保险产品千千万，具体该怎么买？应该包含哪些条款？新生儿/60岁以上老人该怎么买……相信很多人还是一脸懵圈。所以这期我们从家庭成员划分、年龄、家庭总收入3个层面，来和大家详细分析一下不同人群的保险购买攻略。
1．在保险的购买种类上有区分
家庭各成员的保险购买顺序遵循：医疗险＞意外险＞重疾险＞寿险。如果还有余钱，再考虑购买年金类保险。
２．家庭成员的购买顺序有区分
建议家庭中最能赚钱的那个人先买，最后买孩子的保险。且只要经济允许，保额越高越好。
３．家庭成员的保额也有所区别
医疗险的保额固定，家庭各成员间没有太大区别。重疾险、意外险和定期寿险的保额应该参考家庭收入比例。
例如夫、妻俩的收入比例为7：3，则在预算允许的情况下，保额也应当参考这个比例。
先用一张表格总结一下：
▲ 点击查看大图
再来看详细的购买攻略↓↓↓
保额越高、保障责任越全越好。
建议首选长期型的意外险（例如：交费10年保30年以上的），同时可以购买一年期消费型意外险作为补充，提高保额。
在资金预算内，保额越高越好。p.s.一般来说，交费10年保30年以上、且按伤残等级理赔的意外险，平均每年交费2000多元左右。
即保费支出控制在年收入10%以内，保额尽量做到年收入10倍以上。（也可根据经济条件变动，还要考虑到保额是否能覆盖患病后的日常家庭支出，如房贷、车贷、孩子的培养、父母的赡养费用等。）
如果预算充足，则首选带身故、保终身、可多次理赔的重疾险。
不建议首选“一年期消费型重疾险”，因为随着年龄的增长保费会越来越贵，而且如果身体健康状况改变了，有可能无法再购买重疾险。
定期寿险一般为消费型，例如交费20年保20年（这20年间的保费不变），期满后合同终止，保费无返还。
定期寿险的保障期间，覆盖重大责任期间即可。预估保额时，应当将自己万一全残或者身故后的各种家庭开支、家庭债务等包含进去。
例如：
假设你目前35岁，是家庭主要经济来源者，可以选择交费20或30年、保30年的定期寿险。如果你保额为100万，交费30年，保到65岁，每年预计交费2500元左右（每月交费200元左右）。万一在65岁前身故，则可获得100万理赔款。
p.s.所谓“保障期间覆盖重大责任期间即可”，指的是假设你65岁时：孩子已经长大无需抚养，老人可能已经离世无需赡养，各种债务也偿还完毕，无重大经济负担时，则保障期间到65岁即可。
1、首先，50岁以上的人群，如果身体条件允许，符合承保条件，则应当立即购买医疗险。
由于绝大部分公司的医疗险和重疾险最高承保年龄限制为60岁（也有个别公司医疗险放宽到65岁），所以超过60岁的人群，几乎买不到保险。
但是一般的百万医疗只要不断交，可以连续续保到80岁以上。而且有些公司承诺只要产品不下架、客户一直续保，不会因为客户的身体状况变化或者理赔与否而拒保。
2、其次，建议家庭主要经济来源者购买意外险，保额越高越好。
如果资金不足，则可以考虑一年期的消费型意外险。
例如，某些意外险，年龄在66~88岁都可以投保，保额为20万，平均每年交费500元左右。
3、最后，购买重疾险；若资金不充裕，买防癌险
对于老年人来说，随着年龄增长，癌症的发病率也越来越高，所以购买一份重疾险非常必要。
如果资金不足，可以购买防癌险。由于其保障责任相对于重疾险更窄，所以费率也相对便宜。
1、首先购买医疗险：必须覆盖疾病和意外医疗
由于孩子年龄小，容易磕碰受伤；而且身体机能还不稳定，患病的概率比较大。所以建议给孩子首先购买医疗险。
建议所购医疗险必须覆盖疾病医疗和意外医疗。预算范围内，保额越高、保险条款责任包含的范围越广越好。
一般来说，0~5岁的孩子医疗险的保费最高（这个年龄段的孩子发生疾病的概率较高）。
但随着年龄增大，费率会越来越便宜，11~15岁时保费最低。此后，随着年龄的增大费率又逐渐增加。
2、其次购买意外险：一定包含伤残等级责任
根据国家规定：
0~9岁孩子的身故保额不得超过20万；10~17岁孩子的身故保额不得超过50万。
即使买了多个保险产品、总保额再高，最终的理赔额度也不得超过这个规定。但对于伤残保额，国家没有规定上限。
因此，如果购买的意外险没有包含伤残责任，万一孩子发生意外，出现了伤残（非全残），则一分钱也赔不到。
3、最后购买重疾险：保额在预算范围内尽量高
由于孩子的重疾险费用较低，所以保额可以在预算范围内尽量高，建议100万起，且尽量不要在同一家保险公司购买（最好分成2~3家），这样可以同时享受各家保险公司的福利，互相弥补缺点。
例如，某0岁新生儿购买了保终身且包含身故责任的某重疾险，需交费20年，保额50万。每年预计交费4000元左右，平均每月交费300元左右。
1、经济条件较差：至少配置消费型的医疗险、重疾险、意外险；
2、经济条件一般：至少配置医疗险、定期意外险和不带身故责任的定期重疾险；
3、经济条件宽裕：应该配置医疗险、带全残责任的意外险、保终身带身故可多次理赔的重疾险和定期寿险；
4、经济条件充裕：可以考虑提高保额。如果资金需要传承，则可以考虑年金险、终身寿险，甚至保险金信托等。
1．家庭总收入较低：至少购买消费型的医疗险、重疾险、意外险
如果每年可用于家庭成员配置保险的资金很少，则至少要配置一年期的消费型重疾险、意外险等。
资金更充足的家庭，可以购买定期重疾险。
２．家庭总收入尚可：购买保终身、包含身故责任、可多次理赔的重疾险
例如：
一家3口一年的保险预算在1万元内。需要为2个大人购买医疗险、重疾险、意外险和定期寿险。为小孩配置医疗险、重疾险、意外险。
此时可以缩短保障期限、减少保障内容。比如，可以暂时选择购买不带身故、定期（例如保到70岁）的重疾险。等到保险预算提高后，再购买终身型、且包含身故责任的重疾险。
合规·合法备案
中国商务部监管 工商银行资金存管
鲁商通是鲁商集团的金融科技服务平台，核心产品是鲁商卡。鲁商卡是经山东省商务厅审批、受中国商务部监管，由鲁商集团发行的单用途预付卡，该产品证照齐全、合法合规，资金由工商银行依法存管。
便捷·全民之选
鲁商卡拥有购退自由、存取灵活的特征，且每天按比例赠送银豆，银豆使用场景多、使用便捷，上线以来受到了大众的普遍认可。
文案 | 公众号“健康之路”
客服电话 | 4008-656-118
