很多朋友找到我们时，都会提到这样的疑问:
我想投保的保险公司在当地有没有分支机构，以方便我办理保险业务？
人们总觉得只有亲眼看到保险公司或分公司的线下门店，才能感受到“心里踏实”，毕竟“和尚跑不了庙”。
那么，「当地是否有分支机构」真的很重要吗？我们在投保时真的需要非常关注这个问题吗？
换句话说，当地没有保险公司分支机构的产品不值得购买吗？
今天，广爱酱和大家聊聊保险公司的分支机构。
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保险公司要设那么多分支机构的原因
保险公司的分支机构是什么？
很多朋友可能以为，保险公司的分支机构就是分公司，真是这样吗？
根据《中国银保监会关于印发保险公司分支机构市场准入管理办法的通知》（银保监发〔2021〕37号）第二条规定：
本办法所称保险公司分支机构，是指保险公司依法设立的分公司、中心支公司、支公司、营业部、营销服务部。
这里面，支公司、营业部、营销服务部又统称为保险公司的四级机构（分公司为二级机构、中心支公司为三级机构），属于最小的分支机构单位，也是我们最常见到的保险公司的服务点。
虽然它们的叫法、等级不同，但对我们来说，功能几乎没有差别，都能给客户提供投保、保全、协助理赔等服务。
根据银保监会官网数据显示，截止2022年3月8日，保险公司支公司共有32009家，营销服务部40191家，营业部2089家，四级机构一共有74289家，占了保险公司全部机构（含总公司在内共88635家）的83.80%，占了绝大多数。
为什么保险公司过去要设立这么多分支机构？
过去，保险公司设立这么多分支机构的原因有很多，比如商业战略，但更重要的是受监管要求。
过去，传统的保险公司通常一个接一个地开设分支机构，一个市一个市的开发业务渠道，因为他们从销售保险到理赔都高度依赖线下。
所以监管就规定了：保险公司不能在没有分支机构的地区销售保险！否则，一些消费者就稀里糊涂的在异地被代理人怂恿着投保了，当他们续保或者理赔时，就不得不翻山越岭，去一个有分支机构的地方……
▲《保险公司管理规定》第四十一条
这样，如果保险公司想扩大其他地区的业务，就必须不断设立分支机构，“有分支机构的地方，就是业务做到的地方”是保险业的真实写照。
保险公司设立分支机构的条件
当然了，分支机构也不是保险公司想设就设的。
设立分支机构的条件非常严格，需要满足开业年限、资本金、人员、经营等诸多要求，以及保监会要求具备的其他条件。
单就资本而言，保险公司每次申请增设分支机构或省级以上分支机构，都应增加至少5000万元的资本。
当然，如果全国性保险公司实收货币资本达到15万亿元，或者区域性保险公司实收货币资本达到5亿元，且偿付能力充足，增加分支机构也不能增加资本。
就是说保险公司想要增设一家分支机构，至少需要5000万的注册资本。办公场所租金、水电费、人工成本、广告费等经营成本尚未计入。
谁来这么高的成本？我相信我们不会单纯地认为保险公司会承担~
羊毛出在羊身上，这些成本往往会体现在保费上，也是我们和大家说过的，大品牌保险公司产品溢价严重的最主要原因之一。
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保险公司分支机构的功能性逐渐减弱
先给大家看一组数据：
《北京商报》2021年12月统计，年内45家保险公司获批撤销分支机构超1737家。
其中，人身险公司撤销分支机构达1146家，财产险公司撤销分支机构为591家。在撤销分支机构的保险公司中，主要以四级机构支公司和营销服务部为主，占比达98%，也有少部分中支公司。
而且近年来保险公司大量减少分支机构背后的原因也不难猜测。
一方面，国内实体经济受疫情影响，保险业也不例外。保险公司关闭一些业务量小的分支机构，可以降低运营成本；
另一方面，随着互联网的快速发展，线下保险机构的功能实际上正在逐渐减弱。
过去有机构时，因为必须面对面交流，保单必须打印，索赔必须交付材料。没有办公空间很难做到这一点。
但现在保险业务电子化，我们可以有很多方式和保险业务人员沟通，而无需亲自到网点——微信、电话、电子保单、信息变更可以直接在官方账户中修改。
甚至我们最关心的理赔也能够直接在线上申请，提交资料。也许早上提交信息，下午可以收到索赔，比去柜台快得多。
根据平安人寿2020年年报显示，2019年平安服务了2.2亿客户，其中在线上办理保全和其他服务咨询的客户占比接近99%。
更不用说网点了，即使网点在家里，我们相信很多人会选择躺在沙发上，舒适地通过在线操作解决问题，节省时间和精力，效率更高——
在太平洋寿险2022年上半年理赔年报中，91%的客户选择通过线上自主理赔；泰康在线选择线上办理业务的客户更多，高达99%的健康险客户首选线上报案；
而线上理赔的时效都快到令人咂舌。太平洋寿险件均处理时效仅3.3秒，人保寿险最快的3秒就赔了，泰康在线同样是秒级到账。
过去银保监会因为担心保险公司不能好好给消费者提供售后服务的销售范围限制，也随着互联网发展、保险公司线上服务健全逐渐放宽：
2020年底，保监会正式宣布经营人身保险业务的保险公司可在全国范围内销售相关人身保险产品，包括意外险、健康险（除护理险）、定期寿险，十年期及以上普通人寿保险和十年期及以上普通型年金险，允许全国销售。——《互联网保险业务监督办法2020》
时代在不停变化，我们的生活方式也在发生着改变。那些所谓【线上理赔流程会不会更慢】、【没有分支机构售后会不会很麻烦】等问题，今天已经解决了。
那些没有线下机构的互联网保险公司靠不靠谱、理赔会不会有影响的问题更是无中生有，保险公司索赔从来不取决于分公司的数量。
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总结
最后再和大家强调一下，买的保险当地没有保险公司分支机构，对保单售后服务影响并不大，更不会影响后续的理赔。
如果是担心理赔的时候没有专业人员帮助，自己操作会出错，广爱有专业的理赔专家，一对一全程协助咱们的客户理赔，完全不用操心~
至于最终能否顺利理赔，还得看出险事故是不是符合保单合同约定，和保险公司在当地有没有分支机构没有直接的因果关系！
所以啊，咱们选产品的时候还是先看保险条款~
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