导语 |银行理财收益率不断下降，股市一时半会指望不上，实业投资又怕亏本。房价已经高的吓人，是否还有投资价值值得商榷。
现在是“资产荒”时期，他所在的主投制造业的融资租赁公司，也很难找到投资标的，公司从银行拿到钱后，大部分输送给了地方投融资平台。
另一位男士三年前在高点买入了数十万元的黄金，现在还巨幅亏着，他建议大家都把闲钱投到他所在保险公司的理财产品上，虽然该公司理财产品今年的投资回报率已从去年的7%下降到不到4%，“说明公司也没地方投”。
第三方机构提供给南方周末记者的一份报告显示，2016年3月份，全国银行的理财产品平均年化收益率是3.89%，又创新低。去年的平均收益率还在5%，今年可以说已经没有收益率在5%以上的银行理财产品了。
一位同在保险业的男士往事不堪回首。2015年，股市正繁荣的时候，他除了把自己工作3年攒下的全部积蓄50万投入股市，还在一次午饭时间，把公司附近所有银行的信用卡都申请了一张，通过提现功能，为自己加了一倍杠杆。他曾建立了一个小型的股市讨论群，后来又亲手解散了它。在众人的嘲笑声中，他坦白：“赔了一辆车。”
实际上，很多中产家庭大多参与P2P理财，因为在目前众多理财手段中其收益率最高，即便今年利率有所下滑，也普遍在7%以上。但他们也知道，P2P只能部分配置，担心风险。2015年以来，P2P平台频繁出事，“有时候看不懂项目介绍，借钱的是一个从来没听说过的小地方的房地产开发公司，员工不到50人。”一位女士说。
广州一位股份制银行高管告诉南方周末记者，这种差额贷款类似于首付贷，银行比较谨慎，资金有可能来源于其他非银机构，比如P2P、房产中介旗下的资金平台等等，“现在很多机构都在做这个”。
除此之外，上述中介表示，还可以把差额贷款做成消费贷。也就是说，七成首付，购房者只需支付一半，其余贷款走银行消费贷渠道，消费贷最长可以贷10年。
不过一位国有银行信贷高管告诉南方周末记者，消费贷的用途有明确限制，不能用于买房，只能用于买车、装修、教育、旅游等。但实际上，由于部分银行风控不足、中介配合消费者造假等原因，消费贷的真实用途亦包括买房。
最大的风险就是不冒风险
“不敢冒风险才是最大的风险！” 风险与成功并存。对于一个真正热爱生活并勇于创造的人来说，有风险的成功才更加富有挑战性，更加有价值。“无限风光在险峰”真正的成功永远属于敢于冒险的人。
在投资领域来说：规避风险，并不是说要躲开风险，不敢冒风险。对于创业者和投资家来说，首先考虑的应当是市场，其次才是风险。因为有市场就有风险，常常是风险越高，市场潜在机会越大。如果认为有风险就不进去，岂不是白白丢掉了发财的机会？对于每个创业者和投资者， 其实都应当有点“赌性”，当然这个“赌性”不能掺杂上任何随意性，而是要同理性结合起来。
监管细则出台 让投资人增强了P2P理财信心
2015年12月28号《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》发布拉开了P2P网贷行业监管的序幕。随后各省市地区金融办、公安局、工商局等机构不断加强对P2P网贷的监管。年初各地工商行政部门暂停“投资类”、“互联网金融”等字样的企业注册登记，随后对P2P网贷广告宣传也进行了严管。各地金融办出台各类监管政策，重庆在征求意见稿出台后，就发布了《关于加强个体网络借贷风险防控工作的通知》，在明确业务规则的基础上，要求平台开展自查自纠。
2016年8月24日下午，银监会官网正式对外公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。国务院对互联网金融规范发展的重视。回顾整个行业在中国的发展，P2P的监管虽历经曲折，仍向前发展。P2P作为促进普惠金融发展的独具特色的一种形式，作为刺激传统金融改革的催化剂，P2P行业会在更大一轮的洗牌和探索中，获得更长远的发展。
2016年8月P2P网贷行业单月实现了1910.30亿元的整体成交量，环比7月增长了4.40%，同比增长了96%。截至2016年8月底，P2P网贷行业历史累计成交量为25815.09亿元；2016年1-8月累计成交量达到12162.88亿元，是2015年1-8月累计成交量的2.53倍。数据显示行业发展增长势头良好。
如果P2P平台符合以下三个标准，还是可以投资的：一是信用足够强大、由第三方托管；二是信息足够透明，具公信力的评级机构作背书；三是背景足够深厚，逃得了和尚逃不了庙。不要谈虎色变，世界是均衡的，监管到位后，正是认真观察、捡漏的时候。
实现资产翻番需要多久：
根据理财投资七十二法则，我们不难算出时下主要理财渠道实现资产翻番所需时间：
1.储蓄：现在1年期的定期存款利率是1.5%，本金翻一番需用时间：72÷1.5=48年。
2.股票：股市风云变幻大家已经感受过了，不同于固定收益类投资，股市是动态的，长期来看，股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。
3.余额宝：按余额宝最近的收益2.5%计算，本金翻番的时间为：72÷2.5≈28年。
4.p2p：年化收益率10%左右，本金翻番的时间为：72÷10≈7年。
监管让P2P更安全！
一、《办法》对网贷业务设置三大类管理措施
三大类管理措施
二、舆论25日热议度最高，北上广浙地区较为关注
“网络借贷”网络关注走势（单位：篇）
从上图可以看出，8月23日各平台“网络借贷”相关的信息量均低于1500条。8月24日，《办法》正式发布后，各平台信息量呈现增多趋势，并于8月25日达到关注度最高峰值，25日网络新闻报道量有3787篇，微博2946篇，微信1463篇，论坛1378篇。
“网贷监管细则”地域关注度
据网络搜索平台显示，《办法》正式发布后，截至8月26日上午10时，北京地区媒体和网民关注度最高，相关信息量11553条；广东地区关注度次之，相关信息量5349篇；上海地区关注度位居第三，相关信息3027条；关注度位于其后的省份还有浙江、江苏、福建、山东等。
三、关注人群偏中青年，男性明显多于女性
“网贷监管细则”人群关注度
据百度指数显示，对于该《办法》中的“网贷监管细则”，30~39岁中年群体关注度最高，占比56%；20~29岁青年群体关注度次之，占比23%；40~49岁人群关注度位居第三，占比15%；此外，19岁以下和50岁以上人群关注度占比均为3%。在关注人群性别分布上，男性明显多于女性，男性占比83%，女性占比17%。
四、各媒体围绕监管细则进行深度解读
《人民日报》评论指出，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确了网贷监管体制、网贷业务规则，对网贷业务管理和风险控制提出具体要求，促进网络借贷行业健康发展，保护消费者权益，同时提升互联网金融效率。
新浪财经评论指出，监管细则的出台让网贷行业有了规范，13条红线的设置以及限额等要求也对网贷平台提出了更高要求，可以预见未来的P2P网贷行业将面临整改浪潮，不合规的平台将会被淘汰。
和讯网评论指出，行业迎来监管规范和市场检验，小而乱的参与者将被清理出局，市场预期和资源将向规范经营的优质互金平台倾斜，有助于一批有实力、有声誉的龙头企业崭露头角并引领行业不断创新。
五、公众热议监管细则并乐见其成
（一）业内人士以及学者声音
业内人士以及学者主流声音
1、“推动网贷行业规范健康发展”
中国人民大学董希淼教授认为，规定重在引导网贷平台以小额分散为原则，重在为小微企业和个人提供借贷撮合，从事实上的信用中介功能回归到到办法中的信息中介定位。同时，这样的限额可能也有利于降低网络借贷风险，推动网贷行业规范健康发展。
北京国际金融博览会新闻发言人江楠认为，《办法》的目的无疑是“正本清源”，进一步引导网贷机构回归信息中介、小额分散的普惠金融本质，相信未来网贷机构将逐渐回归互联网金融本质，形成可持续的发展模式。
拍拍贷总裁胡宏辉认为，《办法》将使得大批制度套利的平台退出，行业集中度大幅加强，规范性和老百姓对行业的信心也会得到极大提振。
2、“行业洗牌力度加大”
爱钱帮CEO王吉涛认为，《办法》或将促使行业格局彻底改变。近一年来，随着行业小平台有序退出，大平台不断壮大，百万到千万量级的项目是大平台的优选，也起到了控制集中度的作用，如果严格按照《办法》执行，这部分项目的清退将是一个缓慢的过程。
东方汇总裁胡玉君表示，《办法》的出台势必会对绝大多数平台产生冲击，尤其是借贷限额设置将对企业贷平台造成一定冲击。此外，《办法》要求网贷平台需获得电信业务经营许可，这项行政许可的门槛较高。
3、“为网贷平台创新预留空间”
信融财富副总裁吕良表示，《办法》采取备案制和负面清单管理为创新预留了空间，备案制相对于审批制和牌照管理减少了权力寻租的空间，而负面清单管理也就是只要是规定不明确禁止的经营可以自主抉择，有利于互联网金融创新。
合拍在线董事长王实表示，通过负面清单的方式来监管，同时要求平台坚持底线思维，这将杜绝明显违法违规的行为，防范了系统性的风险。这些都为行业的可持续发展留足了空间，也为更多政策的落地明确了原则和方向。
分期乐创始人兼CEO肖文杰认为，《办法》确定了对行业采取备案管理而并非此前令业界颇为担忧的持牌模式，体现了监管层面对网络借贷在助力普惠金融、服务小微实体经济等方面正面价值的肯定，也为网络借贷行业留出了创新发展空间。
4、“限额设置尚需在实践中调整”
米缸金融董事长曹晓峰认为，对于有抵押物的借款客户，这个限额是值得商榷的，但这个是暂行的管理办法，在记者问答中李主任也提到，不排除额度在今后有改动的可能。
信融财富副总裁吕良表示，《办法》按照普惠金融小额分散的方针，设置了单个借款人最高借款限额，一定程度上防范了风险，但实践中很多超过此限额的融资需求得不到满足，具体数额规定还需根据市场需求和实践中的问题进行科学调整。
（二）普通网民言论倾向
网民言论倾向（抽样：500条）
通过对网民言论进行抽样分析得知，约67.2%的网友发表“支持对网络借贷加强监管”的言论，如网友@詹惟中 评论称“每个行业起步的时候都是乱象纷纭，经过市场自发调节和监管部门的引导后才能逐渐走上正轨”，网友@向日葵小兵 评论称“支持银监会等部门正式出台的监管办法，相信互联网金融将会得到有效规范，能保护广大人民群众的利益”。
六、舆论总结
舆论普遍认为，随着《办法》的正式出台，整个网络借贷行业将加速洗牌，不合规的平台将会被淘汰，真正合规、优质的平台将迎来新的发展机遇。
而据业内人士分析称，任何新兴业态野蛮增长的背后都会有不合理的现象存在，譬如网络直播中的色情暴力内容、网约车中的恶性安全事件，以及P2P的非法集资与卷款跑路等。
如何在鼓励创新与防范风险中平衡，成为考验监管的重要难题。此次网贷监管办法将投资者权益保护与提高公众风险意识并重，同时明确各方监管职能和法律责任，也进一步说明了监管方式正在不断的进步与完善。
