首家信托系消金公司获批，27家消费金融公司大盘点（三）

现金贷新政落地后，“无经营放贷业务资质，不能经营放贷业务”一大波在线上放贷的无牌现金贷遭遇洗牌，持牌消金公司迎来利好。值得一提的是，开业8年一直固守线下业务的锦程消费金融已于今年7月开始探索线上小额贷款业务，推出了面向一般用户、网约车司机、快递外卖员、职场新人、医护人员的锦囊贷。消费金融本质还是场景金融，从各家持牌机构的场景分期布局来看，市场规模足够大、模式轻、风险易量化、风险可防控的电商、教育、旅游、家装等场景是大部分企业开始拓展场景金融的必选。已有不少消金企业正在逐步探索“文化”、“健康”、“养老”等场景消费金融。

线下大额信贷业务，仅有中银、锦程、北银、湖北、长银消金还在开展，长银消金业务也只针对陕西地区用户。前有北银消费金融因“拉人头”骗贷遭到监管层严厉处罚，后有中邮消费金融或因“线下代理机构乱收费”暂停线下业务。线下大额信贷业务展业难，风险高仍然是行业共同难题。大部分线下大额信贷业务，凭借社保、公积金、房产等资质在线下面签受理时，招联消费金融却已经将这类型产品搬到了线上，其“公积金贷”、“嘟嘟贷”，直接在线上凭公积金／社保账号或者验证车主信息便可以激活额度，随时借款。有业内人士认为，随着大数据风控等技术的成熟，线下大额信贷或许会在不久的将来退出消费金融的舞台。

金融科技输出成了行业大趋势。不过多是头部互金机构面向银行和消费金融公司输出风控模型、反欺诈能力以及营销方案等。如今逐渐有持牌消费金融公司走向开放，向传统企业甚至银行输出智能营销、风险管理等能力，可以看出这些企业的整体技术实力较强。

持牌机构在过渡阶段与头部互金机构合作助贷、联合贷款业务，一方能获得可放贷的资产端，另一方面也能快速获得利润。对于提供资金的持牌机构来说这类业务模式并不是长久之计，场景、客户信息都在互金机构手上，持牌机构无法培养自己的核心竞争力，不能发掘客户的多维度需求，如果金融市场放松，互金机构资金来源丰富，对这些持牌消金机构来说将是致命的打击。