人没了，家庭责任会消失吗？
相信不同年龄段的人面对这个问题，会有不同的答案。
我们发现，很多找上我们的顾客，都是准爸爸或者新手妈妈。
他们告诉我们，以前不是没有听说过寿险，只是当时不觉得自己有这个需要。
但有了另一半或者孩子以后就不一样了，有了责任就有了牵挂。
今天，我们就来聊聊四大险种中的寿险。
01
什么是寿险？
寿险，顾名思义，是保障人寿命的保险。当被保险人发生身故或者全残事故时，保险公司按照合同约定支付保险金给受益人。
简单来说就是人离开了才能赔的险种。
这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。
除了身故，主流寿险也保障全残，如果达到全残的标准也是可以赔付的。
当被保险人去世了，寿险就会赔钱给受益人。很多人会觉得买寿险是一件不吉利的事，况且人走了才能赔，意义何在？
其实，这是一种误解。
寿险其实是一种爱的传承。
当一个家庭劳动力发生不幸，家庭的日常支出仍然存在，特别是现在三十岁的年轻人，很多都背负着房贷、车贷或者信用贷。
如果家庭收入突然中断，对于家庭的影响是非常大的。
所以寿险虽然是给自己买的，但是这份爱是给到家人的，让他们在突遇生命中的狂风暴雨时，能打开你留给他们的一把雨伞。
举个例子：某公司的高管老王，四十岁，年收入50万，太太在家全职带孩子。家里的日常开销，300万的房贷车贷、孩子的教育费用，双方父母的赡养费，全部都是由老王一个人承担。
如果作为经济支柱的老王不幸早逝，所有的经济压力都会转移到他太太的身上，那整个家庭很容易陷入经济崩塌的困境。
但老王买了500万保额的寿险，即使有天自己不在了，保险公司赔付的钱也可以应对家庭责任风险，维持家庭的生活。
这正是寿险的作用，一旦家庭经济支柱不幸意外身故，不至于让家庭崩塌陷入困境。
02
谁需要购买寿险？
在了解具体的寿险以前，我们需要明确一点：到底谁需要配置寿险？
是所有家庭成员都需要吗？
答案是否定的。前面我们也有谈到，寿险其实是为家庭支柱量身定制的保险，主要的目的是转移家庭支柱留下来的家庭责任。
一个孩子或者老人的离开，带给一个家庭的伤害也很大，但是主要是精神方面的伤害，而不是经济上的。
如果说是治疗上的经济压力，应该是重疾险和医疗险来分担，而不是寿险。
所以只有家庭支柱需要购买寿险，老人和小孩没有家庭责任，是不需要购买的。
03
寿险有什么分类？
目前市面上的寿险主要有：终身寿险、定期寿险和两全保险。
定期寿险和终身寿险是按照保障时间来划分的，那么同为寿险，除了时效以外还有什么区别呢？
1、定期寿险
定期寿险有高的灵活性：保障期限可以选择10年、20年、30年或是至60岁、70岁等。
同时定期寿险也具有普遍性：适合绝大部分普通家庭、中产家庭投保。
只要你有成家立室的打算，有正常的负债，有预期孩子教育费支出的打算，一律都适用于定期寿险。
2、终身寿险
简单理解就是保障终身的产品，人固有一死，所以购买了就百分百会赔付。
终身寿险又可以分为定额终身寿险和增额终身寿险。
定额终身寿险相比定期寿险价格会比较高。终身寿险的保额，在被保人身故或全残后才能拿到，而领取保额的必然不是被保人。
这份保额可以作为传承，有别于遗产，能合理避税，不受继承法限制，可以指定受益人从而避免遗产纠纷。
而且正常情况下是不会出现强行偿还债务的情况，这也是终身寿险的一个优势。
增额终身寿险的保额随时间递增，兼具保障和理财的功能，主要看现金价值的增长。
相比于以上的两种寿险，增额终身寿险更像是一款理财储蓄型保险。
不仅拥有寿险的身故保障，并且根据合同约定，只要人还活着，保额和保险的现金价值都会每年增长。
另外增额终身寿险可以锁定终身固定利率；而银行储蓄最多只能提供固定三年或者五年的储蓄利率。
目前不管是余额宝还是各种货币基金，还是银行的大额存单利率，都在不断下滑，增额终身可以保持终身确定性利率的特点，可以更好满足大家需求。
它其实已经不是纯保障类型的保险了，我们接下来会专门写一篇文章测评增额终身寿险。
3、两全保险
生死两全保险是定期人寿保险与生存保险两类保险的结合，是指被保险人在保险合同约定的期间里假设身故，身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金。
如果被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满，则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。
我们用一张表总结一下：
04
配置寿险时需要注意哪些？
1、明确需求，确定保额
从家庭的需求出发，了解自身是为了家庭责任的延续还是财富的传承。
然后是确定保额，保额多少才是充足的呢？
首先确定保障需求，保障需求应该从房贷车贷、子女教育费用、家庭生活支出和父母赡养费用等方面考虑，其实就是家庭责任的各个方面。
就是如果一个家庭劳动力突然离开，他身上肩负的家庭责任的总和。
接着，我们需要减去流动资产，因为如果有这么一天，家里现存的流动资产是可以用来抵抗风险的。
所以我们的保额就是保障需求减去流动资产。
2、责任条款
挑选免责条款少的产品，不要因为触犯了条款内的内容导致无法正常理赔。
免责条款就是发生了条款里的内容，保险公司不保的情况，这种条款当然是越少越好。
比如华贵大麦寿险的免责条款只有三条：
因为以下原因导致被保险人身故/全残的，华贵人寿不承担给付保险金的责任：
1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
3、被保险人自合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外
如果投保人是自己，两年过后实际上就只有一条（故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施),算是免责条款最少的产品之一了。
3、家庭预算
还是那句话，保障必不可少，但是也不建议大部分资产都拿来做保障。
一定要在自己负担保费以及家庭开销之后，在预算允许的条件下进行，如果为了追求保障而造成太大的缴费压力使家庭经济风险会更大，这样反而得不偿失了。
讲了这么多，寿险无论是保额的确定还是具体的产品选择都是因人而异的，如果要精确的算出保额，选择合适的产品，就需要对自己的家庭财务状况和自己的家庭责任有清晰的认识。
如果对自己的财务状况并不清晰，不如联系我们的小助理，我们可以帮你一起计算出您的家庭责任，从而挑选合适的产品。
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