《奇葩说》有一期主题，叫父母该不该告诉孩子“家里不富裕”。
我很赞同里面的一个观点：家庭的不富裕是没有办法隐藏的。
富裕的家庭和不富裕的家庭面临的问题是不一样的，所以我们应该直面自己的不富裕，学会解决因为不富裕带来的问题，才会有更好的未来。
买保险也一样，很多人在想到自己的收入和存款以后，就打起了退堂鼓，觉得等自己以后更有经济实力再买也不迟。
但市面上产品这么多，我们的购置思路也有很多条，我们完全可以换一套方案，达到保障自己家庭的目的。
今天我们就来聊一聊，不太富裕的中低收入家庭，如何购置保险。
01
收入不高的家庭为什么需要买保险？
首先我们所说的这种“收入不高”，并不是指绝对意义上的入不敷出。
比如你所在的城市，最低生活标准是2000元，你的收入只有1500 ，连基本的吃饭都成问题了，这种情况下再买保险反而是给家庭财务带来不小的负担，确实应该先吃饱饭再考虑买保险。
但是我们大多数的家庭都是面临着最普遍问题——生活还算过得去，但也只停留在“过得去”的层面，如果给家庭所有成员配置保险，每年两三万的保费是一笔不小的负担。
但这些家庭，其实是最需要一份保障的。
对于收入高的家庭来说，即使成员生病也不太需要考虑生存问题，保险的主要作用是不影响他们的生活质量。
但是对于中低收入家庭，一份疾病就像一股龙卷风，可以将他们的努力拔地而起，冲到社会的边缘地带。
这些家庭，抵御风险的能力极低。
如果有了疾病或者意外，保险就像雪中送炭，特别很多中低收入家庭同时也是“单经济支柱家庭”，如果经济支柱生病了，整个家庭都要为之摇一摇。
小震还好，如果是大地震，就会有倒塌的风险。
02
收入不高的家庭买保险应该注意什么？
中低收入家庭买保险的时候当然要清楚，一分钱一分货，我们不可能花很低的价格买到很高端的产品，所以我们要学会取舍。
这里，我们总结了几条预算有限时，挑选产品应该遵循的原则：
1、优先购买消费型产品
现在市场上的产品五花八门，有纯保障型的产品，也有理财型的产品，很多在财富增长阶段的朋友会更加关注理财产品，想要在保障的同时实现资产的增值。
但这其实是个常见的误区。很多投资型的产品，虽然功能比消费型更多，而且还可以返还，好似稳赚不赔，但是同样的保障范围，保费是消费型的好几倍。
如果收入有限，我们应该先做好保障再考虑理财，优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求，如果经济状况较好，再考虑储蓄型和投资型保险产品。
2、理清家庭成员的购买顺序
当家庭资源有限时，很多家长会觉得，苦啥不能苦孩子，保险也会先给孩子配置。但是，在上升期的家庭里，大人的身体健康才是家庭收入稳定增长的前提。
对孩子而言，父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言，应该先保大人后保小孩。
3、至少保证有高杠杆的保险
钱要花在刀刃上，除了搞清楚给谁买，我们还要学会在产品的种类上做选择。
当然，就像护肤品没有真正的“平替”一样，我们只是把最关键的保障先做起来， 并不是其他就不重要。
相对来说，医疗险和重疾险的保费更低，杠杆更高，一两百的保费就能拥有一两百万的保额，中低收入家庭是一定要配置的，主要是为了解决家庭劳动力因病或者因意外需要治疗的医药费问题。
另外，还可以考虑定期寿险。对于经济收入尚且一般的我们来说，可以购买保费低廉、保障全面的定期寿险作为人生初级阶段的必备保障。
03
产品方案
前面说了产品配置的思路，这里我们就直接上方案。
我们以程女士为例子，我们详细了解一下程女士的家庭情况和需求：
这是一个收入上升阶段的家庭，孩子还小，家长需要一边存孩子的“奶粉钱”，另外还有5万的车贷，程女士打算拿出来4000元做家庭的保障。
程女士的期望是：
1、想给孩子和自己配上重疾险
2、一家三口的医疗和意外能得到保障
3、希望给家庭劳动力——自己和先生能配置上寿险
结合程女士的期望，我们为他们设计了一套方案，让我们一起看看：
我们一起看看这套方案可以为程女士家提供哪些保障？
1、寿险
寿险选择的产品是华贵大麦，市面上公认的性价比较高产品。
因为考虑到的是保障而不是资产的传承，我们选择的是定期寿险，30年期的产品可以保障到孩子顺利长大成人，程小姐和丈夫不需要再承担家庭责任为止。
2、重疾险
重疾险我们选择的是超级玛丽7号重疾险，也是一款“网红”重疾险。
重疾险是给付型的保险，它可以有效弥补因为家庭劳动力生病而造成的收入损失等问题。
超级玛丽7号的组合更加自由，必选责任很精简，如果是预算更充足，还可以考虑附加重疾二次赔付、癌症医疗津贴、疾病关爱保险金。
3、医疗险
孩子还小，难免有不舒服的时候，医疗险可少不了。
蓝医保这款产品，不管是疾病还是意外住院，超过一万元以上的费用，只要符合规定都可以报销。
最重要的是，蓝医保还能续保20年，我们选择医疗险时应该优先选择能续保的产品。
4、意外险
意外险也是杠杆很高的保险之一，我们为宝宝选择的中国平安小顽童少儿意外险，还包含了误食异物导致的意外医疗和意外骨折保险金，给宝宝更加全面的守护。
不一样的家庭情况，我们有不一样的购置思路，如果你也想获取你的家庭专属方案，可以添加我们的小助理，获取一对一专属服务哦！
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