利好新业态从业者！全国开展专属商业养老保险试点

去年监管部门下发《关于开展专属商业养老保险试点的通知（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》）正在业内征求意见，拟在北京市、浙江省开展专属商业养老保险试点。让外卖员、网约车司机、快递闪送等这些新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员也可以获得专属养老保障。此后银保监会发布通知2021年6月1日在浙江和重庆正式开展试点工作。

截止目前，专属商业养老保险小范围试点已有半年多，就在昨日，银保监会印发了《中国银保监会办公厅关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》（下称“通知”），决定扩大专属商业养老保险试点范围。自2022年3月1日起，专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，允许养老保险公司参加专属商业养老保险试点。

银保监会表示：“专属商业养老保险试点启动以来，总体运行平稳，社会反响良好。试点公司积极创新产品和服务，为消费者提供了更多安全稳健的长期养老保障选择。”

按照去年6月开始的试点政策，本来试点期要到今年5月底结束，现在提前拓展到了全国，一方面反映了监管对前期试点效果较为满意，另一方面也反映了对于第三支柱发展的迫切性。

截至2022年1月底，最初的6家试点公司累计承保保单近5万件，累计保费4亿元，其中快递员、网约车司机等新产业、新业态从业人员投保近1万人。8个月4亿元的保费收入，与在三地试点从2018年至2020年近两年保费实现3亿元的个税递延型养老保险相比，显然成绩更为优秀，而后者试点期已过却还未有后续衔接政策出台。

银保监会表示，专属商业养老保险投保简便、交费灵活、收益稳健等特点已逐渐为消费者所理解和接受，保险公司已初步形成了符合自身特点的经营模式，特别是在服务新产业、新业态从业人员和灵活就业人员方面积累了一定经验。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生认为，根据试点方案，专属商业养老保险突出了养老保险产品的长期属性；惠及包括新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员等群体的养老需求，有助于弥补该群体养老保障的明显不足；在积累期采取“保证+浮动”收益模式，提供多元化选择的投资组合；并且在权益类资产配置比例、偿付能力监管等方面都体现了监管支持。

在这样的基础上，试点的拓面就此展开。此次《通知》规定，自2022年3月1日起，专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，在原有6家试点保险公司基础上，允许养老保险公司参加试点。《通知》强调，各试点公司应当合理制定业务规划，持续创新产品，探索满足新产业、新业态从业人员和灵活就业人员多样化需求。同时要求各银保监局做好政策解读，加强业务监管。试点范围扩大后，相关监管要求适用《中国银保监会办公厅关于开展专属商业养老保险试点的通知》规定。

银保监会表示，扩大试点范围，可以使更多消费者接触到具有较强养老功能的专属商业养老保险产品，进一步引导和培育养老金融消费观念；有利于推动试点保险公司深入探索商业养老保险发展经验，促进和规范第三支柱养老保险发展，更好满足人民群众多层次养老保障需求。

而从参与试点的险企角度来看，业内认为，试点范围拓展至全国对它们来说也是“重大利好”。“由于监管部门对交费方式、积累期和领取期设计、保险责任、退保规则、信息披露以及产品管理等都有很多具体的要求，专属商业养老保险产品的管理费用会较高，增加险企的管理成本，需要一定的规模才可以摊薄成本，增强机构拓展市场的动力。”朱俊生表示。

此次《通知》除了将专属商业养老保险的试点范围拓展至全国外，养老保险公司也加入到试点范围之中。

目前，我国共有9家养老保险公司，分别是平安养老、太平养老、长江养老、中国人寿养老、泰康养老、人保养老、大家养老、新华养老、恒安标准养老。也就是说，自2022年3月1日起，这9家养老保险公司与最初6家试点公司均可开展专属商业养老保险业务。

为何养老保险公司在第二批加入试点？朱俊生曾在去年接受媒体采访时分析，首批参与试点的6家公司均为人身险头部企业，分支机构较全、销售网络健全。而专业养老保险公司擅长承接企业端、政府端的相关保险及年金业务，相对而言分支机构较为有限。但不排除之后消费者端产品向专业养老保险公司开放，毕竟其可在专业养老产品上做更多专业化经营。

事实上，在银保监会去年底发布的《关于规范和促进养老保险机构发展的通知》中就明确支持符合条件的养老保险公司参与专属商业养老保险试点。

随着专属商业养老保险试点范围扩大至全国，将为从业人员提供更多安全稳健的长期养老保障选择，让更多的新业态从业人员和灵活就业人员有望解决养老保障问题，提升新业态从业人员和灵活就业人员的权益保障。

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