本篇文章主要介绍捷信消费金融有限公司核心竞争力分析的第四、五部分，即客户构成、授信及融资。
根据统计，截至2018年12月31日，捷信金融的相关客户年龄、职业、地区分布情况如下：
捷信消费金融根据市场特点和自身发展战略，确定了以年轻人及中低收入人群作为其主要目标客户。截至2018年末，年收入在0-5万元（含，下同）和5-10万元的客户的贷款本金余额分别占贷款总额的16.87%和60.78%。从年龄分布来看，捷信消费金融客户群体主要为20-30岁较年轻的客户。截至2018年末，20岁以下客户的贷款余额占比6.73%，20-30岁客户贷款余额占比41.77%，30-40岁客户贷款余额占比31.96%。
注：评分与预期概率正相关，评分越低，预期概率越低，贷款质量越好。逾期天数30天以上的贷款已经处于逾期状态，预测的意义不大，故该部分贷款无评分，所有无评分贷款均为逾期天数30天以上的贷款。
报告期内，捷信金融的贷款未偿本金余额分布如下：
此外，捷信金融大产品也采取了不同的定价策略。在商品贷方面，会根据商品的类别、首付比例、贷款金额等要素采取不同的定价。在自主支付消费贷款方面，捷信金融会根据客户资信情况、贷款金额和期限等因素进行综合考量，最终确定贷款价格。截至2018年12月31日，捷信金融的贷款期限和利率水平分布如下：
授信情况
截至2018年12月末，公司共计97家银行获得授信，授信总额超617亿元。其中既包括中国银行、建设银行等大中型银行，也涵盖了广州农商行、成都农商行、徽商银行等中小型银行。未来捷信金融将继续推动银行授信业务的发展。
目前可获得的具体情况如下：
大型银行9家：中国银行、建设银行、招商银行、光大银行、交通银行、浦发银行、兴业银行、平安银行、华夏银行；
地方银行26家：包商银行、天津银行、徽商银行、晋城银行、内蒙古银行、宁波通商银行、青岛银行、青海银行、苏州银行、永隆银行、玉山银行、长治银行、广州银行、海南银行、韩亚银行、合作金库商业银行、重庆三峡银行、安徽新安银行、本溪商业银行、渤海银行、新韩银行、创兴银行、东莞银行、广东华兴银行、广东南粤银行、集友银行；
农商行5家：武汉农商行、天津滨海农商行、广东惠东农商行、广东农商行、成都农商行；
融资情况
公司不断拓宽融资渠道，相继和中国银行、平安银行、招商银行等多家银行展开了积极合作，不断拓宽融资渠道，保证公司资金来源。截至2018年12月末的最新融资情况如下：
鉴于和信托良好合作的一些历史因素，目前公司的融资结构中，除银行贷款和ABS产品外，信托贷款占比较大比例，但近年以来，公司大力推进融资渠道多样化的开拓，并取得了较大进展。
从募资方式来看，捷信以市场融入资金为主，主要通过发行ABS和同业拆借进行。截至去年底，该部分资金余额达845亿，其中：
1）ABS应付债券余额约81亿。自2016年10月发行首单ABS至今，捷信金融共计发行11单ABS产品，募资超过270亿。
2）同业拆借资金余额763亿，其中非银行金融机构贷款占比较高，合作方式主要为已发放信贷产品的质押贷款，与银行金融机构通过同业借款的形式进行。
值得关注的是，捷信的信托资金量占比最大。捷信曾与外贸信托、国通信托签订合作，获得大量资金。
其实，捷信是较早做信托贷款的范例。在2013年9月银监会取消消费金融公司营业的地域限制之后，捷信进行了全国范围的业务模式转换，由消费金融牌照模式替换原有的信托合作模式。
未完待续~