遥感技术如何助力农业保险业务开展

近年来，农业保险行业蓬勃发展，精确承保、精准承保，打破农业信息的不对称，是现在迫切需要实现和达到的目标。以卫星遥感技术为支持的农业保险创新应用促进了农业保险模式的转变，有利于解决农业保险存在的信息不对称、经营成本高、效率低等问题，提升农业保险的风险管理水平，充分发挥农业保险支农惠农的社会职能。

(一) 农业保险的定义

农业保险是指保险人为农业生产者在从事农业生产过程中,对遭受自然风险或市场风险所造成的损失提供经济补偿的各种保险保障。农业保险是保险的重要组成部分之一,作为一种农业生产风险转嫁机制,在许多国家构成政策保险的第一大组成部分。它之所以成为政策保险,不仅取决于农业生产的国民经济基础地位,更因为农业生产过程和农业所面临的风险具有特殊性。在世界保险业中,农业保险一直被视为尖端,可以说是发展最缓慢的一类保险,一般的保险公司不愿经营这种风险较大、没有固定利润的保险。

（二）农业保险的特点

(1)农业保险涉及的范围大。在农业保险经营实践中因为自然风险需要大范围承保才能分散,所以无论是种植业保险还是养殖业保险,都是大规模或大面积投保与承保,一旦风险发生,承保人就要投入大量的精力来处理,农业保险的这个特点决定了开办此类保险业务的机构必须具备相当雄厚的经济实力,并具备懂得农业生产技术背景的经营人才储备,在理赔中甚至还需要借助现代科学技术,如遥感技术等。

(2)农业保险受多重风险制约农业生产首先受自然条件影响很大，它的劳动对象是有生命的动植物,各种自然灾害、疫病及火灾等意外事故,乃至偷盗等社会风险的发生都会导致损失,相对其他保险而言,自然风险对农业保险的影响最大;其次是社会风险,即由社会或人为因素而造成农业生产损失的可能性。来自投保人自身的道德风险也是不容忽略的,例如,农民购买保险后,故意不认真耕种或不注意田间管理,以致产量减少而导致保险公司不得不补偿等。

(3)农业保险经营投入大赔付率高。由于农业生产是野外分散作业,农民居住分散,加之农业致损的理赔需要专门技术,致使保险经营成本无形中扩大;同时,农业生产面临的风险极大,损失率较高,导致的保险赔付率也高。因此,经营农业保险的机构常常处于微利甚至亏损的境地。在这种情况下,只有政府通过有关政策给予扶持,例如,给予财政补贴税收减免等,农业保险机构才可能实现业务经营的稳定发展。

(4)农业保险展业难度大。虽然一般情况下任何保险产品都必须经过推销,才能完成交易并实现保险人的经营目标。然而,在农业保险经营实践中,由于农民的保险意识相对淡薄加之经济承受能力较弱,通常需要通过更加艰巨的展业才能建立正式保险关系。

(5)农业保险是一种准公共物品。在市场经济体系中,人们需要的物品可以分为四类:

①私人物品;②公共物品;③自然垄断物品;④共有资源。私人物品是既有排他性又有竞争性的物品,公共物品是既无排他性又无竞争性的物品,自然垄断物品是有排他性但无竞争性的物品,共有资源是有竞争性但无排他性的物品。公共物品具有效用的不可分割性、消费的非竞争性、受益的非排他性、生产经营的规模性和利益计算的模糊性,其中前三个特征是最核心的。如果公共物品具有上述的一部分特征,一般被称为准公共物品。农业生产者想要使用农业保险,必须向保险公司购买,付出一定成本。

故农业保险在直接消费上具有竞争性,这一点和私人物品相同。而农业保险作为一种商品,其效用不可分割,受益非排他,利益计算模糊,因而农业保险是一种准公共物品。正是基于农业保险的上述特点,一般商业保险机构不愿意经营农业保险业务,所以,国家不得不通过相关政策法规的扶持来直接推动农业保险的发展。

这是20世纪60年代兴起的一种探测技术，是根据电磁波的理论，应用各种传感仪器对远距离目标所辐射和反射的电磁波信息，进行收集、处理，并最后成像，从而对地面各种景物进行探测和识别的一种综合技术，通过遥感技术，可查询到高分一号、高分二号、资源三号等国产高分辨率遥感影像。

遥感技术是从人造卫星、飞机或其他飞行器上收集地物目标的电磁辐射信息，判认地球环境和资源的技术。它是60年代在航空摄影和判读的基础上随航天技术和电子计算机技术的发展而逐渐形成的综合性感测技术。任何物体都有不同的电磁波反射或辐射特征。航空航天遥感就是利用安装在飞行器上的遥感器感测地物目标的电磁辐射特征，并将特征记录下来，供识别和判断。把遥感器放在高空气球、飞机等航空器上进行遥感，称为航空遥感。把遥感器装在航天器上进行遥感，称为航天遥感。完成遥感任务的整套仪器设备称为遥感系统。航空和航天遥感能从不同高度、大范围、快速和多谱段地进行感测，获取大量信息。航天遥感还能周期性地得到实时地物信息。因此航空和航天遥感技术在国民经济和军事的很多方面获得广泛的应用。例如应用于气象观测、资源考察、地图测绘和军事侦察等。

农业保险是指由保险机构经营，对农业产业在生产过程中因遭受约定的自然灾害、事故或者疫病所造成的经济损失承担赔偿保险金责任的保险。农业保险不仅可以帮助农民转移和分散风险，共担经济损失，更有助于稳定农业再生产，调节农村经济、稳定物价，从而促进农业生产活动稳定发展，保证整个国民经济的协调发展。利用遥感技术监测农业灾情，不仅可以科学合理地配置查勘定损力量，核定损失，提高理赔效率和准确率，而且能精确测定承保标的面积、数量、位置等信息，从宏观上了解灾害总体损失情况及空间分布，为承保风险管控提供了支撑，也解决了被保险人报损不准甚至严重夸大的问题。

农民角度：农险是转移分散风险、分摊经济损失的有效风险管理机制；随着农民收入的增加以及保险意识的增强，农险的需求量逐渐增加；

国家角度：农业保险不仅可以帮助农民转移和分散风险，共担经济损失，更有助于稳定农业再生产，调节农村经济、稳定物价，从而促进农业生产活动稳定发展，保证整个国民经济的协调发展。

保险公司角度：我国是农业大国，因此，农险业务量较大，属盈利业务板块；目前已有25家保险公司设有农险业务；

农险具有可保性差、风险单位大、区域性明显和监督成本高等特点，存在农业分散经营无法实现快速定损理赔问题；农业保险的技术难度大，需要更多的技术与资金投入。遥感技术以其获取信息快、周期短和信息量大等特点，在多种自然灾害的调查、监测、预警、决策和评估中发挥了极其重要的作用。

利用遥感技术监测农业灾情，不仅科学合理地配置查勘定损力量，核定损失，提高理赔效率和准确率，而且精确测定承保标的面积、数量、位置等信息，从宏观上了解灾害总体损失情况及空间分布，为承保风险管控提供了支撑，也解决了被保险人报损不准甚至严重夸大的问题。

利用遥感在大面积灾害事件中实现快速定损、快速理赔，解决我国农业保险经营过程中承保难与理赔难的突出问题，这为最终实现“按图承保，按图理赔”模式，全面提升保险的服务水平，大面积开展种植业保险提供了技术支持和保障。

遥感数据具有信息量丰富、覆盖面大、实时性强、获取速度快的特征，充分挖掘运用遥感数据的优势，可以有效解决上述问题。卫星、无人机等空间信息技术，结合确权数据和地块分割技术，可将保险标的矢量化、空间化，建立承保标的空间数据库，为承保和理赔工作提供空间数据和分析管理支持，实现“按图承保”和“按图理赔”；利用遥感数据和遥感技术，可以快速确定作物受灾范围和受灾程度，并且具体到地块，作为按图理赔的依据。（智慧农业生态链互益平台）