以案说险｜代签名风险不可忽视

2020年，王女士为其丈夫李先生投保了一份百万医疗保险，年缴保费3000元。由于李先生工作繁忙，王女士未与其沟通便自行在投保单上代签了李先生的名字，并完成了缴费。2023年，李先生被确诊为恶性肿瘤，向保险公司申请理赔时，保险公司发现投保单上被保险人签名非李先生本人所签，遂以“代签名导致合同无效”为由拒绝理赔。李先生夫妇质疑保险公司未尽告知义务，双方产生纠纷。

根据《保险法》第三十四条及司法解释（二）第三条，投保人订立合同时未亲自签字或盖章的，合同对投保人不生效，但已交纳保费的视为对代签行为的追认。本案中，王女士虽代签但李先生未追认，且保险公司未履行“双录”（录音录像）义务，未充分提示代签风险，存在管理漏洞。从条款角度看，该百万医疗保险合同明确约定“被保险人需亲笔签名”，代签行为直接违反合同成立要件。保险公司核保环节未严格审核签名真实性，导致合同效力存疑。此案例暴露出消费者对代签法律后果认知不足，以及保险公司在合规操作上的疏忽，最终引发理赔纠纷。

通过这起典型案例带给广大消费者一个警示：1.消费者需亲力亲为：投保时务必由本人或合法授权代理人操作，避免代签。若需他人代办，应出具书面授权书并留存证据。2.保险公司应强化合规：在投保环节明确提示签名风险，核保时加强身份验证。3.纠纷处理建议：消费者可向监管机构投诉或通过法律途径维权；保险公司应建立快速响应机制，对争议案件优先协商解决。4.风险防范意识：消费者购买保险前应充分了解合同条款，尤其是签名、免责等关键内容；保险公司需加强员工培训，确保合规展业。