一位非正规渠道的“保险顾问”，拍胸脯保证糖尿病患者陈先生无需告知病史就能投保理赔，结果住院后被保险公司以“未如实告知”为由拒赔并解约。
“我有办法让你顺利投保，就算有健康问题，出了事一样赔！”
随着健康问题人群增多，一些非正规渠道的“保险顾问”开始以“特殊门路”“内部通融”为诱饵，诱导消费者隐瞒健康状况投保，背后隐藏的却是精心设计的保险骗局。
01 骗局揭露
近期保险市场中出现了一种危险现象，某些自称为“保险顾问”的人士或“熟人”，利用消费者对核保流程的不熟悉和急于获得保障的心理，抛出诱人承诺。
他们通常声称拥有“保险公司内部关系”，能够帮助患有结节、高血压等健康问题的消费者“操作”承保，甚至明确表示“不用如实告知”。
这类承诺往往伴随着高额的“代办费”，或是通过诱导消费者购买不适合的产品来赚取佣金。更为恶劣的是，一些不法分子会利用消费者的信任实施诈骗，收到费用后便消失无踪。
02 真实案例
40岁的陈先生患有2型糖尿病多年，曾多次尝试投保医疗险均被拒保。后来，他通过朋友介绍认识了一位自称“与某保险公司高管很熟”的中介。对方信誓旦旦地保证：“你只管按我说的填‘健康’，剩下的我来搞定，绝对能过！”轻信了这一承诺，陈先生在投保时没有如实告知自己的糖尿病史。
一年后，陈先生因糖尿病足住院治疗，向保险公司申请理赔。保险公司调查后发现其长期购买糖尿病药物的记录，以“未如实告知”为由拒赔并解除合同。
而这时，那位承诺“搞定一切”的中介早已失联。
03 核保真相
核保是保险公司基于精算和风险控制的标准化、系统化流程，所有结论均依据投保人提供的健康告知、体检报告、医保数据等客观信息，由专业核保人员或智能系统作出。
正规保险公司根本不存在所谓的“内部通融”，任何声称能“绕过规则”“内部操作”的说法都是彻头彻尾的谎言。即使投保时隐瞒了健康问题，未来理赔时仍有极大可能被保险公司发现，从而导致拒赔和合同解除。
04 严重后果
轻信“包过核保”承诺的消费者往往面临三重风险：最直接的后果是保险保障失效。根据《保险法》规定，投保人故意不履行如实告知义务，保险公司有权解除合同，对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任。其次是经济损失。消费者不仅损失了已缴纳的保费，还可能被不法中介骗取高额“代办费”。第三是个人信息泄露风险。在“代办”过程中，消费者的敏感信息可能被非法收集、转卖或用于其他不法用途。
05 正确路径
对于有健康问题的人群，保险公司提供了多种正规途径来获得保障：智能预核保是一个很好的选择。这一功能允许消费者匿名提交健康信息，系统会给出初步核保结论，而这一过程不会留下正式的核保记录。还可以考虑专门针对非标准体人群设计的保险产品，如防癌险、糖尿病专属医疗险等。
这些产品虽然保障范围可能相对有限，但针对性强，核保标准更为灵活，能够为有特定健康问题的人群提供切实保障。此外，选择健康告知相对宽松的产品、通过多家保险公司尝试投保等，都是比隐瞒健康状况更为明智的选择。
06 防范建议
选择正规渠道购买保险是防范此类骗局的首要原则。消费者应通过持证保险销售人员、保险公司官方平台或经监管批准的互联网保险平台购买保险产品。
如实告知健康状况不仅是法律义务，也是获得有效保障的前提。消费者应准确、完整地回答健康告知中的所有问题，避免因信息不实导致后续纠纷。
保险的天平永远倾向诚实的一方，任何试图走捷径的人，最终都会在理赔的照妖镜下现出原形。真正的保障，始于坦诚面对自己的健康状况，而非寄望于虚假承诺。
