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今天（9月17日）的微博热搜，有个话题因为一篇报道而再度引起热议：#多家银行保本理财清零#，养老理财遭监管指导。
消息来自《21世纪经济报道》：
记者通过梳理银行半年报以及近期各家银行理财的数据发现，不少银行保本理财已然彻底清零，国有大行和少数股份制银行仍有较大规模的保本理财存量，并且在继续做老产品，但总体规模上均在逐步压降。
简单地说，以后银行将不再发行保本理财产品，而且也不能公开宣传“养老”的概念。
原来，2018年4月，中国人民银行出台了一部《资管新规》（简称，全称实在太长了），规定商业银行发行保本理财的截止时间为2020年12月31日。从彼时起，国内银行就逐渐停售、下架了保本理财产品，现在距离2020年底越来越近，绝大多数银行已经把保本理财产品清零，这类理财产品即将退出舞台。
也就是说，如果在2021年你还能见到保本理财，那只有两种可能：
第一，你可能被骗了；
第二，银行违规发售。
不管是哪一种，你都要格外注意，别掉坑里！
要解释这个问题，得先了解一个专业名词：刚性兑付。
所谓刚性兑付，简单说就是金融机构对发行的资管产品采取的一种兜底行为。当理财产品的运作不如预期，不能产生相应的收益，而合同中又规定了“保本保息”，金融机构该怎么办呢？
这时就需要“刚性兑付”了，说白了，需要动用别人的本金来兑付你的本金加收益。说难听点儿就是……拆东墙补西墙。
很显然，你避开了风险，如预期一样获得了收益，但本来该你承担的风险却转移到了金融机构和其他投资者身上。
把个体的“刚兑”扩大百万倍、千万倍之后，你可以想象到，这种刚兑行为的后果有多可怕！它会根本性地损害资管市场整体的健康和生命力。钱的来源很容易被混淆，短期要兑付的钱和中长期要兑付的钱会被混淆。今天，你的收益可能来自于别人的本金，明天，你的本金也可能被用于兑付别人的亏损。
为了停止这个疯狂的循环，国家在2018年发布了资管新规，最核心的要求就是，产品不得刚兑保本保收益，必须是净值波动、风险实时出清、投资者自负盈亏。未来的银行理财产品，要真正回归投资行业“代客理财”的本源，实现“卖者尽责，买者自负。”
不过这也意味着，深受中老年群体喜爱的保本理财产品就此消失。
投资理财产品自然分为两大类：高风险高收益类、低风险低收益类。毫无疑问，风险承受力更低的中老年人，更青睐安全且收益高于普通定期存款的保本型理财产品。这类产品消失以后，投资理财的时候如果出现亏损，就需要自己承担了。
如今监管机构已经对银行提出了窗口指导，要求现阶段不要强调银行理财的养老属性，包括产品中不能包含“养老”字样、不能公开宣传此类产品等。有银行员工表示：“这可能是担心给投资者造成安全保本的误导。”
那么要怎样选择理财产品呢？
专家指出，用户可以考虑结构性存款和大额存单，它们都是银行理财里比较稳健的选择。
结构性存款的预期利率一般都比大额存单要高，也就是收益要高些。不过相对大额存单来说，也有两个劣势：一是不一定能达到预期的利率上限；二是不能提前支取。
所以，如果用户能接受1-3年的长期限，最好选大额存单；如果你能看懂结构性存款的利率规则，对市场有一定判断，也能接受利率的波动，则可以选择结构性存款，以获取更高的回报。
但无论如何，未来的投资者，都要告别“闭着眼就买”的模式，必须充分了解理财产品，学习相关金融知识，充实自己，千万不要盲目投资。
既然谈到了理财和养老
那么在一生的所有花费中，
你又为自己的健康投资了多少呢?
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本期话题：
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