3·15教育宣传周|以案说险之车险理赔小贴士

案情摘要

小张拥有一辆大众宝来，平时乘班车上下班，车辆主要在节假日期间使用。小长假时，小张带着一家人自驾游，在行驶过程中不慎追尾一辆劳斯莱斯库里南，小张负事故全责，库里南车损可能高达100多万。虽然自己的车辆有保险，但这次事故却让小张自己承担了六十万的赔偿，这让小张懊悔不已。

原本小张认为自己车辆不常使用，在保险公司投保了交强险，商业险购买了车损险及三者50万。本次案件三者损失已超过投保的三者险应该赔偿的金额，除去保险公司限额内的赔偿，小张将面临承担超过三者保额的高额赔偿金。

现在道路上行驶的车辆增多，高端车也越来越多，行驶环境日见复杂，各地出台的人身赔偿限额也逐年上涨，现实中因车祸发生引起的财产损失时有报道，因此在购买保险额度时应考虑当地经济情况，适当提高三者保额，避免因意外影响小家安宁。

1、目前保险公司三者保额有50万，100万，500万不等，可根据经济情况适当增加；

2、像小张这种平时不太用车，只在节假日期间使用车辆的客户，也可通过投保附加法定节假日限额翻倍险，来实现三者保额的提高。

案情摘要

2020年6月，某保险公司投诉热线接到郑先生来电，称其车辆近期在高速路行驶时被三者车追尾，交警现场认定自己无责。后期因三者车主不配合赔付郑先生的损失，郑先生便向自己投保的保险公司申请代位求偿，而工作人员答复其车辆无法办理该项业务，遂来电投诉，表达不满。

近年来，交通事故日益增多，随之而来事故中当事人存在争议进而向自己保险公司申请代位求偿的案件屡见不鲜，本案就是由于被保险人未能顺利得到三者方赔偿，又不适用代位求偿条件，引起的投诉。

郑先生车辆仅投保交强险，标的车损不构成保险责任，因此无法满足代位求偿的条件。但根据保险法规定，无责方有直接向肇事方保险公司索赔的权利，建议其向全责方保险公司索赔。后郑先生在其保险公司协助下，向三者保险公司成功获得赔偿。实践中，消费者往往对于代位求偿的条件及适用范围认知上存在误区，变相放大代位求偿的功能。

依据《保险法》第45条，明确了代位求偿的定义，即满足代位求偿的条件1.必须投保车损险，且该事故属于保险责任范围内；2.事故责任明确，未获得对方赔偿，且未放弃向第三者请求赔偿的权利。

另代位求偿并非万能：1.代位求偿只适用于车损险，不包括人伤；2.代位求偿只适应于有第三者的情况。案例中的郑先生未投保车损险，便不适用代位求偿程序。但依照《保险法》第50条释义，郑先生有权直接向侵权方保险公司进行索赔。

1、在满足自身需求前提下，尽量保足保全，避免出险后保额不足或未承保此险种使自身权益受到损失。