国务院总理李克强在今年的政府工作报告中提出,政府将制定"互联网+"行动.这是此概念在历年总理政府工作报告中的首次现身,一经传播,便得到了各界关注.而亟待触网的金融界,在这股热潮中也毫不示弱,不管是传统金融机构,抑或互联网金融新贵都开始行动起来了.
传统金融样本:中国平安
自2010年以来的每一年,位于中国平安年报前几页的"公司概览"里,平安都会画一顶小房子,三角形的屋顶是中国平安的LOGO,下面的主体分为保险、银行和投资三部分,最底部是平安的共享平台.
四年来,这个小房子里面的内容在不断的扩充和调整,在刚刚发布的2014年年报里,平安的小房子又多了一层——互联网金融,包括陆金所、万里通、平安好车、平安好房、平安付、平安健康互联网等六个平台都属于互联网金融板块.
按照中国平安董事长马明哲在今年业绩发布会上的说法,平安构建的互联网金融与"一般的"互联网公司不同:目标更明确、方向更清晰、商业模式和盈利模式更为确定.
那么,平安的互联网金融有何不一般?商业模式和盈利模式又是怎样的?
中国平安
"互联网+",谁赚钱了?
2012年,两个数据深深震撼了马明哲的心,一个是阿里巴巴"双11"单天销售额达到191亿元,另一个是腾讯微信用户突破3亿,而当时平安的用户只有8000万,这让他深信中国个人消费市场的巨大潜力,以及科技正在深刻地改变这个世界的商业规则.
在2013年的新春讲话中,马明哲也指出,平安的最大对手不是金融企业,而是科技公司,此时,他的内心早已在谋划一盘大棋.
欲想打败敌人,必先了解敌人.2012年,马明哲开始尝试与互联网公司合作,谋划成立众安保险,并由此拉开了"三马"联手的序幕,以至于根本停不下来,2013年,众安保险诞生.但毕竟,众安保险并非平安嫡系,对于马明哲而言,他会将更多的精力放在亲儿子身上.
2013年3月28日,平安好车正式注册,董事长杨铮,按照杨铮的说法,好车定位是一个融交易服务、金融服务、车主服务三大支柱为一体的O2O个人综合金融电子商务平台.
"互联网+金融+汽车"的背后,不仅仅是单纯的二手车买卖,而是围绕着二手车买卖所产生的金融需求,而这些需求则是平安传统金融板块所可以一站式提供的,比如车贷的提供方是平安银行汽车金融事业部,车辆保险则和平安产险合作.
2013年,平安的互联网金融战略已经基本确定:立足于社交金融,将金融融入"医、食、住、行、玩"的生活场景,实现"管理财富、管理健康、管理生活"的功能,推动客户迁徙,当时,在各个场合,平安的高管们都能很流利的背出这段话.
平安好车
平安好车解决了"行"的问题,成立于2014年3月14日的平安好房要解决的就是"住"的问题,平安好房的首席运营执行官庄诺此前创办了搜房网,平安好房是他的再一次创业.
事实上,2013年,马明哲就在寻找做房产电商的模式,当年10月份,庄诺还和马明哲进行了一次谈话,当时马明哲问他,房产电商具体该怎么做?庄诺建议不再重复现有房网的路线,能否尝试C2C直接交易的电商模式.
在平安好房上线的第21天,平安好房在业内首推金融购房类"宝"产品"好房宝1号",就在开放预约的当天,预约人数超过12万,按照每人最低2万元的认购起点,认购规模已经突破24亿元,平安好房一炮打红,庄诺的远见为平安赢得了时间,直到最近,阿里才上线与平安好房类似的服务.
具体来说,平安好房网形成了"互联网+金融+房地产"的电商模式,围绕着新房、二手房、租房和海外购房等"住"的场景提供其中可能产生的一切金融需求:比如"好房宝",背后主要是平安大华基金提供的货币基金;"好房贷"背后的服务提供方包括平安易贷、陆金所、平安信用保证保险事业部;"租金贷"背后是平安银行;"好房众筹"主要是和平安不动产合作.
2014年8月20日,"医、食、住、行、玩"的又一板块"医"——平安健康互联网成立,掌门人是秦戬,尽管秦戬目前尚未公开发表自身战略,但产品已经先行,即"平安健康管家"手机应用客户端.
从"平安健康管家"的软件设置上看,主要整合了重点三甲医院主任级以上名医资源,帮助用户实现线上远程就医问诊,制定个性化的健康管理方案等.
"医"可以说是目前五个应用场景中最难切入的,但也是最有发展潜力的,马明哲对"医"这个版块也尤为重视,他在去年初的一个沟通会上曾表示,"资产"和"健康"将会成为支撑平安集团做社交金融的两大支柱.
中国平安首席信息执行官陈心颖此前接受《第一财经日报》记者采访时表示,健康端能够触及的面更宽广,比如平安寿险、平安健康险和平安养老险等.
也就是说,"互联网+金融+健康"在很大程度上将会充实平安的保险板块.
那些试错的业务
事实上,无论是好车、好房还是健康互联网,都犹如一个长长的触手,前台抓人抛向后台,实现平安的客户迁徙.
在刚刚披露的年报里,平安首度披露互联网金融板块和传统金融板块的客户迁徙详细情况,具体来看,当互联网金融业务向核心金融业务迁徙时,万里通和一账通成为主要的获客渠道,而平安产险和平安寿险成为主要的迁徙终点,当核心金融业务向互联网金融业务迁徙时,万里通和一账通成为主要的迁徙终点.
万里通和一账通是平安早年开发的应用,万里通主要聚焦积分交易市场,一账通更多的是要实现"一个账户、一站式管理".
2012年之前,万里通一直处于低迷状态,找不到感觉,直到一个牛人加入该团队,他就是吴世雄,在加入平安之前,吴世雄任微软大中华区市场战略部首席营销官,在他的思路里,万里通要淡化平安色彩,成为真正面向外部的通存通兑通用积分平台.
2012年底,万里通积分商圈规模0.5万家,2013年底达到20万家,增长了近40倍,截至2014年底,万里通注册用户数超过7000万,全年发放积分19.59亿元,线上线下合作商户数超过50万家,交易规模近50亿元.
从客户迁徙路线图来看,万里通和一账通是最主要的迁出渠道,也是最主要的迁徙终点,这要归功于其终于找对了定位.
在平安旗下,"互联网+"百花齐放,在集团层面构建这六个平台的过程中,平台内部、传统金融板块的各个子公司也在开发新的产品,陈心颖曾向本报记者展示过她的一部专用手机,里面清一色平安集团旗下的APP,占据了三四个页面.
百花齐放里面,并非所有都招人喜爱,有成功,必然也有失败,在平安看来,这就是试错的过程.
2014年的首个工作日,马明哲向公司员工发表了新年致辞,在致辞中,他赋予壹钱包无与伦比的意义,他说壹钱包将成为整个平安互联网金融的核心平台.
壹钱包和天下通都是中国平安在2013年12月推出的APP应用,壹钱包属于"移动支付+社交",天下通属于"移动办公+社交".但随着时间的推移,壹钱包显然并未体现出"核心平台"的魄力,反倒是陆金所占了上风.
一位互联网业内人士在评价壹钱包时对本报记者分析,壹钱包这个产品本身没有问题,问题出在定位上:对内,壹钱包与陆金所的理财功能撞车了,对外,壹钱包从社交属性上来说比不过微信,从应用场景来看,比不上支付宝钱包.
"互联网业态就是这样,有了第一,就没有第二,所以必须要找到自己的定位."他说.
下一步攻关:频率
或许是因为做出了成绩,在上周五召开的2014年业绩发布会上,关于互联网金融,马明哲讲得比往年更多一些,与2012年的诚惶诚恐相比,他言语间更多了自信.马明哲说,平安的互联网金融与"一般的"互联网公司不同,是以交易为基础,比如好房、好车、陆金所、万里通,与社交和其他网站相比更加接近价值产生.
他认为,互联网的客户属性分为三个维度,第一是频率,二是流量,三是价值转换,经过几年的努力,平安的流量足够了,价值转换也有了,目前最主要的科研攻关是频率.
"传统金融机构的营销模式是‘销售-服务’,我们要改变这个游戏规则,通过互联网金融,实现‘服务-销售’,可以肯定的是,我们比一般的互联网公司目标更明确,方向更清晰,商业模式和盈利模式更为确定."他说.
综合各方面的消息显示,陆金所估值过100亿美元,平安好车的估值过20亿美元,吴世雄此前也曾表示,万里通要实现上市,可以预见的是,未来平安集团旗下,多个板块都存在上市的可能.
一个值得注意的信息是,在业绩发布会上,马明哲特别讲到了资产证券化的问题,他从国内的投融资体系、储蓄率和中国企业负债率推导出过去三年和未来五年资产证券化在国内会有长足的发展.
那么,除了平安信托和平安银行在推动资产证券化业务以外,还有谁在做这一块业务呢?
当然是平安最为引以为傲的陆金所.
近日,中国平安对外宣布业务整合,形成"平安普惠金融"业务集群,在此次调整中,陆金所的P2P业务将被"过继"到普惠金融业务集群.
对于陆金所的现有业务,一位接近中国平安的人士对本报记者分析,真正的P2P业务仅占陆金所很小一部分份额,"从业务性质来说,陆金所提供的产品主要是非标资产证券化."他说.
互联网金融新贵:微众银行
曾经不可企及的民营银行已经活生生地来到人们面前,曾经不可颠覆的银行业也已被新生势力渐趋重构.
2014年12月12日,微众银行获深圳银监局正式批复开门营业.收单业务出自国务院总理李克强之手,从此掀起了这个卡车司机背后故事的探讨.但在这个故事背后真正需要关注的是,不同于传统银行业务,拥有强大互联网基因的微众银行究竟为传统金融业、为这个世界带来了什么?
微众银行的身后有三大股东:腾讯、百业源和立业集团,作为大股东的腾讯将自己的影子和基因深刻地嵌入了微众银行.
微众银行下设零售、信用卡、同业、科技以及战略五大事业部,曾实地调查微众银行的平安证券银行业分析师黄耀峰表示,目前微众银行深圳总部的员工数约400人,其中一半左右的员工为科技、互联网方面的IT技术人员,另一半则为金融从业人员.
有业内人士预计,2015年4月到5月之间,微众银行会上线正式的系统和产品.
坐拥强大社交数据、依托未来新兴支付技术的微众银行,一方面从远程开户、存贷汇、信贷产业链等多方面重构了传统金融业;另一方面,该领域将诞生较多的变革机遇和投资机会,所涉及的每一个产业链都将迎来窗口期.
微众银行
立足虚拟账户 改变零售银行渠道
"得账户者得天下,"银行的一切业务源自账户,纵观各大传统金融业务乃至当前互联网金融平台激烈的流量争夺战,归根到底争夺的是客户的账户资源.
在微众银行的所有创新方面,最先引起震荡的或将在远程面签开户,以及交叉验证的长期趋势.2014年,央行已对电子账户及远程开立账户的规定开始放松,实现强弱实名账户的分离监管.
"未来微众银行将依托腾讯微信平台入口,或直接接入到微信已有的应用接口,再或直接开发APP软件,支持客户远程开设银行账户."黄耀峰预测,依靠腾讯多维社交网络身份识别数据辅助利用脸部识别等技术,可满足上述两大面签所必须的"硬性原则".
随着可预期的远程开户逐步落地,银行在渠道上的变化随之而来.
在核心地段布局网点,通过地推模式获客是过去很长时间传统银行的操作模式,但这一方式同微众银行的自有资金必然不相匹配.
数据和战略均表明,银行网点架构的升级让传统银行的综合性网点逐步向专业性、社区性网点转变."更多的股份制银行增加了社区小型网点,以自助设备、远程设备为主."某银行分析师表示,这一变革将引领银行在渠道,尤其是成本和结构方面的变化,"曾经的开支以人员为主,而现在以固定设备、高科技术等支出为主."
规模转速度 重构银行存贷业务
从深圳银监局核准的微众银行业务范围来看,其业务已经获得最大程度的开放.批复的经营范围明确显示,负债业务为个人及小微企业存款、发行金融债券;资产业务主要针对个人及小微企业发放短期、中期及长期贷款以及同业拆借.
黄耀峰为微众银行的业务体量算了一笔账.目前腾讯约有8亿QQ用户、5亿多微信活跃用户.假设去除重叠部分,视腾讯拥有10亿用户数量."预计微众银行对银行每年有1%~2%的客户迁徙率,第一阶段,即在未来的3至4年内完成约6%,即6000万的客户迁徙."黄耀峰表示,假设平均每人的资金需求量为1万元,则意味着未来第一阶段微众银行将有潜在6000亿的贷款需求.
相比传统银行借力巨量网点,获取存贷规模,微众银行的优势更多来自于受益利率市场化而节省的渠道成本、营销成本以及资金成本,进而回馈客户.
"相比银行以存贷利差为主要盈利模式,未来银行业的盈利增长点将从规模转向转流速度."黄耀峰对《第一财经日报》记者表示.
2月12日,华夏银行与微众签署战略合作协议,双方将在小微贷款、信用卡、理财、同业业务、生态圈业务等多个领域开展深入的合作.微众的战略合作大幕正式拉开.
"微众银行更希望搭建的是成为小微客户信贷需求以及传统银行资金之间的撮合平台."黄耀峰表示,未来银行和微众银行之间并不会形成直接的冲突,而是同上下游银行进行产业链上的结合,并在数据和客户上实现资源共享.
坐拥大数据 开拓征信蓝海
作为经营风险的机构,在利率市场化逐步推进的过程中,风险定价能力是银行生死存亡的关键点.而风险定价的产业链包含三方面:征信、增信和授信.
"微众银行将在征信和增信两个环节拥有突出表现."黄耀峰表示,借助微信/QQ、腾讯征信、财付通、京东以及其他应用场景所积累的信息数据,客户和数据的优势必将使微众银行业务重点放至征信和增信而非授信.
未来,针对客户的信贷审批或将不再局限于抵质押物及央行征信系统数据,社会公众信息、消费记录、社交信息等多维数据将逐步走入银行信审评判的视野之中.
目前,围绕一个社会个体可以获得的数据包含以腾讯为主的社交软件、搜索浏览、支付消费数据;以第三方为主要获取途径的法律记录、通信记录、社保数据等;以水电煤、调查问卷为主导的用户基础数据以及以IP地址、网络行为痕迹为主的互联网数据.
互联网金融新动态
1、网贷处"新官上任",P2P监管细则渐渐浮出水面
2015年3月11日,银监会普惠金融部再次召集相关监管部门及P2P行业代表举行闭门会议,部分监管条例在会议上初步成形.据媒体报道,会议就P2P企业的注册资本金问题进行了深入探讨,初步探讨的金额为3000万元,此外还将对P2P网贷设定10倍业务杠杆的比例.在管什么逐步落实之后,谁来管成为问题,"网贷研究处"成为普惠金融部下设的负责P2P监管的具体部门,由普惠金融部调研员刘斌主持具体工作,同时,"定职能、定机构、定人员编制"的三定方案也敲定.
点评:P2P监管细则靴子落地是在过去一年中业内外翘首期盼的内容.从曾经的"四处流浪"到今天的"有依有靠",监管最重要的两点:谁来管和管什么,如今已经初露眉目.2015年,P2P仍处高速成长期,监管部门的新一轮密集调研工作正在转动,行业的重要性逐步提升,但是在"新官上任三把火"之前,监管规则还待细化.
2、民营银行再度来袭
2015年3月19日,由蚂蚁金服筹建的浙江网商银行举行公司创立大会和首次股东大会,蚂蚁金服相关负责人表示,会后随即向监管部门提交验收报告.蚂蚁金服副总裁俞胜法曾表示,网商银行争取在2015年5月至6月开始营业.随后的第二天,3月20日,浙江银监局正式批准温州民商银行股份有限公司开业,其注册资本金为20亿元人民币,同时核准的还有《温州民商银行股份有限公司章程》以及银行高管的任职资格.
点评:又有一大波民营银行即将来袭.微众银行作为首家正式开门营业的民营银行,虽然至今仍未有具体的产品和业务系统上线,但是去实体化、去网点化,利用强大的互联网基因和大数据基础,已经不再是梦.无论是依托电商数据、具有明显阿里巴巴痕迹的网商银行,还是依托社交数据、具有深刻腾讯烙印的微众银行,其必将成为中国金融改革路上浓墨重彩的一笔.
3、陆金所陷坏账漩涡,普惠金融事业部重组吸纳P2P业务
2015年3月11日,坏账传闻"直击"陆金所,消息指出平台旗下平安国际商业保理累计接近4亿借款出现问题,其中与陕西金紫阳集团的2.5亿借款已到期,平安国际商业保理方面不得不启用资金池偿还投资人本息.随后,陆金所接连两次发布公告并召开媒体发布会,对这一消息予以否认,并做出坏账与P2P业务无关、与保理公司分属独立运营等说明.一周之后,中国平安对外宣布"平安普惠金融"业务集群整合规划,打通天、地、网资源,聚合平安直通贷、平安信用保证保险以及陆金所辖下的P2P小额信用贷款业务,力争打造中国最大的消费金融服务提供商之一.
点评:拥有行业老大的头衔并不好做.陆金所在多方舆论的拉扯中,没有停止脚下创新前进的步伐.拥有综合金融服务集团烙印的中国平安集团,一直希望在提升整体估值方面有所突破,陆金所是否分拆上市尚不得知,但陆金所资产交易平台的定位更加清晰.
4、刷脸时代来临,马云人脸识别技术问世
北京时间2015年3月16日凌晨,备受关注的全球IT和通信产业盛会CeBIT(汉诺威消费电子、信息及通信博览会)在德国拉开帷幕.开幕式上,阿里巴巴集团董事局主席马云向德国总理默克尔与中国副总理马凯演示,为嘉宾从淘宝网上购买了1948年汉诺威纪念邮票.据了解,这项最新的支付认证技术由蚂蚁金服与Face++ Financial合作研发,在购物后的支付认证阶段通过扫脸取代传统密码.
点评:靠脸吃饭的时代终于来了,曾经只能在科幻片中才能看到的场景如今已经能够真真切切的展示在人们面前.随着技术的不断发展,人们的习惯已经渐渐被重新养成,曾经以身份证、密码、手机验证码等多种交叉认证的手段,在未来或许被指纹、掌纹、眼角膜、人脸等多种生物识别技术所替代.消费的升级不仅仅体现在所购买的物品上,也体现在购买物品的方式上,从贝壳、铜币、银票、纸币、刷卡到二维码、NFC、刷脸支付,但无论支付方式如何升级,最终的目的地都是为了用户便利和体验.而在这背后,重构的不仅仅是用户心理、支付行为,更是与这个行为相关的所有产业链.
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