五年，银行对阿里终于放下姿态，展开合作，而这五年，阿里也从电商的土壤，孕育出一个银行。
7月22日，在上海，阿里巴巴与中行、招行、建行、平安、邮储、上海银行、兴业银行等7家银行合作推出“网商贷高级版”，给外贸电商企业提供无抵押无担保的贷款服务。授信额度在100万到1000万，平均利率12%。
贷款资金来自合作银行，并由银行或保险公司担保坏账。阿里则根据自己的大数据能力，向银行提供贷款企业的订单、交易、通关、物流、退税、外汇等关键信息。
网商贷是阿里信用体系的一个应用场景，大数据直接参与到贷款核心业务，也被业界视为，这是阿里银行成立前夕的演习。
化敌为友阿里银行五年终牵手
从被大行抛弃，到牵手七大行，阿里小贷用了五年时间。
成立四年来，阿里小贷累计放贷80万户，累计投放纯信用贷款超2100亿元，坏账率不足1%、户均贷款余额不超过4万元，这些数字足以胜过城商行和以小微业务标榜的商业银行。
阿里小贷2010年成立，资金主要来自四方面：一是自有资金，二是面向银行融资，三是资产证券化，四是向更多的行开放。
根据央行与银监会共同下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，规定“从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过资本净额的50%”，阿里小贷18亿注册资本最多能从银行融资27亿。
所以说放贷2100亿，大部分融资渠道是资产证券化，而不是银行。2007年阿里曾经与多家银行合作，推出无抵押、无担保的网络联保贷款，但合作未达到双方预期，在2010年趋于终止。
合作为什么失败?兴业银行企业金融总部副总裁林榕辉对21世纪网表示，一个是信息不对称，银行没有办法拿到企业真实数据，二是拿到数据的成本很高，因为单子太小，而传统的尽职调查要花费大量人力成本。据此前建设银行一位高管描述，当时五大国有银行有三十多万员工，服务信贷客户不到一百万，但要覆盖4200万中小企业，人力资源根本不匹配。
时隔五年，阿里和七大行共同推出“网商贷高级版”，是原有网商贷产品的升级，主要服务于阿里巴巴旗下一达通平台上的外贸企业。
在原有网商贷中，风险管理、资金提供、贷后管理、坏账均由阿里小贷独自承担，而高级版贷款资金来自合作银行，并由银行或保险公司担保坏账。
据阿里介绍，网商贷高级版利率浮动范围在8%-14%，平均贷款利率在12%，还款方式灵活：随借随还，到期还本。利息方面可以按日记息或按月付息。不需要任何的抵押和质押。
阿里巴巴外贸综合服务事业部总经理魏强介绍，阿里巴巴代收风险准备金，用来承担坏账。资金来源于企业的部分贷款成本，也就是高出银行基准贷款利率的差额利息。
根据公司规模、作业稳定性、回款保障和时效性等考核标准，阿里和七大行对申请贷款的企业进行评级，根据评级结果对应相应的贷款利率。此外阿里还将收取1%的平台管理费。
网商贷高级版的贷款额度在100万至1000万之间，阿里小贷不做单笔一百万以上的贷款，户均贷款不到4万元，阿里这样可以把优质客户让渡给银行。相较于小微企业，中小企业融资额度更高，风险也较小。
此外，吸引银行合作的是阿里的核心资产大数据。通过阿里小贷、一达通数据协助进行风险防控，能够降低信贷风险，帮助银行下沉信贷服务。
大数据作为授信依据
据介绍，在网商贷高级版中，借助企业在一达通平台上所积累的出口流水等数据，阿里小贷携手一达通与银行共同搭建风险模型，通过大数据分析，挖掘平台上外贸企业的信用，以此作为授信依据。
平台上企业每出口一美元可获得一元人民币贷款，最高授信额度可以达到1000万。其信用基础是外贸企业最近6个月在一达通平台上沉淀的出口数据，6个月内必须合作3单、出口10万美金及以上就可以获得申请资格。与此同时，此前推出的每出口一美元补贴3分钱人民币的补贴政策依然有效。
不在平台上的外贸企业(两年以上的一般纳税人生产型企业)也可以申请，贷款额度相对较低，出口1美元可贷0.8元人民币，阿里巴巴将通过海关物流等渠道调取企业近6个月可核实贸易出口数据，最终递交给银行实现贷款。
中国银行互联网网络银行总部总经理钟向群对21世纪网(微博)表示，阿里巴巴一达通平台所能提供的包含金融、通关、物流、退税、外汇等所有外贸交易所需的进出口环节服务，将有利于银行更好地控制贷款的风险。
魏强对21世纪网表示，由于大部分外贸买家在国外，所以网商贷融资渠道除了国内商业银行，将来也不排除有外资银行加入。
此前，阿里推出出口一美元补贴三分钱人民币的政策，也是为吸引更多外贸企业来为自己沉淀数据构建信用体系，而网商贷正是信用体系建立后的其中一个应用场景。
据此前银监会信息，阿里银行的试点方案包括：主营业务为“小存小贷”，即设定存款和贷款上限;采用网络银行模式，利用互联网技术来开展银行业务，客户来自电商;有承诺风险的责任自担问题。
阿里银行的核心竞争力是大数据技术和平台数据库，此次“网商贷高级版”参与银行放贷的核心业务，像是一次阿里银行成立前的实操演习。
据阿里方面透露，后续阿里小贷信贷风险管理、大数据运用等能力都将对外开放。阿里小贷在自营的100万元以下小微企业融资，及个人消费金融领域，也在寻求银行的合作。
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