影响，交通停运、企业停工、消费下降，因此，责任险、车险、财产险、货运险、工程险等业务均出现不同程度的下滑。
此次疫情于保险业而言，不可否认，是一场严重的“危机”，但同时，我始终认为，在“危”中，也要敏锐的发现机会、抓住机会。疫情期间中国银保监会积极鼓励各保险公司推行“非接触办理、高效率服务”经营理念。
我们看到越来越多的保险公司开始借助移动APP、微信、官网等途径，推出线上自助投保、保全、理赔、咨询、回访等业务办理服务，以及问诊、心理咨询、知识科普等增值服务。既减少线下的面谈与聚集，又培养客户使用线上服务的意识与习惯。
针对日常办公，保险公司纷纷以视频的形式开展在线早会、产说会、培训会；针对业务销售，提供在线增员、信息采集、空中签名、实时支付、电子合同、回访等工具，充分发挥科技力量。
二、保险科技
在疫情期间，这些大放异彩的线上服务，正是“保险科技”的具象化表现。
在我看来，人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网等核心技术日益成熟，为保险业务各环节的重构再造带来机遇。人工智能解放人力，提升效率；区块链提供多角色互信方案；云计算集成IaaS、PaaS、SaaS各类服务；大数据解决数据整合、数据分析问题。总体而言，保险科技将广泛运用于产品开发、费率厘定、保险销售、后援服务、客户管理、核保风控等业务环节，扩大销售规模、降低成本、提升效率，帮助保险业务环节更加准确、精细和高效运转，以致未来保险科技将引领保险行业发展。
在市场营销层面，基于大数据的用户画像与行为分析，既对客户进行千人千面的标签化处理，又深层次挖掘客户家庭关系及潜在的共性需求，从服务中挖掘销售机会，提高转化率、复购率，实现二次开拓。基于大数据和云计算，开启保险产品场景化、碎片化定制模式，创新推出碎屏险、退货险、航延险等保险产品，满足互联网用户个性化、差异化的保险定价，实现精准营销。
在运营支持层面，基于云计算的基础设施改造和升级，有效节省了数据中心建设时间、人力成本，进而极大的降低系统运维成本，提升公司快速响应能力。基于人工智能的智能核保系统，可根据不同客户情况，自动配置动态的交互式告知与问卷，并结合交互信息，生成图表化报告，出具核保结论，提高承保时效。
在客户服务层面，基于云计算与移动网络，为客户提供投保、保全、理赔、实时收付、回访等全生命周期的服务，提高客户体验。基于智能穿戴设备等物联网技术，参与客户的日常饮食、疾病预防、健康管理，实现服务前置，提高续保和留存率。基于人工智能技术，推广智慧客服，实现电话、在线咨询、邮件等多途径的统一客服中心调度，综合运用语音识别、自然语义分析、知识库等技术建立自动应答机器人，解决客户在投保、保全与理赔等环节遇到的问题，提升服务效率。
在风险管理层面，基于海量的投保、理赔大数据，运用人工智能，训练机器自主学习，从数据中总结、归纳风险模型与风险规则，进而精确的、差异化的防范由于信息不对称导致的两核风险、欺诈风险。基于区块链技术，实现多合作方的匿名、安全可信、片段式的数据交换与数据集中再查询，保障信息安全。再比如，通过车联网监控、评估车险客户驾驶行为，对发生的事故远程采集照片、音视频，完成风险评定；通过物联网为财产、设备、交通、水利、农业等提供智能化的预警和风险干预；通过征信、商旅、购物、教育、医疗等跨行业大数据，实现客户精准画像，识别潜在风险。
在保险生态层面，利用数据化转型，构筑线上线下并行联通、全场景覆盖、良好用户体验的生态系统，进一步融合购物、出行、教育、健康、医疗、养老等生态圈，聚焦碎片化、场景化、网络化的消费行为，灵活满足客户个性需求。在强调服务兼容性的同时，也要提高风险管控水平，促进公司升级转型，构建智能、高效、严谨、兼容的生态系统。
随着5G网络的逐步商用，远程医疗、无人驾驶、机器人勘探、在线教育、直播等领域更加成熟。可以预见，VR、AR、智能穿戴等技术与设备在非面对面的客户交互、产品推广、品牌宣传、服务办理等方面也会提供巨大的帮助。
我们可以看到，保险科技正在成为保险行业发展的焦点所在。原中国保监会副主席周延礼曾指出：“保险科技有效拓展了我国的保险深度和广度，同时也在深刻改变我国保险行业的竞争格局和生态。”头部保险公司与互联网保险公司开始加大保险科技投入，其中以平安、国寿、太保、人保为代表的大型保险机构，纷纷将“保险+科技”提到战略高度。根据测算，2019年中国保险机构的科技投入达319亿元，预计2022年将增长到534亿元。
可以说，保险科技是“保险+科技”、“互联网+”战略的最直观表现，是保险行业升级、转型的重要驱动力。我认为保险科技在保险行业中将发挥着至关重要的支撑、赋能、引领作用。
三、海外市场
对于准备出海远航的保险企业，我同样关注柬埔寨的保险市场情况、保险科技情况。迄今为止，柬埔寨保持着20多年的持续经济增长，2015年，柬埔寨达到了中下等收入国家水平，柬埔寨政府预计，在2030年将成为中高等收入国家，在2050年将成为高等收入国家。随着经济水平的提高，中产阶级人数迅速扩大，借助互联网信息传播与国际交流，他们对银行、保险、证券等金融业务，以及实时支付、移动应用等信息技术有着更高的目标与追求。
在东南亚的金融科技中，保险科技尚属于比较小众的领域，而柬埔寨的金融科技生态系统也落后于大多数东南亚国家，缺少保险科技整体解决方案。但这一现状正在改变，柬埔寨政府积极鼓励科技创新，这意味着保险科技蕴藏着巨大的潜力。
我们可以充分利用国内成熟、先进的保险科技经验，依托柬埔寨本地社会组织结构，为当地的政府、社区、公司等机构客户、个人客户，以及保险从业人员提供便捷、高效的保险业务平台，真正融入柬埔寨，与保险客户的生产、生活建立紧密联系。通过人工智能、云计算等保险科技的应用、落地，优化柬埔寨保险产品设计、销售、承保、核保、客户服务等业务环节，进而推动公司发现市场机会、促进销售业绩、降低成本、提升效率，同时也为柬埔寨保险行业的蓬勃发展贡献一份力量。
