金融知识普及月|关于家财险，你要知道的事

某日，王先生购买了一份家庭财产保险，保险期间为一年。半年后王先生由于工作调动搬至新家，新家于某天突然发生供暖水管爆裂，导致王先生家里的地板和墙面出现不同程度受损。但是由于没有联系保险公司工作人员批改家庭财产保险的地址，出险后被保险公司拒赔。

家庭财产保险保单中的保险标的为房屋，如房屋地址发生变动，应及时联系保险公司的工作人员进行批改。如案例所示，王先生以及大多数客户均认为家财险承保的是投保人的住所，是跟随着投保人的保险，但保单实际保险标的是房屋，如果没有批改地址，该保单承保的仍然是原来的房屋。因此王先生搬至新家后没有批改地址，也就没有获得赔偿。

法律依据：《中华人民共和国保险法》第十条 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。第十二条 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。第十三条 保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。

承保条款依据：《中国太平洋财产保险股份有限公司“全能卫士”家庭财产保险条款》 责任免除第八条：下列损失和费用，保险人不负责赔偿：保险财产在保险单中载明地点以外发生的任何损失。

购买家财险后，如果房屋地址发生变动（例如：买新房、搬家）要记得及时联系保险公司批改地址。

2022年5月，王先生发现家中房顶有渗水现象，经排查确认是楼上水管爆裂漏水所致。这时王先生想起自己购买过一份家庭财产保险，于是当日向保险公司报了案。查勘员到达现场查勘取证之后，核定王先生本次事故损失金额为1000元，但告知王先生这笔赔款之后将会向楼上代位求偿。

由于顾及到邻里关系，王先生起初并不愿配合，并对向楼上追偿的行为表示不理解。经过查勘人员的讲解，王先生终于明白了其中缘由，并配合保险公司完成了追偿。

1.保险责任是否成立？

——在本次事故中，王先生购买的家庭财产保险含有“相邻住户室内管道爆裂”的保险责任，保险责任成立。

2.为何需要向楼上追偿？

——本次事故的漏水点位于楼上，属于第三者对保险标的造成的损害，因此保险公司虽然可以将赔款先行支付给被保险人王先生，仍需要向本次事故的直接责任方行使代位求偿的权利。

法律依据：《中华人民共和国保险法》第六十条 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

条款依据：家庭财产保险条款第三十一条 发生保险责任范围内的损失，应由有关责任方负责赔偿的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对有关责任方请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。

在确认家财保险事故有明确的第三方责任人之后，保险公司虽可以就实际损失先行赔付给被保险人，但在保险公司完成赔付之后，被保险人仍需配合保险公司完成向第三方责任人的追偿工作。但是保险公司依照规定行使代位求偿，并不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。