导读：现在和未来30年究竟有多大关联？每天忙得领带歪了，妆花了，为什么还是“月光”一族？谈到未来还是一片茫然，唯恐躲避不及？
小时候，大人告诉你“努力学习，取得好成绩，上个好大学，你就能找到薪水高、待遇好的工作”。
现如今，你毕业了，工作了，每天朝九晚五，力争上游，假日和朋友出游，偶尔锻炼身体，不时约朋友小聚、看电影、Shopping，虽然累点，也算过得有滋有味。
那30年后呢？你是否想过自己30年后的生活？牵着老伴的手在希腊爱琴海细数往日情怀？还是蜗居在小房子中，每天白粥配咸菜？
韩国人写的《30年后， 你拿什么养活自己》给了我们范本。许多人在看过这本书后，恨不得重新活过一遍！在韩国，有超过100万人在读完此书后决定理财，开始为30年后的生活做准备：一位20多岁的高薪白领女性丢掉了“名牌包包控”的外号，一位年近40的男子悔恨自己没有更早看到这本书……
书中的钱小俊是一位时尚的“月光族”，他有一份令人羡慕的高薪工作和一个幸福的家庭，虽然是按揭贷款，但也是有房有车一族，生活也算是丰衣足食。可是一场梦境、一个自称财富精灵的人的出现彻底改变了他的生活，颠覆了他固守了30年的思想。于是，在财富精灵和理财专家的指引下，他开始了自己的人生规划……
韩国和日本经历过经济高速增长的时期，已经迈入中等发达国家行列，经济增长变缓。对于我们的未来，他们目前的社会状况是非常有参考价值的。
相比日韩，现阶段的中国中产阶级更不稳定。叶檀说“我国财富分配、财富形成方式特点鲜明，中产收入阶层与贫困群体更加脆弱。”这话是很有道理的。
和日韩一样，中国也在逐渐步入老龄化社会。社会养老负担逐渐加重，养老金缺口逐年加大，国家养老体系也有越来越大的风险。最近有个说法，说今天的中国大概是9亿人抚养5亿人的局面，而18年后的未来，将面临5亿多人口抚养9亿多人的局面。
出生率下降，房屋的空置率将会提高，一代人时间后房产市场必然出现萧条。如果年轻时候盲目投资房产，支付过高房贷利息，将来经济状况会很不稳定。
《30年后，你拿什么养活自己》这本书故事性很强，小新读完，晚上也和主人公钱小俊一样，做了穿越到老年的梦。
只不过小新年轻时候爱健身，老了是个身体倍儿棒的小老头，也积攒了足够的养老金，退休生活happy的很。
老两口住在不大但舒适的房子里，有个小院子，种了花花草草和青菜，早起会去翻翻土，平日会到老年俱乐部学学乐器，跳跳舞。
周末在图书馆、博物馆度过休闲时光，小辈们偶尔来探望，要看我们的档期才行，每年都会去旅行，立志在入土之前走遍五大洲。
相比较，钱小俊就比较惨了，辛苦工作了一辈子，到了退休的年纪，还需要颤颤巍巍的去工作，赚取微薄的薪水。房产无法变现，甚至需要倒贴钱，儿女自顾不暇指望不上。
可见提前储蓄养老金，很有必要。如何操作呢，小新来算一算，给你参考。
来来来，先做道算术题热热身。
小A呢，想在60岁时拥有300万退休金，过上体面的退休生活，假设投资收益为10%，且每年投入的金额相同，请问小A从现在开始，每年要储蓄多少钱？
1、假设小A今年20岁，从20岁开始投资，小A每年需要投入的金额为6162元，每个月500出头即可，到60岁时，一共进行了40年的储蓄和投资，总金额为24万元。
2、假设小A已经40岁了，到60岁还有20年，小A每年需要投入的金额是多少呢？答案是47617元，20年间总投入的金额为95万元。
不要不在乎小钱，每月定投500元，在时间和收益率不同的催化之下，会产生完全不同的结果，下面的表格更为明显。
下面来看实现无忧人生的七个步骤：
Step1：盘点年度支出
这一步就看出记账的意义了。根据小新家这两年的记账数据，基本上除了房贷，小家庭月均5000元的消费少不了，在小城市可以过的比较自在，包括吃穿住行，偶尔看个电影聚个餐，周末近郊happy一下。
Step2：推算退休后支出
水电气暖、物业停车必不可少，个人感觉需要加上家政服务，都七老八十了，谁还想做家务！
人老了不可能一直生龙活虎，“医疗保健”的开销肯定加大，需要单独列出一项，从现在开始注重养生保健，老了会省下很多医药费。
人老了，总算到了又有钱又有闲的阶段，肯定要出去看看世界，都这个年纪了，穷游肯定不行，“旅游度假”单列一项，增大预算。
这加点那加点，我和老伴儿每年的开销大约需要9.5万元，月均8000元。
Step3：算算还有多少年退休
以小新为例，我目前30岁，计划60岁退休，那为了储蓄养老金，我还有30年的时间。
Step4：计算到退休那年的实际支出
CPI这个话题可以单独写一篇文章了，官方公布的CPI指数约为3%，民间很多人认为实际的通胀率可以达到10%，我在这里姑且取一个中庸的5%，总之30年后，资金的购买力肯定是直线下降的。
表格里可以清晰的看出来，现在每年9.5万可以过的很好，但30年后每年需要花费41万才可以保有较为体面的退休生活，每个月的支出达到3.4万。
Step5：计算社保外的养老金缺口
目前，大部分人都缴纳了社保，到退休的时候，我们可以领到多少养老金呢？ 这个计算也很复杂，月领取养老金= 基础养老金+个人账户养老金。
我们姑且按照养老金可以覆盖日常生活的30－60％来计算，我乐观一点，也取一个中庸的50%。30年后每月需要的3.4万养老金，社保为我提供1.7万元，还剩下1.7万元的缺口，每年总计超过20万元。
Step6： 计算所需养老金总额
按照世界卫生组织最新公布的报告指出“中国男人的平均年龄74岁，女人77岁”，医疗水平也会不断进步，这个年龄会不断增长，
小新现在是佛系养生派，饮食健身样样在意，很大可能性得活到90岁。那我需要养老金的年限就是90-60=30年，我需要的养老金总额为：1230万，缺口总额为615万。
Step7：从现在起，每月需要储蓄多少钱
在时间一定的情况下，每月储蓄额主要取决于收益率。
注：数字前面的负号为Excel复利计算公式结果自带。
从表格中可以看到，30年后想得到615万养老金，从现在起每个月需要储蓄的数额因为投资收益率的差异而相差超过2倍，10%的年化收益率，每月只需储蓄3120元，5%的年化收益率，每月需储蓄7725元。
小新当然选择前者啦，稍微理理财，把收益率从5%提高到10%，并不是很难。比如新华金典非常受欢迎的理财产品：新华2号季标，理财期限90天，年化收益为10%。
理财是一个人为了实现自己的生活目标而管理自己财务资源的过程。 而养老是一个人最重要的生活目标，一个人晚年幸福才是真正的幸福。要实现晚年的幸福生活就必须在年轻的时候积累足够多的钱。
总之，30年后你想过上理想的退休生活，那么现在就要设定自己期望的退休标准，然后持续为退休生活进行投资。就比如，假设你30年后每月需要五万块才能维持日常生活，那你现在要投资多少，到时候才能攒够本金？一旦你算清楚这个问题，你就可以开始行动了。
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编辑：小新
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